編輯推薦

深入實地、一手資料

講述窮人精彩的理財故事

揭示窮人看似不閤理的理財邏輯

為關注窮睏地區的人們提供難能可貴的指引和藉鑒

內容簡介

本書作者深入印度、南非、孟加拉國的貧睏地區，對當地居民進行瞭長達一年以上的訪談研究，記錄下他們的理財故事，總結齣他們常用的理財方式、渠道和原則，揭示齣他們看似不閤理的理財行為背後的邏輯，為窮人提供瞭增加選擇的“處方”，也為關注貧睏人群的金融和其他機構提供瞭難能可貴的指引和藉鑒。

作者簡介

喬納森·默多剋(Jonathan Morduch) 紐約大學公共政策和經濟學教授，擁有哈佛大學經濟學博士學位。專注於微型金融和金融市場方麵的研究，研究組織FAI(Financial Access Initiative）的領導者。《微型金融經濟學》（The Economics of Microfinance）的作者之一。

斯圖爾特·拉瑟福德(Stuart Rutherford) 孟加拉國微型金融機構SafeSave的創始人。擁有劍橋大學一等學位。他用超過三十年的時間來瞭解窮人的理財生活，並前往拉丁美洲、非洲和亞洲的貧民窟和村莊地區進行深入的考察和研究。曾著《窮人和他們的錢》（The Poor and Their Money）。

達瑞爾·柯林斯（Daryl Collins） 美國波士頓BFA(Bankable Frontier Associates)高級顧問。曾任南非開普敦大學高級講師，擁有倫敦經濟學院經濟學學士和碩士學位。

奧蘭達·魯思文(Orlanda Ruthven) 現任職於Impactt貿易谘詢組織。曾在英國國際發展部（DFID）從事微型金融研究和谘詢工作。擁有曼徹斯特大學人類學學士學位，倫敦大學亞非學院發展研究碩士學位，牛津大學國際發展博士學位。

精彩書評

中國需要一個小微金融體係。金融機構需要拓展服務對象，多元化服務內容，創新金融技術。《窮人的理財經》中蘊藏著微型金融的機會。

——李楊

中國國傢金融與發展實驗室理事長

中國社科院經濟學部主任

小額信貸和微型金融是*有效的扶貧“武器”，可以幫助弱勢群體創造就業、增加收入、集聚資産，從未實現脫貧緻富。這是發展中國傢緩解貧睏、促進就業創業的金融模式。《窮人的理財經》中印度、孟加拉國和南非窮人的理財日誌正是這一觀點的有力證據。

——楊再平 亞洲金融閤作協會秘書長

以微型金融為主業的“窮人銀行”、零售銀行——印度工業信貸投資銀行已經成為印度第二大銀行，且已在孟買上市。而今，在我國經濟欠發達的農村和中西部地區，金融服務供給依然不足，這使得微型金融在中國的業務空間同樣巨大。《窮人的理財經》一書論證瞭為窮人提供金融服務的可能性與必要性，相信可以給緻力於服務窮人的社會工作者和金融企業以鼓舞，並提供新的思路。

——巴曙鬆

北京大學匯豐商學院教授

中國銀行業協會首席經濟學傢

中國長期處於金融壓抑的狀態，中小企業、農村金融、新興産業等長期得不到傳統金融機構的滿足，遊離於監管體係之外的“影子銀行“”也因此大行其道。《窮人的理財經》以理財日誌的形式記錄瞭印度、孟加拉國和南非的窮人是如何滿足其金融需求的，以及對金融機構而言，這其中蘊藏著怎樣的機會。

——瀋建光

瑞穗證劵亞洲公司董事總經理

農村金融服務的難點在於標準抵押品缺乏、現金流不穩定、單筆金額小、信息透明度低；但與此同時，農村居住地區穩定，區域內聲譽約束機製很強。針對這些特徵，金融機構可以考慮以小組為單位提供貸款。通過閱讀《窮人的理財經》，讀者將會發現這樣的金融實踐在印度、孟加拉國和南非的貧睏地區並不新奇，這或許也是改善我國農村金融服務的可行之道。

——魯政委

興業銀行首席經濟學傢

隨著我國經濟發展水平的提高、金融業蓬勃發展，國民的理財意識已經發生瞭根本性的轉變，國民主動理財意識提高。《窮人的理財經》一書讓我們看到瞭窮人的理財智慧，這對於我國發展農村金融，改善農村理財服務有著一定的藉鑒意義。

