银行已经是明日黄花？

为什么互联网巨头都对支付系统产生了兴趣？
究竟哪一种支付方式将获得zui多人的信任？
科技革命将打破现有的货币系统规则。

各种新形态的支付方式将改变我们的日产关系，使我们的经济更健全、更有弹性

书名：银行的末日到了吗
定价：48.00元
作者：菲利普埃兰
出版社：中信出版集团
出版日期：2017-08
页码：180
装帧：平装
开本：32开
ISBN：9787508671482

一场银行领域的较量已在悄然酝酿，而各大银行却还尚未察觉，那些已然出手布局的参战方可不会完全暴露自己的野心。当前移动支付大行其道，但它会成功吗？利益又从何而来？为什么互联网领域的巨头都对支付系统产生了兴趣？只是多样化投资的扩展还是战略性的赌注呢?而补充货币为什么能够发展? 比特币现象又意味着什么呢?现有银行模式的限制、大银行的不足与风险，以及可预见的替代方式是什么？或许现在看来移动支付是一场动荡，但它终将为市场带来机遇。

一

 场沉默的革命正在支付领域中酝酿。从比特币的异军突起到苹果为上一代iPhone配备了非接触式芯片，这些现象都在打破银行多年垄断的局面。

   菲利普?埃兰展示了科技革命将如何改变我们日常的关系以及它如何让我们的经济重归健康并令其获得抗打击能力，因为它可以打破现有的货币系统规则。现有货币系统过于集中化和僵化，所以非常脆弱。

    支付的领域里正在悄悄地进行一场革命。从比特币到ApplePay，各种新形态的支付方式正准备完全翻转银行业的主导地位。作者菲利普?埃兰在书中阐述了这些新科技的演进将如何改变我们和日常关系，甚至于这些科技如何能够让我们的经济更健全、更有弹性，因为这些新形态的支付模式将能够崩解现行的货币系统。这种即将发生的支付模式变革，也是银行业面临的挑战。在下一个十年里，传统的银行极有可能面临被边缘化的危险。在这样的情况下，另外一个关键问题也因此产生：究竟哪种货币，或是何种支付方式，将能够获得zui多人的信任？

引言/Ⅶ

第yi章苹果公司进入支付领域究竟目的何在?
继往开来：NFC芯片
要不要让银行参与呢？
用智能手机支付，真的吗？
领军企业纷纷入场
银行卡，银行霸权的象征

第二章现有银行系统的不足
支付方式的费用昂贵
世界上一半人口没有受惠于银行服务
银行风险：破产和账户截留
货币危机：货币扩张、通胀、外汇管制

第三章Orange Money 与M�睵esa：非洲于欧洲
没有银行的银行账户
欧洲的布局开始了

第四章补充货币的优势
我们的货币是国家性货币
补充货币的定义
补充货币实例
补充货币的特点
金融危机的应对
补充货币电子技术的来源
前人的灵感又一次成为现实
创造了自己的货币！

第五章比特币——面向所有人的补充货币
去网络中心化功能
一种受控的、限制性的货币创造
一种单次解决多种问题的发明
比特币的安全性
比特币的价值源自哪里？
比特币处于哪个发展阶段？
曲折的历史

第六章货币如何改变我们的生活？
降低交易费用令受益
银行服务：一项重要需求
走出“穷人陷阱”
促进财富创造
金融危机下的抗打击能力
健康货币的必要性
黄金再次货币化了吗？
比特币，大众支付工具？
比特币如何重塑经济？
货币也可以改革

第七章未来10年的银行业：如今的钢铁工业
支付方式对银行的重要性
“计划”：养成使用手机的习惯
现金支付不会消失，消失的是银行卡！
银行网络的负担
模型重建
法规壁垒不再合法
银行已然独木难支！
《巴塞尔协议Ⅲ》不再保护银行
G20对世界性大银行是否可靠存在疑虑

第八章战争已经打响了！
连锁商场抵制“苹果支付”
沃尔玛——美国零售业巨头，接受多卡支付
在中国，推翻了一切
苹果威胁着贝宝
移动运营商也加入战局
关于银行卡读卡器的利害关系
有使用现金会需要额外收费？
棋局中的大玩家
银行也受到了自身其他服务领域的攻击
新技术和新货币的结合

