保险公司偿付能力：模型、评估与监管 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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[瑞典] 阿尔内·斯坦德姆 著，江先学 等 译

图书标签:

• 保险
• 偿付能力
• 风险管理
• 金融工程
• 监管科技
• 模型评估
• 精算
• 金融风险
• 保险监管
• 偿付能力监管

出版社： 中信出版社 ， 中信出版集团

ISBN：9787508634029

版次：1

商品编码：11065306

品牌：中信出版

包装：平装

开本：16开

出版时间：2012-08-01

用纸：胶版纸

页数：448

正文语种：中文

编辑推荐

　　（1）第1本专门论述保险公司偿付能力评估和规范的学术性图书，不仅仅具有学术研究价值，还具有很强的实务意义。
　　 　　（2）中国第二代保险公司偿付能力监管正在推进，本书为保监会、各大保险公司提供了理论借鉴。
　　 　　（3）保监会主席作序，各大保险公司董事长、知名教授写推荐语做推荐。

内容简介

　　偿付能力是保险公司偿还未来所有债务的能力，偿付能力监管是现代保险监管的核心。自保监会成立以来，我国偿付能力监管制度从无到有，从学习借鉴到消化吸收，初步构建了包括偿付能力监管、法人治理监管和市场行为监管的"三支柱"保险监管框架，确立了以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用为关键环节、以保险保障基金为屏障的风险防范"五道防线"，对偿付能力不足的公司，及时采取监管措施，形成了偿付能力监管的刚性约束。
　　 　　目前，我国保险业已进入了一个新的发展阶段，行业面临的外部环境和保险市场状况发生了很大的变化，对偿付能力监管也提出了新的更高的要求。
　　 　　《保险公司偿付能力：模型、评估与监管》系统总结了世界主要国家的偿付能力监管的发展，清晰而又深刻地阐述了主要偿付能力监管模式的原理、模型及其应用，并对未来发展趋势做了全面分析预测，是一本集"理论与实务"、"专业与通俗"于一体的保险偿付能力专著，对推动我国第二代偿付能力制度体系建设很有借鉴意义。

作者简介

　　阿尔内·斯坦德姆，欧盟保险委员会（CEA）偿付能力工作组的一员，对各国保险公司偿付能力有较深的理解和研究。

目录

前言
第1章概述
1.1本书概要
1.2相关国际组织简介
1.3偿付能力文献摘要
第2章什么是偿付能力
2.1起源于18世纪
2.2偿付能力的概念
结束语
A部分过去和现状：关于偿付能力的历史回顾与不同方法（第3章～第6章）
第3章欧盟：偿付能力0与会计
3.1康帕涅教授的著作
3.2促使第一指令出台的其他进展
3.3非寿险指令（第一、第二和第三）
3.4寿险指令（第一、第二和第三）
3.5非寿险业务偿付能力额度的计算
3.6保险会计指令（IAD）
第4章欧盟偿付能力Ⅰ
4.1穆勒报告
4.2精算师协会的解释
4.3偿付能力Ⅰ指令
4.4非寿险业务偿付能力额度的计算
第5章走向偿付能力Ⅱ：国际组织情况
5.1国际清算银行（BIS）：新巴塞尔资本协议
5.2国际会计准则理事会（IASB）：会计制度发展的新趋势
5.3国际保险监督官协会（IAIS）：保险监管准则与指引
5.4国际精算协会（IAA）：偿付能力评估的全球框架
5.5欧盟（EU）：偿付能力Ⅱ--阶段Ⅰ
第6章走向偿付能力Ⅱ：主要国家的实践
6.1澳大利亚
6.2加拿大
6.3丹麦
6.4芬兰
6.5荷兰
6.6新加坡
6.7瑞典
6.8瑞士
6.9英国
6.10美国
6.11其他偿付能力体系
6.12不同偿付能力体系的总结
B部分现状：标准法的建模（第7章～第11章）
第7章基本概念
7.1偿付能力评估模型
7.2资本要求
7.3风险和分散化
7.4风险度量
第8章评估
8.1公允价值简介
8.2评估目的
8.3保险负债及技术准备金的最佳估计
8.4公允价值
第9章相关性、基线和基准模型
9.1风险度量
9.2正态性假设
9.3非正态性假设
9.4不同审慎程度下的风险相关系数
9.5因子模型的参数
第10章风险的分类和分散化举例
10.1保险风险
10.2市场风险
10.3信用风险
10.4操作风险
10.5流动性风险
10.6相关性
第11章关于标准法的建议：从公式到电子表格
11.1保险风险，CIR
11.2市场风险，CMR
11.3信用风险，CCR
11.4操作风险，COR
11.5总体因子模型
11.6电子表格法
11.7参数估计
11.8案例
ⅩⅧ
C部分现状与未来：欧盟偿付能力Ⅱ的第2阶段，集团与内部模型法概要（第12章～第14章）
第12章欧盟的再保险、保险集团及金融集团
12.1再保险
12.2保险集团及金融集团
第13章欧盟：偿付能力指令Ⅱ-第2阶段
13.1关于第一支柱的建议
13.2关于第二支柱的建议
13.3关于第三支柱的建议
13.4总体考虑
13.5第一轮要求（支柱Ⅱ）
13.6第二轮要求将包括的内容（支柱Ⅰ）
13.7第三轮要求将包括的内容（支柱Ⅲ）
13.8小结
第14章下一步工作
14.1内部模型与风险管理
14.2预测与风险管理
ⅩⅨ
D部分附录
附录A关于标准法的建议：具体应用
附录B保险分类
附录C非寿险指令摘录
附录D寿险指令摘录
附录E国际保险监督官协会（IAIS）的保险监管原则、标准与指引
附录F再保险指令建议摘录
附录G保险集团指令的附录Ⅰ及附录Ⅱ
附录H金融集团指令节选
附录I审慎人原则
参考文献
后记

