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店铺： 中流砥柱图书专营店

出版社： 法律出版社

ISBN：9787511853981

商品编码：28666028359

丛书名： 非正式金融法律规制研究法律与金融丛书

基本信息：

书号：7511853981  

条码：9787511853981  

图书名称：非正式金融法律规制研究  

定价：45

作者：汪丽丽著  

版别：法律  

出版日期：2013-11-01 

目录：

暂无内容

内容简介：

本书基于我国民间资本的投资现状、非正式金融发展的实际需要，首先，对非正式金融的内涵与外延加以厘清，从公共政策、国家资本、金融脆弱性及金融创新等角度分析非正式金融存在与发展的逻辑机理，从而为主题研究确立了理论基础。其次，从历史的视角，对非正式金融法律规制进行梳理，从而从制度本身去研究非正式金融法律规制问题之所在，接着从经济视角探究非正式金融的法律规制问题提供了法律与经济的逻辑几点。在前两部分的层层推理下，结合境外有关非正式金融法律桂枝经验的比较分析，确立了非正式金融契约私人治理机制与适度监管的中心观点。进而，本书通过对非正式金融私人治理机制的分析，为政府金融监管介入到非正式金融提供了现实与理论上的必然性。接着，作者进一步通过经济学上监管供给与需求边界的阐述，为非正式金融具体监管制度的构建奠定基础。