第九章信任危机：对货币和信息技术的疑虑
100%安全的支付方式是否存在呢？
银行纸币的出现
金本位制和中央银行
布雷顿森林体系
20世纪70年代的转折点
互联网的到来
结论

［法］菲利普?埃兰是一位经济学家、专栏作家，是法国国立科学技术与管理学院的经济学博士。他在埃伊罗尔出版社出版过以下作品：Le nouveau paradigme（《新的典范》，获2011年Turgot奖评委会特别奖），Repenser l’économie（《经济的反思》），L‘or un placement d'avenir（《黄金，未来的投资》），France la faillite（《法国会破产吗》）。电子书la révolution du bitcoin et des monnaies complémentaires（《比特币和补充货币的革命》），出版于Atlantico 网站。

比特币——面向所有人的补充货币

尽管世界上有5000多种补充货币，而且这个数据还在攀升，它们的用户人数却始终有限，尤其是如果我们把航空公司的里程数排除之后。补充货币的现象越来越广为人知，但当人们被促使着尝试补充货币的时候却迅速意识到，它们原来近在咫尺。而创造一种补充货币，仍然是一种复杂的机制。

真正的补充货币用户发现，补充货币的使用仅仅局限于当地，而且不可能用来与外地人通商，即使对方也持有他们当地的补充货币，因为这两种货币是不可互换的。极少数补充货币，像WIR或WAT那样，是可以在全国流通的。另外，还有其他不便之处，它们中只有极少数是可以在网上使用的。

现代模式的补充货币，不能满足人们的需求，也不允许每个使用者选择官方货币。于是比特币有了发展的机会，它创建于2009年1月，其实就是一种通用的电子货币：只要有能够上比特币交易网的网络连接就足够了，它在全世界都是有效的。

一种受控的、限制性的货币创造

zui后一个要仔细考虑的基本要素是它的特殊性：永远都不会有超过210万个比特币在市面上流通。它们的数量虽然在缓缓上升（2014年底的时候略超过130万），但是一旦达到了210万的峰值，它就永远也不可能再增加了，因为它是有限制的。

之前已经说过，数据挖掘工程师们的奖励是比特币。但这种奖励会每4年减半。从2009年1月3日（完成第yi笔交易的日期）到2013年1月3日，完成一个交易包块的生效操作的奖励是50比特币。然后，这个数目会变成25，到2017年就降为12��5，到2021年时为6��25，然后每隔4年都会减半。这种机制包含在了算法中，是无法修改的。通过这种方法，我们可以计算出，比特币流通的总量永远也不会超过210万。

在我们继续分析下去之前，先回到数据挖掘工程师们的身上：如果奖励会慢慢减少，又是什么在鼓励他们继续这样做呢？首先，他们不仅得到了25比特币（2016年），同时，还有包块中每笔交易的相关费用。实际上，每笔交易都是必须交手续费的（跟其他支付方式相比，这些手续费已经降到了zui低，但还不是完全）。另外，比特币的价值还是通过无序的方式随着时间的推移而上涨。2009年1比特币价值几分钱，到了2014年底，就涨到了400欧元。所以挖掘工程师们获得了随年数变化而减少的奖励、交易费用以及这些比特币随着时间而增长的价值。zui后，他们还是获得了经济利益。

确切地说，比特币数量不可能超过210万这个事实完全不构成一个限制因素，因为比特币是可以无限分割的（目前每个比特币都可以分割到zui多8位小数的数目）。总是会有足够的比特币用于实现交易，尽管比特币已经获得了公众性以及国际性的成功，但交易额可以只有千分之一甚至十万分之一比特币；它的增长仍然应该是成比例的。就像尽管我们为世上仅存在16万吨金子（据估计）而感到惋惜（人们每年提取2000吨）；但这不会成为问题，因为一切都取决于黄金的市价。

我们也知道比特币是一种“第yi货币材料”，是一种受到严格控制的货币创造的产物，以一种已知的节奏趋向于一个固定的数目。我们将黄金作为规则。这与我们现有的纸币是相悖的，纸币的数量是随着形势的发展而增长的，就是所谓的为了维持经济发展，其实仍然增加了债务，公共债务和私人债务都有。比特币就类似于“数字黄金”。