精彩书摘

　　穆勒报告建议，新的偿付能力监管体系不仅要涉及偿付能力额度，还应当涉及偿付能力额度的构成及保证金。自有资金的定义应当重新审定。指令中列出的可作为自有资金的项目，在未来应当用于覆盖偿付能力额度和保证金，但必须降到一个更低的程度。工作小组还建议，应当重新考虑监管部门可以采取的监管措施。工作组希望，即使在保险公司的准备金和偿付能力满足监管要求的情况下，监管部门也可以采取干预措施。4.1.1 保险机构的风险 工作组将20种风险分为3组：业务风险、投资风险、非业务风险。下面，对这些风险作一个简单介绍。4.1.1.1 业务风险 当前风险 ?定价不足风险：计算错误，如果是故意的，可归类为管理风险。?参数变动风险：风险假设参数后来发生变动，这些参数包括：损失率、案均赔款赔付率、案均赔款、死亡率、发病率、价格、工资水平、退保率、法律法规、利率水平降低等。?评估风险：准备金提取不足的风险。?再保险风险：再保险公司不摊回赔款的风险和再保险质量低的风险。?营业费用风险：营业费用不够的风险。?大案损失风险（仅针对非寿险）：大案赔款的金额和数量超出预期的风险。?积聚或巨灾风险：单个巨灾事件的风险，如地震、飓风等。