法律的边界与金融的脉动：非正式金融体系的法律规制之困境与探索 导言 在现代金融体系的宏大叙事中，我们往往聚焦于银行、证券、保险等受严密监管的“正式”金融机构。然而，在光鲜亮丽的金融市场背后，一个更为庞大、复杂且常常游离于法律视线之外的“非正式”金融体系，正以其独特的方式，深刻地影响着全球经济的运行脉络。从街头巷尾的信贷互助，到网络平台涌现的 P2P 借贷，从民间借贷的繁盛，到各种形式的“会”与“社”，非正式金融以其灵活、便捷、贴近民众需求的特性，填补了正式金融体系的诸多空白，尤其在发展中国家和欠发达地区，其作用更是举足轻重。 然而，非正式金融体系的蓬勃发展，也伴随着一系列潜在的风险与挑战。信息不对称、道德风险、欺诈行为、资金链断裂、以及对消费者权益的侵害，这些问题如影随形，不仅威胁着参与者的财产安全，更可能 destabilize 整个金融市场的稳定。正是在这样的背景下，对非正式金融进行法律规制的需求应运而生，但其背后所蕴含的复杂性、挑战性以及探索方向，构成了当前法律与金融领域一个亟待深入研究的课题。 一、非正式金融的边界：界定与辨析 在深入探讨法律规制之前，准确界定“非正式金融”的概念至关重要。广义而言，非正式金融是指不依赖于国家许可，不直接接受或严格遵守金融监管机构的法律、规则和程序的金融活动或组织。它区别于由银行、证券公司、保险公司等持牌金融机构提供的、受到严格法律规制的“正式金融”。 非正式金融的形式多种多样，其复杂性体现在以下几个方面： 民间借贷： 这是非正式金融中最普遍、最古老的形式。包括亲朋好友之间的无偿或低息借贷，以及以营利为目的的、不具备放贷资质的个人或机构进行的借贷活动。其规模庞大，涉及面广，既有满足个人应急需求的灵活借贷，也可能滋生高利贷、暴力催收等非法行为。 互助组织与合作社： 例如，中国的“会”、“社”，以及其他国家和地区的“信用合作社”、“互助储蓄小组”等。这类组织通过成员之间的资金汇集与借贷，实现资金的循环与增值，具有社区互助和共享的特点。 非银行支付与转账服务： 在一些地区，未受许可的、依赖手机短信、社交媒体或特定应用程序提供的支付与转账服务，也属于非正式金融的范畴。它们绕过了传统的银行体系，以极大的便利性满足了部分用户的需求。 新型网络金融活动： 随着互联网技术的发展，P2P 借贷平台、众筹平台、虚拟货币交易平台等新兴的金融模式，在早期或部分运营模式下，可能游离于现有金融法律法规的监管之外，呈现出非正式金融的特征。尽管许多已被纳入监管，但其边界依然模糊，存在监管滞后和规制难题。 影子银行体系的延伸： 广义的影子银行体系，包括一些金融机构表外业务、资产证券化、货币市场基金等，虽然部分活动受到一定程度的监管，但其复杂性和隐匿性，使其在某些方面也具备非正式金融的影子，对监管构成挑战。 这些非正式金融活动，往往具有以下共同特征： 规避监管： 其最显著的特点就是主动或被动地规避现有的金融监管框架。 灵活性与便捷性： 相较于正式金融，其流程更简单，审批更快速，更容易满足用户的即时需求。 信息不对称： 参与者之间，特别是借贷双方，信息往往不对称，增加了风险。 风险较高： 由于缺乏有效的监管和风险缓释机制，参与者面临的风险也更高，包括欺诈、违约、非法集资等。 地理与社会网络依赖： 许多非正式金融活动依赖于地理上的邻近性或社会关系网络，具有较强的社区性。 二、法律规制的困境：挑战与难题 对非正式金融体系进行法律规制，并非易事，其背后存在着一系列深刻的困境和挑战。这些挑战源于非正式金融的内在属性，也源于现行法律规制体系的局限性。 1. 概念模糊与边界不清： 如前所述，非正式金融的定义本身就存在一定的模糊性，其表现形式的多元化使得监管者难以画出清晰的界限。许多活动处于“灰色地带”，难以直接套用现有法律，何时应将其纳入监管，何时应允许其存在，决策具有难度。例如，个人之间的借贷，其数额、频率、是否以营利为目的，都需要细致的区分，才能判断其是否构成非法经营。 2. 监管能力的不足与技术限制： 非正式金融的参与者数量庞大，活动分散，遍布大街小巷甚至网络空间。传统的、以机构为监管对象的金融监管模式，难以有效覆盖如此广泛的个体和零散的活动。监管机构在人力、物力、技术手段上往往力不从心。追踪和监测这些隐蔽的资金流动，收集证据，识别风险，都面临巨大的挑战。 3. 法律条文的滞后与适用性问题： 金融创新日新月异，而法律的制定和修改往往滞后于市场发展。现有的金融法律法规，很大程度上是围绕着传统的金融机构和金融产品设计的，对于层出不穷的新型非正式金融活动，可能缺乏直接适用的条款。即使有相关法律，如《合同法》、《民法典》中的关于借贷的规定，也可能无法完全应对非正式金融中出现的专业性、复杂性问题，例如，在网络平台上发生的借贷纠纷，如何认定平台的责任，如何进行跨境监管等。 