“开源、节流、风控、投资”，这是大巴老师总结的“理财四大金刚”。理财是一种生活方式，做理财的目的是追求生活的幸福感，而幸福感跟金钱数量并没有直接的关联，更多的是一种精神与物质的平衡、能力与欲望的平衡。很多人做理财的目的就是为了赚大钱，让追求金钱的欲望不停的膨胀，最后反而离自己真正想要的生活渐行渐远了。

本书是一本可以与自媒体平台配合阅读的轻松且无压力的理财入门读本。语言平易、简单，易于理解，举例翔实，贴近生活，很适合对理财感兴趣的人群。

作者简介

邓林，网名“大巴”，一位理财老司机，理财思维的身体力行者，坚持将理财思维融入生活。他用了10年时间从月光族、理财小白成长为理财达人，并实现了财务自由。

对于理财，大巴有自己的独到见解，提出了“理财四大金刚”理论体系，擅长用通俗易懂的语言，讲解普通百姓的理财之道。

目前拥有理财自媒体品牌“理财巴士”，包括微信公众号、微博、网络视频、网络电台、社区网站等形式，给理财爱好者分享最接地气的理财心得，以自身的榜样力量影响着更多人。

精彩书评

草根一族，经常觉得世事艰难，收入不高负担又重，钱永远都不够用。遥想改革开放之初，国民都是从草根起步，但多数人并不悲观。而经历四十年经济大发展，财富增长无数，为什么草根的忧虑反而更多？

从我国经济发展来讲，当下草根的条件比过去强多了，你的收入除了保障你的生活条件，还能让你有条件追求更幸福的生活。本书作者深入思考，从草根的生活出发，认为理财是一种生活之道，通过引入健康的财富理念和理财方式，实现精神与物质的平衡、能力与欲望的平衡，从而破解草根的忧虑。

本书作者是有丰富实践经验的专业人士，更为难得的是作者还不藏私，将理财知识完整清晰的呈现给大家，相信你我都能从中获益。

——中山大学保险系副主任、精算中心主任宋士斌

精彩书摘

很多人都表示要学习理财，但是却没有搞清楚到底什么是理财。大部分人在谈到理财的时候，想到的不是投资，就是赚钱；而实际上，理财的范畴会更广。为了让大家更好的学习理财，今天我们先来正本清源，从最基本的概念着手，重新认识理财和投资。

什么是理财？

从字面意思上来理解，就是打“理”自己的“财”产的意思。如果要书面化一点的解释：理财，指的是以实现财产的保值、增值为目的，对财产和债务进行管理。理财是理一生的财富。

很多人之所以会将理财和投资混淆，是因为理财当中也包括投资，很多时候我们也经常把理财称之为“投资理财”，可见理财和投资的联系是非常紧密的。

什么是投资？

投资，是一个很专业的术语，用书面化的语言来解释就是，指投资者当期投入一定数额的资金而期望在未来获得回报的过程。简单理解就是，金钱转化为资产的过程，也可以通俗的理解为，用钱来赚钱。

投资既包括个人投资，也包括企业投资和金融机构的投资，在这里，我们只讨论个人投资的部分。而在个人投资当中又可以分为个人资产管理和个人专业化投资。资产管理倾向于用一系列不相关的资产来配置投资组合，目的是赚取投资市场的平均收益。而专业化投资却企图战胜投资市场，赚取超额收益，所以专业化投资在操作手法上会更为复杂，同时，也操作得更为频繁。

投资有两大要素，分别为风险和收益。一般来讲，风险和收益是呈正比的。也就是说，收益更高的投资，一般风险就更大；而收益更低的投资，一般风险相对较小。但需要注意的是，风险和收益的关系反过来说就未必成立了。比方说，风险大的投资，收益未必就很高。因为，同样也存在风险很大，但收益很低的投资，这也是我们在投资当中需要避免的。

理财和投资的关系

理财包括了现金流管理、风险管理和资产管理这三大模块，而资产管理也同属于投资的范畴。也就是说，只有在资产管理这一个模块当中，才与投资产生了交集。

要做资产管理的前提是，首先你得有足够的资金去购买资产。所以，我们先要尝试增加收入，减少开支，然后用节余下来的资金去购买资产。这整个过程，实际上就是现金流管理的过程。

每个人一出生就需要花钱，这表现为现金流出；同时也需要靠赚钱来补充资金，这表现为现金流入。因此，不管你是否有钱，也不管你是否打算投资，都必须对现金的流入和流出进行相应的管理。也就是说，即使不参与投资，每个人也都需要理财。