前言/序言

保险公司偿付能力：模型、评估与监管 一、 引言 在现代金融体系中，保险公司扮演着至关重要的角色，它们通过分散风险，为个人和企业提供经济保障，促进社会稳定和经济发展。然而，保险业的特殊性在于其承诺在未来某一时刻履行巨额赔付义务，而其收入则来源于当前的保费收入。这种时间错配和潜在的巨额风险暴露，使得保险公司的偿付能力成为其生存和发展的生命线。偿付能力，顾名思义，是指保险公司履行其对保单持有人和其他债权人义务的能力，它直接关乎着保险公司的稳健运营、市场的信心以及整个金融体系的稳定性。 本书《保险公司偿付能力：模型、评估与监管》深入探讨了保险公司偿付能力的核心概念、复杂的评估方法以及至关重要的监管框架。本书旨在为行业内的专业人士、监管机构、学术研究者以及对保险业深感兴趣的读者提供一个全面、系统且深入的认知。我们将超越表面化的定义，剖析支撑偿付能力背后复杂的精算模型、严谨的风险评估技术，以及不断演进的监管策略，力求揭示保险公司如何在一个充满不确定性的环境中保持财务韧性，并最终守护社会的安全网。 二、 偿付能力的核心概念与理论基础 偿付能力并非一个静态的数值，而是一个动态的、多维度的概念，它反映了保险公司在不同风险情景下，足以覆盖其负债并保持持续经营的财务实力。其理论基础根植于风险管理、精算科学以及公司金融的原理。 1. 定义与重要性： 基本定义： 保险公司偿付能力是指其资产足以覆盖其负债，并具备充足的资本金以应对未来可能发生的风险和赔付。简而言之，就是“有多少钱能赔付”。 对保单持有人的重要性： 偿付能力直接保障了保单持有人在遭受损失时能够获得应有的赔付，是消费者权益的核心保障。 对市场的重要性： 充足的偿付能力能够增强市场对保险行业的信心，吸引更多资金投入，促进保险市场的健康发展，并防止因保险公司倒闭而引发的系统性风险。 对公司本身的重要性： 良好的偿付能力是保险公司获得更高信用评级、降低融资成本、拓展业务范围以及实现长期可持续发展的基石。 2. 偿付能力与资本的关系： 资本的缓冲作用： 资本金是保险公司抵御风险的第一道防线。当实际赔付高于预期，或投资收益低于预期时，资本金能够吸收损失，避免负债超过资产。 资本的类型： 资本金可以包括股东权益、未分配利润、特定类型的债券等，其质量和流动性对偿付能力有着直接影响。 最优资本水平： 确定一个“最优”的资本水平是一个复杂的问题，它需要在风险承受能力、融资成本、股东回报以及监管要求之间取得平衡。 3. 风险与偿付能力的关系： 风险的本质： 保险业务本身就伴随着各种风险，包括但不限于： 承保风险： 实际赔付金额高于精算假设，或者赔付频率高于预期。这可能源于疾病率、死亡率、事故率的变动，或自然灾害的发生。 投资风险： 保险公司投资的资产价值波动，导致收益不达预期甚至出现亏损，影响其偿付能力。 流动性风险： 保险公司面临现金流短缺，无法及时支付到期债务。 操作风险： 公司内部控制、系统或人员失误导致损失。 利率风险： 利率的变动影响保险负债的现值以及投资收益。 信用风险： 交易对手违约，导致资金损失。 风险的量化： 偿付能力评估的核心在于如何准确地量化这些风险，并以此为基础计算所需的资本。 三、 偿付能力评估模型 对保险公司偿付能力的评估是一个复杂且精细的过程，它需要运用一系列的数学模型、统计方法和精算技术来量化潜在风险，并计算出满足偿付能力要求的资本水平。 1. 基于概率的资本模型： VaR (Value at Risk) 模型： 衡量在给定置信水平下，一定时间段内可能发生的最大损失。在偿付能力评估中，通常关注在特定高置信度（如99.5%）下的潜在最大损失。 EVM (Embedded Value Model) 的应用： 嵌入价值模型虽然主要用于评估公司价值，但其对未来现金流的预测和折现，以及对风险因子（如死亡率、费用率）的假设，都为偿付能力评估提供了重要输入。 蒙特卡洛模拟 (Monte Carlo Simulation)： 通过大量随机抽样来模拟未来可能出现的多种情景，并计算在这些情景下保险公司的资本变动情况。这是目前最常用且最灵活的资本模型之一，能够捕捉复杂的风险相互作用。 2. 基于风险度量的模型： SCR (Solvency Capital Requirement) 的概念： 这是欧盟偿付能力II (Solvency II) 指导下的核心概念，旨在计算一个单一的、基于市场风险的资本要求。它要求保险公司持有足够资本以应对未来一年内，在99.5%置信水平下可能发生的损失。 承保风险模块： 针对人身保险（如健康险、寿险）、财产保险（如车险、财险）、再保险等不同业务线，分别构建风险模型，量化其可能面临的损失。 市场风险模块： 评估利率风险、股票风险、房地产风险、信用风险等对公司投资组合价值的影响。 其他风险模块： 包括操作风险、集团风险（对于复杂的保险集团）等。 风险因子与相关性： SCR的计算依赖于一系列风险因子，并且需要考虑不同风险之间的相关性。高相关性会放大风险，低相关性则可能带来分散效应。 3. 偿付能力监管指标模型： 偿一代 (Solvency I) 的局限性： 早期监管框架（如欧洲的Solvency I，以及许多国家的早期偿付能力定义）通常采用较简化的方法，例如基于保费收入或准备金的一定比例来计算最低资本要求。