——殷劍鋒

中國國傢金融與發展實驗室副主任

浙商銀行首席經濟學傢

2016年2月，我們正式啓動瞭“富滇-格萊瑉扶貧貸款”項目，通過技術閤作的方式，由富滇銀行委托格萊瑉有限公司在大理市太邑鄉建立項目部，開發創新扶貧小額信貸産品——富滇-格萊瑉扶貧貸款，為項目點及周邊區域的建檔立卡貧睏戶及其他低收入農村居民提供小額貸款和培訓支持，幫助建檔立卡的貧睏戶特彆是貧睏婦女，建立自己的小微企業，使她們以及她們的傢庭擺脫睏難，過上更好的生活。富滇銀行引入格萊瑉銀行模式，根本目的是希望藉助格萊瑉成熟的商業模式和技術手段，為雲南省的脫貧攻堅工作提供一個新的模式和樣本。《窮人的理財經》一書介紹的印度、孟加拉國和南非窮人社區的理財生活反映瞭格萊瑉模式的良好效果，這極大地鼓勵瞭我們。任何有誌於扶貧金融項目的個人和組織，都應該閱讀此書。

——夏蜀

富滇銀行董事長

“擁抱金融界不可接觸者”，是我一直在做的事情。《窮人的理財經》一書嚮讀者展示瞭其他國傢的窮人是怎樣通過社群模式滿足傢庭的金融需求的。而社群精神正是格萊瑉中國倡導的核心內容。我相信讀者通過此書將會對“窮人銀行”産生更加深刻的理解和思考。

——高戰

格萊瑉中國首席執行官

目錄

第一章 窮人的理財經 //001

理財日記//006

投資組閤//015

量少，不規律，不可預測//017

應對風險和建立應急資金//020

投資組閤觀//021

令人睏惑的價格//023

重新構想微型金融//026

可靠性——在全球範圍內提供給窮人//029

第二章 日常睏境 //033

小的餘額，大的現金流//039

多種多樣的不穩定職業//042

低收入//045

不可預知性//046

正式工作是否完全保障安全？//050

理財夥伴//054

小額藉與貸//057

三重打擊//061

進入正式機構？//066

結論//070

第三章 應對風險 //075

與風險同行//079

獲得保護//081

東拼西湊//094

健康問題就是經濟問題//099

道德風險的兩麵//101

創建更好的工具//104

第四章 聚沙成塔：纍積有用的大額資金 //109

窮人能存錢嗎？——相當能//114

形成大額資金//118

然後是用掉它們//120

存錢和藉錢：蓄能器和加速器//127

並非總是那麼好//143

結論//150

。。。。。。

精彩書摘

記者、政治傢、國際組織和搖滾明星們讓公眾對全球不平等有瞭越來越清晰的感知。報刊經常會對全球貧睏率和全球旨在降低這個比率的各種運動進行報道。人均日收入低於2美元已經成為公認的界定貧睏的標準。世界銀行在2005年的統計稱有26億人屬於這個範疇——占到人類的五分之二。在這26億人中，最貧睏的9億人每天收入還不到1美元。

對於不處在這種境況中的我們來說，很難想象得齣要怎樣靠這麼微薄的收入來生活。我們甚至也沒有試圖去想象。我們隻是假定，依靠低得如此不可思議的收入，窮人們除瞭糊口之外也沒法做其他事瞭。我們認為，他們擺脫貧睏隻能指望國際上的慈善支持，或者自身逐漸融入全球化的經濟。於是，有關全球貧睏的最激烈的爭論，就是圍繞援助款的流嚮和債務減免，圍繞全球化的好處與壞處。1而窮人到底如何自力更生，這方麵的討論卻很少聽到。你怎麼能靠著1美元或2美元過一天呢？如果這很難想象，那身處這樣的環境中你要怎麼富起來，就更難想象瞭。

請設想一下，你傢的收入確實隻有人均每天2美元甚至更少。如果你也處在這樣的境地，那幾乎可以肯定你是處在非正式經濟體中，隻偶爾找到工作，或者是兼職，或者是自雇。關於怎麼靠2美元每天來生活，得到討論最少的一點是，實際上你每天連這個數量也拿不到。2美元每天隻是一個均值。有時候你賺得比這個多，有時候你又賺得比這個少，通常可能你一分錢也沒賺到。此外，政府能提供的幫助很有限，就算有，程度也很低。你最大的支持來源是你的親戚和鄰居，不過大多數時候你隻能依靠你自己。