4. 风险识别与防范的难度： 非正式金融的运作机制往往不透明，参与者之间的信息不对称严重。这使得识别和评估潜在的风险变得异常困难。监管者很难提前预警和干预，往往需要在风险爆发后才能介入，但此时可能已造成大量损失。高利贷、非法集资、庞氏骗局等，都具有极强的隐蔽性和欺骗性，一旦形成规模，其危害巨大。 5. 政策目标之间的权衡与取舍： 法律规制的目标，一方面是为了保护金融市场的稳定，维护金融消费者的合法权益，防范系统性金融风险；另一方面，非正式金融又在一定程度上满足了社会对资金的需求，尤其是在正式金融服务不足的领域。过度严厉的规制，可能扼杀创新，压缩市场活力，导致资金需求无法得到满足，反而可能催生更隐蔽、风险更高的地下金融。如何在“堵”与“疏”之间找到平衡点，如何在鼓励金融创新与防范风险之间进行权衡，是监管者面临的重大难题。 6. 法律的地域限制与全球化挑战： 金融活动日益全球化，非正式金融也常常跨越国界。例如，通过互联网进行的跨境借贷、投资等。而法律规制往往是地域性的。不同国家和地区的法律存在差异，跨境监管的协调成本高昂，存在“监管洼地”和“监管套利”的风险。 7. 成本效益分析： 建立和维护一套覆盖所有非正式金融活动的全面监管体系，其成本将是天文数字。需要投入大量的人力、物力和技术资源。而监管的收益，即防范的风险和保护的权益，是否能与投入的成本相匹配，也需要进行审慎的评估。 三、探索与前瞻：规制路径的思考 面对上述挑战，对非正式金融进行法律规制，不能简单地“一刀切”，而需要采取更加精细化、差异化、创新性的思路。 1. 精准界定，分类施策： 首要任务是进一步细化非正式金融的分类，根据活动性质、风险程度、参与主体等因素，将不同的非正式金融活动置于不同的监管框架下。 严厉打击非法活动： 对于明显属于非法集资、传销、欺诈等行为，应坚持零容忍的态度，运用现有法律工具，予以严厉打击。 审慎监管新兴业态： 对于 P2P、众筹等新型金融业态，在明确其风险特征后，应建立相应的准入、备案、信息披露、风险准备金等制度，将其逐步纳入监管视野，形成“沙盒监管”或“试点先行”的模式，在实践中探索更有效的监管方式。 鼓励与规范互助性组织： 对于社区性的互助储蓄、互助合作等形式，在不损害参与者权益的前提下，可以考虑给予一定的政策支持，鼓励其在更小的范围、更低的风险下运作。 2. 技术赋能，智慧监管： 充分利用大数据、人工智能、区块链等技术，构建智能化的监管体系。 大数据分析： 通过对海量金融交易数据的分析，识别异常交易模式，预警潜在风险。 区块链技术： 在涉及交易记录、身份认证等方面，可以探索利用区块链技术，提高透明度和可追溯性。 监管科技（RegTech）： 鼓励金融科技公司开发合规技术，帮助企业实现自动化合规，也帮助监管机构提高效率。 3. 加强信息披露与投资者教育： 非正式金融的风险很大程度上来源于信息不对称。因此，提升信息透明度和参与者的风险意识至关重要。 强制性信息披露： 对提供非正式金融服务的平台或机构，应强制要求其向参与者充分披露风险、收益、费用、运营模式等关键信息。 投资者教育： 加强对公众的金融知识普及和风险教育，提高其识别非法金融活动的能力，避免盲目参与。 4. 完善法律法规，弥补监管空白： 立法和司法机关应密切关注金融市场的发展动态，及时修订和完善相关法律法规。 明确非法经营界限： 进一步界定个人或机构从事金融业务的法律边界，避免“口袋罪”。 细化消费者权益保护： 针对非正式金融活动中常见的消费者权益侵害问题，制定更具体的保护条款。 强化平台责任： 明确 P2P 平台、众筹平台等中介机构的法律责任，要求其履行风险管理和信息核实义务。 5. 国际合作与协调： 对于跨境非正式金融活动，加强国际间的合作与信息共享，共同打击跨国金融犯罪，建立协同监管机制。 6. 鼓励金融普惠，疏导资金需求： 在对非正式金融进行规制的同时，也要认识到其在满足金融需求方面的积极作用。政府和监管机构应着力于构建更加包容、便捷、高效的正式金融体系，通过发展普惠金融，让更多人享受到优质的金融服务，从而在源头上减少对非正式金融的过度依赖。 结语 非正式金融，宛如金融海洋中的暗流，其存在既是市场需求的体现，也潜藏着巨大的风险。对它的法律规制，是一场复杂而艰巨的探索。我们既不能因其“非正式”而忽视其潜在的破坏力，也不能因其“便利”而失去审慎的边界。唯有在深入理解其运作逻辑、准确把握其风险特征的基础上，以创新、审慎、平衡的思维，不断完善法律框架，运用科技手段，才能在维护金融稳定、保护公众利益与促进金融创新之间，找到一条可持续发展的道路。这条道路，需要法律的智慧、金融的洞察，以及社会各界的共同努力。