这种方法未能充分反映不同风险的真实水平。 偿二代 (Solvency II) 的演进： 偿付能力II是当前全球保险监管领域最重要的里程碑之一。它引入了基于风险的资本要求 (SCR) 和最低资本要求 (MCR)，并强调了三支柱的框架： 第一支柱：定量要求 (Quantative Requirements)： 包括SCR和MCR的计算，以及对资本充足率的监控。 第二支柱：定性要求 (Qualitative Requirements)： 包括治理、内部控制、风险管理系统、自愿性风险评估 (ORSA) 等。 第三支柱：披露要求 (Disclosure Requirements)： 要求保险公司向监管机构和公众披露其风险状况、资本充足率、偿付能力评估等信息，以增强市场透明度。 偿付能力 III (Solvency III) 的讨论与发展： 尽管“偿付能力III”尚未成为一个普遍接受的明确框架，但其背后是对当前监管体系的持续优化和完善，可能包括对新风险（如气候风险、网络风险）的纳入，以及对精算模型和监管技术的进一步提升。 其他国家的偿付能力框架： 例如，中国的偿付能力监管体系（如“偿二代”）在借鉴国际经验的基础上，结合本国国情进行了本地化调整，强调了风险综合评级 (RBC) 和分类监管。 4. 模型校验与模型风险： 模型的重要性： 评估模型是偿付能力评估的灵魂，其准确性和可靠性直接决定了评估结果的有效性。 模型风险： 模型本身可能存在局限性，或者在应用过程中出现错误，这被称为模型风险。模型风险可能导致对偿付能力的误判，从而引发监管失效或公司倒闭。 模型校验的要求： 监管机构通常要求保险公司对使用的评估模型进行严格的校验，包括模型的设计、数据输入、计算过程以及结果的合理性进行全面评估。这通常需要独立的模型验证团队来完成。 参数校准： 模型的关键参数（如风险因子、相关系数、贴现率等）需要基于市场数据、历史经验以及前瞻性判断进行校准。 四、 偿付能力监管 监管机构在维护保险市场秩序、保护消费者权益以及防范系统性风险方面扮演着不可或缺的角色。对保险公司偿付能力的有效监管是其核心职责之一。 1. 监管的目标： 保障保单持有人权益： 最根本的目标是确保保险公司有能力在需要时履行赔付义务，保护投保人的利益。 维护金融稳定： 防止单一保险公司破产引发的连锁反应，对整个金融体系造成冲击。 促进市场公平竞争： 建立统一、透明的监管规则，防止劣币驱逐良币。 提升市场效率： 通过监管引导，促使保险公司更审慎地经营，提高资本使用效率。 2. 监管工具与手段： 资本充足率要求： 设定最低资本要求（MCR）和风险资本要求（SCR），并要求保险公司定期监测其资本充足率，并向上报告。 风险管理要求： 强制要求保险公司建立健全的风险管理体系，识别、评估、计量、监控和缓释各项风险。 内部控制与治理要求： 强调有效的公司治理结构、清晰的职责划分、健全的内部控制程序，以防范道德风险和操作风险。 信息披露要求： 要求保险公司定期向监管机构和公众披露其偿付能力状况、风险管理报告、财务报表等关键信息，增强透明度。 现场检查与非现场检查： 监管机构通过现场检查（如派员到公司进行实地审计）和非现场检查（如分析公司提交的报表数据）来监督保险公司的合规性和稳健性。 监管干预与处置： 当保险公司出现偿付能力不足、经营异常等情况时，监管机构有权采取一系列干预措施，包括但不限于： 监管谈话与警示： 要求增加资本金： 限制业务范围： 指定托管人： 接管与清算： 3. 监管的演进与趋势： 国际监管协调： 随着保险业务的全球化，国际保险监管机构（如IAIS）致力于推动监管标准的趋同，加强跨境监管合作，以应对跨国保险公司的风险。 数字化与新技术的影响： 区块链、大数据、人工智能等新技术正在改变保险业务模式，同时也为监管带来了新的挑战和机遇。监管需要适应这些变化，利用新技术提升监管效率。 新兴风险的关注： 气候变化风险、网络安全风险、地缘政治风险等新兴风险正日益受到监管的重视，相关模型和监管框架也在不断发展中。 以消费者为中心的监管： 越来越强的监管导向是将消费者权益保护放在更加突出的位置，要求保险公司提供更清晰的信息，建立更有效的投诉处理机制。 五、 结论 保险公司的偿付能力是衡量其财务健康状况和未来生存能力的关键指标。本书《保险公司偿付能力：模型、评估与监管》通过对偿付能力核心概念的深入剖析，对复杂的评估模型进行细致的解读，以及对监管框架的全面阐述，旨在为读者构建一个完整、系统且具有实践指导意义的知识体系。 偿付能力的挑战并非一成不变，它随着经济环境、市场变化、技术进步和风险演变而不断演化。因此，保险公司需要持续更新其风险管理模型，精进其评估技术，并积极适应不断变化的监管要求。监管机构也需要保持敏锐的洞察力，及时调整监管策略，以应对新兴风险，确保保险市场的长期稳定与发展。 本书希望能够激发读者对保险公司偿付能力这一重要议题的深入思考，并为其在理论研究、实务操作或政策制定中提供有价值的参考。在一个日益复杂和充满不确定性的世界里，理解和保障保险公司的偿付能力，就是守护我们经济的韧性，增强社会的安全感。