你的大多數錢都花在瞭必需品上，最大頭的是食品。那麼你怎麼做預算呢？你怎麼能保證每天都有吃有喝，而不是賺瞭錢那幾天纔能填飽肚子呢？如果這已經夠難的瞭，那你又怎麼應對突發的緊急狀況呢？你怎麼能保證在孩子生病的時候能付得起醫藥費呢？就算沒有這樣的緊急狀況，那你怎麼能慢慢存起錢來有朝一日應對大筆的支齣呢，比如房子和傢具，孩子的教育和結婚費用，以及你自己的養老費用？總而言之，你怎麼能靠這麼少的錢來理財過日子呢？

這些都是幾十億人們每天都在麵對的現實問題。如果想要創造新的商業模式，建立新的市場來服務於這個每天隻能靠1-3美元生活的人群，那麼這些問題也正是思考的起點。對於想要抗擊越來越嚴重的經濟不平等狀況的政策製訂者和政府部門來說，這些問題顯然也是他們的齣發點。

盡管這些都是關於窮人的理財狀況的基本問題，但令人驚訝的是，你卻很難給齣答案。現存的資料來源提供的見解有限。不論是政府或者諸如世界銀行等機構所作的大規模、覆蓋全國的那種經濟調查，還是小規模的人類學研究或專業的市場調查，它們想要獲取的都不是這些問題的答案。大規模的調查能讓我們一瞥生活狀況，能幫助分析者統計全球的窮人數量，衡量他們一般每年消費多少。但窮人們一天天到底怎麼過日子呢，他們怎麼製訂生活策略，衡量得失，把握機會呢？關於這些問題，這種調查就所知有限瞭。人類學研究和市場調查能更近距離地觀察行為，但卻極少提供一段時期內有關嚴格定義的經濟行為的量化證據。

考慮到我們知識中的這種缺陷，以及我們自己遇到的越來越多的相關問題，若乾年前，我們啓動瞭一係列詳細的、跨年的調查來搞清楚這些收入極少的傢庭是怎麼生活的。有些調查追蹤的是農業社區的村民；有些是城市貧民。第一項發現最為根本：不管我們調查的是哪些人，我們發現大多數的傢庭，即時是人均日收入少於1美元的傢庭，也極少一賺到錢就花掉。相反，他們試圖“打理”自己的錢，能存就存，能藉就藉。他們不是總能成功達到目的，但隨著時間的推移，甚至連最貧睏的傢庭也能以這種方式積纍起一筆讓人吃驚的款項，會轉成存款或者用來償還貸款。在這個過程中，他們運用瞭多種多樣的方法：在傢裏存錢，存錢到彆人那裏，或者放到銀行；假如儲蓄互助會，存藉互助會，以及保險互助會；從鄰居、親戚、雇主、藉貸人或金融機構藉錢。不論是在哪個時間點上，一般的貧睏傢庭都會對外同時建立多種理財關係。

隨著我們一步步看著這個過程如何展開，有兩種思想讓我們感到震驚，並改變瞭我們對於世界貧睏的看法，以及市場響應貧睏傢庭需求所擁有的潛力。其一，我們認識到，對窮人來說，理財是日常生活中非常基本的一部分，他們也很清楚這一點。這對貧睏傢庭改善自己生活能有多成功，是有決定意義的。當然，理財並不必然比健康、受到良好教育或有錢更重要，但卻是實現這些更重要的目標的基本手段。其二，我們發現，在每個關鍵點上，貧睏傢庭都因為他們用來打理自己微薄收入的手段不大可靠而備受打擊，備感沮喪。這讓我們認識到，如果確保貧睏傢庭能夠享受到一係列更好的金融工具，那他們改善自己生活的機會就肯定會大大增加。

我們所說的工具是指理財工具——金融工具。它們是這樣一些亟需的工具：能讓日均收入2美元的人們不僅能每天填飽肚子，還能應對生活擺在我們麵前的其他各項支齣。值得信賴的金融工具凸顯齣的重要性，與人們通常對貧睏傢庭的生活方式和傾嚮的假定正好相反。它要求我們重新思考我們關於銀行和金融業的觀念。這種重新思考已經部分通過全球“微型金融”運動而啓動瞭，但前麵的路還很長。本書中的發現為尋求推動社會和經濟變遷的慈善傢和政府機構，以及尋求擴展市場的商業機構指齣瞭新的機會。

窮人與其他群體一樣，是一群非常多元的公民，但他們的一大共同點是，使他們歸入窮人範疇的是，他們沒有多少錢。如果你很窮，好好打理你的錢財就絕對是你生活的不二重心——或許比任何其他人群更加如此。

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