评分☆☆☆☆☆

这本书的书名让我联想到近年来一些关于金融乱象的报道，比如非法集资、庞氏骗局等等，这些现象的背后往往都与非正式金融活动有着千丝万缕的联系。我希望作者能够在书中对这些具体的“非正式金融”形式进行细致的梳理和界定。它是否会深入分析这些非正式金融活动的动机和风险点，例如，它们为何能够绕过传统的金融监管？参与者又面临着哪些法律上的不确定性？更重要的是，作者对“法律规制”的看法是什么？是认为应该通过更严厉的法律来限制，还是应该通过更完善的法律来引导和规范？我对书中关于规制有效性的讨论非常感兴趣，例如，某些规制措施是否会扼杀金融活力？又或者，是否有一些被证明是有效的规制模式，可以为我们提供借鉴？我期待书中能够提供一种辩证的视角，既看到非正式金融的潜在危害，也理解其在某些市场环境下的必然性和功能性。

评分☆☆☆☆☆

对于这本书我个人抱持着一种探索性的期待。非正式金融，这个概念本身就充满了张力，它既暗示了某种程度的自由与活力，也隐匿着监管的真空和潜在的危机。我希望本书能够超越简单的定义和分类，而是从更深层次去挖掘非正式金融产生的根源。例如，它是否与金融体系的不完善、信息不对称、交易成本高昂等因素有关？作者是如何理解“法律规制”这个行为的？它是否仅仅是针对非正式金融活动的“硬约束”，还是包含了软性的引导、信息披露、风险提示等多种方式？我尤其想看到作者是如何处理“规制”与“创新”之间的平衡的。一个过于严苛的规制可能会扼杀新兴的金融模式，而一个过于宽松的规制则可能导致系统性风险的爆发。我期待本书能够提供一些深入的案例分析，通过具体的实践来检验不同的规制理论和实践模式，并最终提出一些关于如何构建更具适应性和有效性的非正式金融法律规制框架的深刻见解。

评分☆☆☆☆☆

这本书的封面设计给我留下了深刻的印象，简约而不失专业感，主色调的运用显得沉稳大气，仿佛预示着书中内容的深度与严谨。我个人一直对法律与经济交叉的领域充满好奇，尤其是那些游走在灰色地带的“非正式”现象，它们往往是社会经济活力的一部分，但也可能隐藏着潜在的风险。这本书的书名直接点出了其核心主题，让我对如何理解和规制这些非正式金融活动产生了浓厚的兴趣。我期待书中能够深入探讨这些非正式金融活动产生的历史背景、发展脉络，以及它们在不同经济环境下的表现形式。比如，高利贷、民间借贷、 P2P平台早期的野蛮生长，甚至是某些形式的地下钱庄，它们是如何运作的？背后有哪些社会经济需求在驱动？更重要的是，这本书能否提供一个清晰的视角，来审视这些活动与传统金融体系之间的界限，以及监管部门在其中扮演的角色？我希望作者能通过翔实的案例分析和理论梳理，揭示非正式金融的复杂性，并对其规制提出有见地的思考，帮助读者建立起对这一领域的整体认知。

评分☆☆☆☆☆

对于这本书的期待，我主要集中在它能否为理解金融市场的“灰色地带”提供一套理论框架。我们常常听到关于金融创新和金融风险的讨论，但“非正式金融”这个概念却显得尤为模糊。它不像银行、证券公司那样有明确的法律界定和监管框架，却又实实在在地影响着社会经济的方方面面。我希望这本书能够深入挖掘“非正式”的含义，它究竟是指哪些主体、哪些行为？它们与“正式”金融体系的关系又是怎样的？书中是否会涉及一些具体的法律法规，或者说，现有的法律框架在面对这些非正式金融活动时，存在哪些不足？我很想知道，作者是如何界定“规制”这个词的，它是指完全取缔、严格限制，还是某种程度的“阳光化”和引导？读完这本书，我希望能够对这些问题有一个更深刻的理解，甚至能够独立思考如何对非正式金融进行更有效的监管，从而在促进经济发展的同时，最大限度地规避系统性风险。

评分☆☆☆☆☆

我选择购买这本书，很大程度上是被其“规制”二字所吸引。在当前金融科技飞速发展的时代，传统的金融监管模式面临着前所未有的挑战。大量的金融创新，尤其是涉及互联网、大数据、区块链等技术的新型金融服务，很多时候都游离于现有法律法规的边缘。作者是否会在书中深入剖析这些新兴金融业态的非正式性，以及由此引发的监管难题？我尤其关心书中对于“法律规制”的探讨，它是否会从宏观的法律原则出发，结合具体的案例，分析不同国家或地区在规制非正式金融方面的经验与教训？例如，是否会涉及到一些经典的法律案例，通过这些案例来阐释非正式金融活动的法律性质和侵权责任？我希望本书能够提供一些具有前瞻性的观点，帮助我们理解如何在不断变化的金融环境中，建立起一套既能鼓励创新，又能有效防范风险的法律规制体系，而不仅仅是对已有法律的简单罗列。