评分☆☆☆☆☆

我是一名在保险监管机构工作的资深人士，长期以来，我的工作重心都围绕着如何确保保险市场的稳定运行，而偿付能力监管无疑是其中最核心的职能之一。尽管我对相关理论和实践有着深入的理解，但市场瞬息万变，新的风险不断涌现，监管模型和评估方法也需要与时俱进。这本书的题目，让我看到了一个与我的工作息息相关、并且可能带来新思考的领域。我特别希望书中能够提供对现有主流偿付能力模型进行批判性分析的视角，探讨它们在应对新型风险（如气候变化风险、网络安全风险）时的有效性。同时，我也非常关注书中对于偿付能力监管“评估”的探讨，这是否意味着它会涉及到如何量化和度量监管的有效性，以及如何根据评估结果来优化监管政策？我期待它能够提供一些前沿的研究成果和实践经验，帮助我们监管机构在日益复杂的金融环境中，更好地履行职责，维护金融市场的稳定和消费者的利益。如果书中能够对监管的创新和发展趋势有所洞察，那将对我的工作极具启发意义。

评分☆☆☆☆☆

我是一名对金融科技和风险管理抱有浓厚兴趣的在校学生，一直以来，保险行业在我眼中就像一个庞大而精密的机器，其核心的运转逻辑充满了吸引力。尤其是“偿付能力”这个概念，我虽然在课堂上接触过，但总觉得那些公式和理论离现实有些遥远，不太清楚在实际操作中是如何被应用和解读的。这本书的题目，直观地触及了这一核心痛点，让我觉得它可能是一扇窗，能够让我窥见保险公司内部的“大脑”。我尤其关注的是书中提到的“模型”和“评估”部分，这是否意味着它会详细介绍那些用来预测和量化风险的数学模型？是否会解析不同监管机构在评估偿付能力时所采用的差异化方法？我希望这本书能够提供一些更具象化的分析工具，甚至可以是一些案例研究，让我能够理解模型是如何被构建、验证，并最终影响公司决策的。在人工智能和大数据飞速发展的今天，我也很好奇书中是否会提及这些新兴技术在偿付能力评估中的应用前景。我期待它能为我未来的学术研究和职业规划提供坚实的基础，让我能够更深入地理解保险行业的风险管理体系，以及它如何在复杂多变的经济环境中保持稳健。