“第yi货币材料”的概念，就是说一种原材料，一种用于制作货币的贵金属（主要是金或银），这个概念来自奥地利流派，在这个流派中，zui具代表性的名人是弗里德里希?哈耶克。当这种货币是一种原材料的时候，我们不能对它无中生有，不能像印刷银行纸币那样冒着通货膨胀的风险去创造它。金本位制阻止了中央银行的造币活动。用同样的方式，比特币也是永远不可能被无端创造的，210万的数字形成了一个限制也让它止步于此。

一种单次解决多种问题的发明

可以说，比特币是一种“化学纯净的”补充货币：它是通行的，面向所有人（只要有网络连接就可以交易），不受任何公司或国家的控制，完全独立于银行系统，自主调控，安全，而且其货币制造是受到管控和限制的。比特币也一次性解决了许多困扰着货币原材料的很多问题：交易的真实性，汇兑的实时性、可分割性、一致性，货币的储存。人们可以瞬间实现向地球彼端的人进行付款，如果寄送黄金那就费时又费钱了（或者拥有黄金的银行可以送出一份电子订单，但这就不再是同一笔交易了，还需要人们恢复对这家银行的信心）。从一开始比特币的流通网络上就没有任何差错。

比特币是多种思想流派的交汇点，汇聚了不同的天然性质：

?奥地利流派，坚决捍卫金本位制，总是批评中央银行一贯想要造币的倾向；

?一些提出反和机构去集中化重要性理论的作者，正面质疑中央，还可以是以自由主义者和自由运动论者；

?自由软件的持有人，就是向所有人开放的密码程序，没有任何企业或个人是它们的主人。

此外，是谁提出的比特币的构想？实际上我们也不知道。一个名叫中本聪的人被认为是第yi个公开了这个主题的研究论文，他也是发出第yi笔交易来建立这个网络的人（2009年1月3日）。但是他用了一个化名，在那以后他没有再与人交流过，直到zui近，一些先驱者才和他通了邮件。实际上，这当然更好，人们不能也不会有侵吞比特币的想法，他们也监控着自己所在的网络区域，没有任何一个个人会扮演中心角色，也就不会有名望了。

我们再回来看比特币的多重基本面。技术方面我们要参考皮埃尔?努瓦扎的一本书，《比特币的书》。首先要明白什么保证了它的公正性：自它诞生以来的所有比特币交易，也就是自2009年1月开始，所有这些交易在整个网络都是公开并允许自由查阅的。一位加入了比特币网络的新成员，为了买卖比特币，就需要下载应用软件。

再回到电子签名。它可以实现两个功能：证实信息的发布者，并控制信息的公正性（验证信息没有被修改过）。电子签名只有在非对称性密码存在的情况下才是有效的，这也是实现意义的数学功能的基础。信息通过数学功能“传向切割机”。这种新的编码信息被送达目的地，但是不可能通过反向操作来寻找信息源……至少保证维护个人信息的私密性。第yi个功能是“公共密钥”；第二个功能是保留私密性，允许破译传递的信息，也叫作“私人密钥”。电子签名就是用这种方式运行的。而且，发信人使用目标对象的公共密钥来为信息加密，只有目标对象才可以将其破译（用他的私人密钥），保证了内容的可靠性。

比特币的地址是一个账户，可以收取、储存和发送比特币。我们可以将它比作银行账号。一笔指定数目的交易转到另一个比特币地址。这笔交易整合了先前的交易信息，而先前的交易同样也整合了更早之前的交易信息，以此类推，直到zui早的一笔交易，也就是说，把比特币创立以来的所有必要信息都整合到这笔交易中（我们之前已经说过，每一个比特币都可以追踪到源头）。我们证实了比特币拥有必要的基础。

这笔交易在网络中清晰地传送，账本是公开并共享的，我们之前说过，而像blockchain�眎nfo或blockexplorer�眂om这样的网站会直接提交网络中出现的交易。 银行的末日到了吗 菲利普埃兰 著 科技革命将打破现有的货币系统规则 中信出版社图书 畅销书 正版书籍 电子书 下载 mobi epub pdf txt