当然，理财只是做现金流管理是不够的。因为未来有可能发生各种事件，造成现金流产生不确定性。例如：失业造成工资收入中断，也就是现金流入减少；意外和疾病造成额外支出，也就是现金流出增加等等。这些风险都是我们在理财的过程当中需要管理和控制的。

对于现金流管理当中的增加收入和减少开支，我分别总结为“开源”和“节流”；风险管理也被称之为风险控制，简称“风控”；再加上用来做资产保值、增值的“投资”。这样就构成了“理财四大金刚”，其中的四大块分别为：开源、节流、风控、投资。

从理财四大金刚当中我们可以看到，投资是理财其中的一个组成部分，但不是理财的全部。如果不能正确处理好理财和投资之间的关系，只关注投资而忽略理财的其他组成部分，就会出现很多问题：

（1）没有安排好紧急备用金，一旦紧急用钱就只能欠债或是变卖投资资产，如果恰逢市场下跌，就会造成不必要的损失。

（2）没有充足的保障，当风险来临的时候只能是自己买单。在投资上可能赚了一些钱，但是一场疾病或意外就会搭进去所有的投资收益甚至还包括部分的投资本金。如果早做安排的话，只要每年花一点钱就能把风险转嫁给保险公司。

（3）没有建立短、中、长期的理财目标，花钱比较随意。当投资顺利的时候，花钱就大手大脚；当投资不顺的时候，生活就变得紧紧巴巴。如果遇到比较大宗的必要开支，例如：孩子的教育金，这时就只能再次变卖投资资产。

所以，理财更多的是对人生的规划，是一种生活方式的选择和经营，它对普通人来说，比单纯的投资更具有实际意义。

前言/序言

从理财小白到理财达人，我是这样开始学理财的

随着我的公众号——“理财巴士”的用户不断增加，不少人对我的理财思维方式表示很感兴趣，并想了解我是如何从理财小白成长为理财达人的。那么，我就尝试从理财观念的变化这个角度来分析一下我的理财成长史，也许对大家来说会有更多的参考意义。

一、重新认识“财富”

在2005年正式开始学习理财之前，我对“财富”的定义就是“金钱”。

20来岁的时候，我运气还不错，在2003年前后，我进入了广州一家高速成长的企业。随着企业的快速发展，收入也水涨船高，月薪从2003年的300元涨到了2005年的3000元。

但是，没有想到的是，支出水平也跟着水涨船高，而且上涨速度要快过收入。在2003年的时候，我能够存下一半的工资，但是到了2005年，却经常要借钱度日。为什么收入上涨了10倍，却比之前更穷了呢？这个疑惑一直在我头脑里盘旋。

幸好我有阅读的好习惯，从《富爸爸穷爸爸》这本书当中，我找到了答案。

原来财富不是用金钱来衡量的，而是用时间来衡量的。财富，是当你完全不工作时，在你现有的生活水平之下你所能生存的天数。同时，在这本书当中，我还了解到了什么是财务自由，什么是资产。我终于明白，原来我内心所追求的并不是财富的绝对数量而是财务自由，而要实现财务自由就必须不断积累能够产生被动收入的“资产”，而远离那些花钱的“负债”。

二、股票是最好的投资工具？

那时候，我经过研究发现，富爸爸的作者罗伯特·清崎主要是靠房地产和股票来积累资产以及实现财务自由的。

房地产对我来说进入门槛非常高，同时资金流动性也差；但是股票就不同了，门槛很低，很多低价股票几百块就能买一手，而且资金的流动性非常好，容易变现。于是我将股票投资作为学习和研究的主要方向，并为此耗费了大量的业余时间。

2005年底正处于中国大牛市的初期，当时因为过于小心谨慎，所以我并没有在牛市当中赚到钱，更多的是以研究为主。同样，也是因为小心谨慎，让我成功躲过了2008年的大熊市。整体来说，也就是打了个平手。但是，我身边的股票高手却在熊市当中几乎全军覆灭。

经过那一轮牛市到熊市的洗礼之后，我发现研究股票是一件费力不讨好的事情，市场好的时候，乞丐都是高手；市场不好的时候，高手都变成了乞丐。后来，我就渐渐退出了股票投资领域。

三、从基金投资到基金定投

其实让我决心退出股票研究的另外一个原因是：投资本金不够。这让我无法构建有效的投资组合。从2008年开始，基金就开始逐渐成为我新的研究对象。

基金的进入门槛比股票更低，而且基金本身就是一个股票投资组合，只要挑选相应的主题基金，就能完成在某个行业的投资布局。所以，刚开始我非常迷恋主题基金。后来受到巴菲特的启发，又关注了指数基金。但总的来说，那时候我是把基金当成股票来看待的，投资方式多数是单笔申购和赎回。