评分☆☆☆☆☆

这本书的封面设计简洁大气，一本以“偿付能力”为主题的书，本身就带着一种严谨和专业的学术气息。我是一名在保险行业摸爬滚打了多年的普通从业者，平日里接触的更多是业务一线，比如产品设计、销售管理、客户服务这些相对“接地气”的环节。虽然我知道偿付能力对于保险公司来说至关重要，是公司稳健运营的生命线，但具体到背后的模型、评估方法以及监管的细节，我的理解往往停留在概念层面，不够深入。这本书的标题让我感到非常期待，它似乎提供了一个系统性的视角，能够帮助我从更宏观、更专业的角度去理解保险公司是如何运作的。我希望它能够像一本指南一样，带领我一步步解开偿付能力的神秘面纱，了解那些支撑着整个行业运转的复杂机制。尤其是在当下，金融监管日益趋严，市场竞争也愈发激烈，清晰地认识到公司运营的风险边界，以及如何科学地衡量和管理这些风险，对于每一个身处其中的人来说，都具有不可替代的价值。我非常好奇书中会用怎样的语言和逻辑来阐述这些复杂的问题，是否会涉及一些我从未接触过的专业术语，又是否会用生动形象的案例来辅助理解。我内心深处渴望获得这种“抽丝剥茧”式的知识，能够将我从模糊的认知带向清晰的洞察。

评分☆☆☆☆☆

作为一个风险投资人，我密切关注着金融行业的各个细分领域，而保险行业由于其巨大的体量和对社会经济的支撑作用，一直是我的重点考察对象。判断一家保险公司的长期价值和潜在风险，偿付能力是绕不开的关键指标。我需要了解的不仅仅是公司目前的偿付能力水平，更重要的是它背后所依赖的模型是否科学、评估体系是否严谨、以及监管政策的变化对其可能产生的深远影响。这本书的标题，精准地命中了我的需求，它似乎提供了一个全面而深入的视角，来审视保险公司的“健康度”。我非常期待书中能够详尽地解析不同偿付能力模型（比如基于风险的资本要求，IRR、ERC等）的优劣势，以及它们在实际应用中的局限性。同时，我也希望书中能对不同国家和地区的偿付能力监管框架进行对比分析，例如Solvency II, RBC等，这有助于我理解不同市场环境下的风险特征。投资决策往往需要前瞻性，我希望这本书能够帮助我识别那些模型稳健、评估体系健全、并且能够有效应对监管变化的优质保险公司，从而做出更明智的投资判断，规避潜在的风险。

评分☆☆☆☆☆

我是一位对金融经济学理论情有独钟的学术研究者，长期以来，我对保险公司资本结构、风险定价以及宏观经济与微观金融机构之间传导机制的研究都非常感兴趣。偿付能力，作为保险公司风险管理的核心环节，一直是我理论探索的重要对象。这本书的标题，直接指向了这一关键领域，让我觉得它有可能提供一个扎实的理论框架，并辅以实证分析，来深入探讨保险公司偿付能力的影响因素及其重要性。我尤其关注书中是否会运用严谨的数学建模和计量经济学方法来构建和检验偿付能力模型，以及如何将这些抽象的模型与实际的保险业务紧密联系起来。同时，我也好奇书中是否会探讨偿付能力与公司价值、公司治理以及系统性风险之间的关系，这些都是我学术研究中非常感兴趣的交叉领域。我期望这本书能够为我提供一些新的研究思路和方法论，帮助我更深刻地理解保险行业的内在运行逻辑，并为我未来的学术论文撰写提供坚实的理论支撑和丰富的研究素材。

评分☆☆☆☆☆

岐伯说：自然界的八方之风会产生八种不同的风邪，中伤经脉，形成经脉的风病，风邪还会继续随着经脉而侵犯五脏，使五脏发病。四季的气候是相互克制的，即春季属木，克制长夏；长夏属土，克制冬水；冬季属水，克制夏火；夏季属火，克制秋金，秋季属金，克制春木，这就是四时气候的相克相胜。

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故日：阴中有阴，阳中有阳。平旦至日中，天之阳，阳中之阳也；日中至黄昏，天之阳，阳中之阴也；合夜至鸡鸣，天之阴，阴中之阴也；鸡鸣至平旦，天之阴，阴中之阳也。故人亦应之。