但随着对基金投资的不断深入研究，我发现绝大多数的相关书籍都推荐基金定投，所以我慢慢开始尝试在做单笔的同时也做定投。后来，我看到定投账户的收益率竟然还要高于单笔投资的账户收益率。于是，慢慢增加了对定投账户的投入，并且开始研究基金定投的技巧。

四、回归开源节流

同样也是在2008年，我开始逐渐将更多的精力放到“开源”和“节流”上来。除了因为研究基金确实不需要花费太多时间的原因之外，投资本金不够也是硬伤。

投资收益率再高又怎样呢？在本金不够的情况下，实际拿到手的收益其实是很少的，对于资产的积累来说是杯水车薪的。

那一年我进了一家日资企业做采购主管，除了收入稳定之外，工作时间也很宽松，这给了我更多学习和成长的空间。

在“开源”方面，主要是提升本职工作的业务技能。我主动考取了国际采购师证，还学会了讲广东话，唯一遗憾的是：没有利用机会学好日语和英语。此外，我还利用业余时间，掌握了利用阿里妈妈结合信用卡赚取外快的技巧，也增加了一些额外收入。

在“节流”方面，主要是研究和实践健康知识。每天早上我都是六点起床锻炼和阅读，即使公司饭堂的伙食很好，我也尽量控制自己不吃得太饱。最终我总结出了“合理的饮食、规律的睡觉、适当的运动”这样的健康理念。

五、关注保险

在持续学习理财知识的时候，因为其他内容都学得差不多了，于是我就开始研究平时最不重视的“保险”知识，我还跟一位正在做保险的朋友进行了深入的沟通。

也就是因为这一次的沟通，让我了解到，原来保险公司的进入门槛并不高，而且还可以在销售保险的同时向客户传播理财观念。（当然，这只是我当时一厢情愿的想法，实际情况根本不是这样的，这个已经是后话了。）

于是，在2012年，我毅然决然的放弃高薪的外企工作，进入到了保险行业，成为了一名保险代理人。这段经历让我对保险产品以及保险行业有了更加深入的了解。

六、理财观念形成体系

到了2013年，我参加了理财规划师培训，并且拿到了理财规划师证。在培训的过程当中，我将之前所有的理财观念进行了系统化的梳理，并且总结出一套行之有效的理财思维。它包括了开源、节流、风控、投资这四大模块，也就是所谓的“理财四大金刚”。在同一年的9月份，我创办了理财巴士自媒体，成为了很多人眼中的理财达人。

这就是我从一名理财小白成长成为理财达人的成长史。在这当中，几乎没有人指导，都是我自己看书、查资料，慢慢摸索着来，所以也走了不少弯路。现在我仍坚持在“理财巴士”公众号跟大家分享我的所思所想，就是希望大家从一开始就用最正确的观念来理解和学习理财，从而少走弯路。

对于我的理财观念，也有些人也产生了不少疑问。觉得为什么我不像其他理财或财经自媒体那样，经常讲一讲当前的市场趋势和热点话题，以及要如何应对这些市场变化呢？甚至觉得有些内容偏离理财，偏向事业发展和生活。这就是我的理财观念和别人不一样的地方：

1、理财不等于投资

这是一个老生常谈的话题，虽然很多人知道，但是却仍然紧盯着投资话题，内心追求的仍然是收益率的高低。很多自媒体人为了迎合大众的需求、增加点击量，然后偏重去讲投资话题，这是能够理解的。但是，我仍然坚持我的观点，我在理财方面追求的就是财务平衡，并且是用资产配置的方式来实现的。

特别是在目前市场环境不好的情况下，越多讲投资，越是在挖坑，一不小心就会让用户深陷其中。唯有坚持定投、坚持做资产配置，少去想投资的事情，才能笑到最后。

2、强调开源

我发现很大一部分对学习理财有强烈需求的用户，往往手头并没有太多的资金。其实在本金不足的情况下，多去思考如何扩宽自己的资金源头往往更有意义。

从这方面来讲，我更倾向于通过被动化的投资和资产配置来管理我的资产，尽量减少在投资方面所花费的时间，这样我就可以把更多的精力放到自己的事业上。在当前这个互联网时代里，机会有很多，如果我们能把更多精力放在自己的工作和事业上面，专注于提升自己的能力，这对积累第一桶金也是很有帮助的。

3、面对各种财经资讯不会随波逐流

我们每天都要面对层出不穷的财经事件和投资资讯，这些消息对我们的投资会有影响吗？我认为在短期内确实会有影响，但是长期来看，市场终将回归理性，并且是缓慢向上的。也就是说，这些事件造成的短期波动对于长期的资产配置来说，影响是不大的。

当然，一些大的经济事件可能会砸出从月薪300到财务自由电子书下载 mobi epub pdf txt

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