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所以，春天多出现鼽衄之病，夏天多出现胸胁方面的疾病，长夏多出现直泄无度的洞泄等里寒病，秋天多出现风疟，冬天多出现痹厥之症。因此冬天不要扰动筋骨，力求藏阴潜阳，这样第二年春天就不会出现鼽衄和颈部疾病，夏天就不会出现胸胁病变，长夏季节就不会出现洞泄等里寒病，秋天就不会患风疟病，冬天也不会患痹厥、飨泄、出汗过多等病。

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所以欲知阴中之阴，阳中之阳者，何也？为冬病在阴，夏病在阳，春病在阴，秋病在阳，皆视其所在，为施针石也。

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赶上年终大促，质量很好，不错，印刷检验中

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【原文】故春气者，病在头；夏气者，病在脏；秋气者，病在肩背；冬气者，病在四支。故春善病鼽衄，仲夏善病胸胁，长夏善病洞泄寒中，秋善病风疟，冬善痹厥。故冬不按跻，春不鼽衄；春不病颈项，仲夏不病胸胁；长夏不病洞泄寒中，秋不病风疟，冬不病痹厥，飧泄而汗出也。夫精者，身之本也。故藏于精者，春不病温。夏暑汗不出者，秋成风疟，此平人脉法也。

评分☆☆☆☆☆

懒惰平庸的人往往不是不动手脚，而是不动脑筋，这种习惯制约了他们摆脱困境的时机。相反，那些成大事者都养成了勤于思考的习惯，善于发现问题、解决问题，不让问题成为人生的难题。可以说，任何一个有意义的构想和计划都是出自思考，而且思考的越痛苦，收益就会越大。一个不善于思考难题的人，会遇到许多取舍不定的问题；相反，正确的思考之所以能产生巨大作用，可以决定一个人应该采取什么样的行动。　　古希腊的佛里几亚国王葛第士以非常奇妙的方法，在战车的轭打了一串结。他预言：谁能打开这个结，就可以征服亚洲。一直到公元前334年还没有一个人能将绳结打开。这时。亚历山大率军入侵小亚细亚，他来到葛第士绳结前，不加考虑便拔剑砍断了它。后来，他果然一举占领了比希腊大50倍的波斯帝国。　　一个孩子在山里割草，不小心被毒蛇咬伤了脚。孩子疼痛难忍，而医院在远处的小镇上。孩子毫不犹豫的用镰刀割断受伤的脚趾，然后忍着巨痛艰难的走到医院。虽然缺少了一个脚趾，但这个孩子以短暂的疼痛保住了自己的生命。　　一位年轻人到一家餐馆应征，老板问：在人群密集的餐厅里，如果你发现手上的托盘不稳即将要跌落该怎么办？许多应征者都答非所问。这个年轻人答道：如果四周都是客人，我就要尽全力把托盘倒向自己。最后，这位年轻人成大事了。　　亚历山大果断的剑砍绳结，说明他舍弃了传统的思维方式；小孩果断的舍弃脚趾，以短痛换取了生命；年轻人果断的把即将倾倒的托盘投向自己，才保证了顾客的利益。在某个特定的时刻，你只有敢于舍弃，才有机会获得更长远的利益。即使遭受难以避免的挫折，你也要选择最佳的失败方式。　　正确思考往往蕴涵于取舍之间，因为不这样做，就那样做，是由一个人的思考力决定的。不少人看似素质很高，但他们因为难以舍弃眼前的蝇头小利，而忽视了更长远的目标。成大事者有时仅仅在于抓住了一两次别人忽视了的机遇，而机遇的获取，关键在于你是否能够在人生道路上进行果断的取舍。　　所有计划、目标和成就，都是思考的产物。你的思考能力，是你唯一能完全控制的东西，你可以以智慧或是以愚蠢的方式运用你的思想，但无论如何运用它，它都会显得出一定的力量。没有正确的思考，是不会克服习惯的，如果你不学习正确的思考，是绝对防止不了挫折的。懒惰平庸的人往往不是不动手脚，而是不动脑筋，这种习惯制约了他们摆脱困境的时机。相反，那些成大事者都养成了勤于思考的习惯，善于发现问题、解决问题，不让问题成为人生的难题。可以说，任何一个有意义的构想和计划都是出自思考，而且思考的越痛苦，收益就会越大。

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