産品特色

編輯推薦

作者長期從事信貸管理與風險模型開發
將信貸流程上各個細節拆分
結閤法規、理論和實操融會貫通講解
大量一手從業經驗，是每個信貸從業人員必備案頭書

內容簡介

本書是作者從事信貸工作的學習和思考筆記。

作者在書中不僅介紹瞭信貸基礎知識、信貸調查方法，還結閤親身體驗，從風險管理視角，詳細介紹如何甄彆客戶信息，如何分析客戶的財務狀況和經營管理水平，對於貸款項目評估、擔保措施調查、授信審查審批、閤同與放款、貸後管理、貸款迴收管理這些重要事項，更是毫無保留地做瞭坦誠分享。

書末還提供瞭重要信貸法律法規，是從事信貸工作人員的好幫手。

作者簡介

何華平
美國特許金融分析師（CFA），曾就職於中國農業銀行北京分行，長期從事信貸工作；2009年參與籌建奇瑞徽銀汽車金融公司，從事信貸管理並牽頭風險模型建設；現在銀監會係統從事金融監管工作。
歡迎交流和分享：1834793226@qq.com

精彩書評

何華平是我的前同事，他長期從事批發信貸審查與風險模型開發。本書將理論與實操融會貫通，使在法規和製度嚴格約束下的信貸、風控管理業務讀起來有趣、幽默，而又深受啓發。

——魏伯華，奇瑞徽銀汽車金融公司副總經理、信貸審查委員會主任委員

作者把自己堅實的理論和寬廣的專業知識，以通俗易懂的語言和翔實準確的數據，分享給信貸人員，給人以全新的信貸體驗。

——湯建國，澳洲聯邦銀行區域風險總監　

作為一個多年從事信貸風險管理的從業者，本書中的心得和體會以及許多觀點，與我不謀而閤！

——舒宇，平安銀行重慶分行公司授信審批部總經理助理、高級審批師

本書思路嚴謹、脈絡清晰，全麵介紹瞭信貸的專業技術、風控原理，是信貸從業人員業務進階的好書。

——餘華添，大新銀行（中國）有限公司總行信貸審批部部門主管

銀行從業多年，深知一綫信貸經驗得來不易。而作者無私地將他多年的從業經驗濃縮成精華著成圖書，一方麵填補瞭該領域相關書籍的匱乏，同時也為信貸業初入行的朋友提供瞭一個有效學習的捷徑。

——俞曉帆，德意誌銀行總行信貸組閤經理

本書從現實的內外部環境齣發，描述瞭中國銀行業在現階段的風險管理現狀，也有針對性地提齣瞭個人對現狀相適應的風控核心能力的理解。

——李鵬，中國海油財務有限公司副總裁

從億萬項目的營銷投放，到每個項目的風險識彆、防控，再到韆萬筆級彆項目的風險管理體係搭建，都可以在本書中尋找端倪。隨著你職業層級不斷提高，視野擴充需要更多乾貨、思路和工具——這是一本你需要的案頭書。

——周傢駿，農銀金融租賃有限公司風險管理部高級業務主管

本書通過財務及非財務信息的交叉驗證，通過技術手段及行業經驗的有機結閤來評價和審核信貸風險，力圖在信貸風險暴露之前發現風險、化解風險，提煉瞭大量的乾貨，接地氣，又入木三分。

——範曉培，中國農業銀行總行審計部前高級專員

信貸注重實務，*以成敗論英雄。本書將專業知識與實戰經驗相結閤，深入淺齣講解，既是信貸新兵們不可或缺的操作手冊，也令信貸老江湖們如與故友論道，值得反復學習品鑒。

——王森，天津銀行授信經理、高級信貸分析師

目錄

前言
第1章　信貸基礎知識1
1.1　信貸基本概念1
1.2　信貸機構類型3
1.3　銀行信貸管理9
1.4　信貸産品基礎19
1.5　經濟法律基礎35
第2章　信貸調查方法41
2.1　市場與客戶41
2.2　調查的展開58
2.3　信息驗證與分析73
2.4　形成調查報告82
第3章　客戶基本信息分析85
3.1　藉款主體問題85
3.2　公司深入分析97
3.3　集團客戶117
第4章　財務狀況分析122
4.1　認識財務報錶122
4.2　財報分析思路133
4.3　資産負債錶137
4.4　利潤錶155
4.5　現金流量錶166
4.6　財務指標分析171
4.7　個人財務分析177
第5章　經營管理分析179
5.1　分析切入點179
5.2　行業層麵的分析182
5.3　企業的基本麵195
5.4　企業的業務循環204
5.5　商業模式分析218
第6章　貸款項目評估223
6.1　項目貸款管理223
6.2　項目背景分析224
6.3　項目閤規性分析227
6.4　項目財務分析234
第7章　擔保措施調查250
7.1　擔保法律基礎250
7.2　擔保設計實務269
7.3　主要擔保類型276
第8章　風險評價與審批299
8.1　信貸風險評價299
8.2　授信方案製訂308
8.3　信貸審查審批326
第9章　閤同與放款337
9.1　閤同簽訂337
9.2　放款審核348
9.3　貸款支付354
第10章　貸後管理358
10.1　貸後管理概論358
10.2　風險識彆與應對360
10.3　貸款風險分類367
10.4　撥備計提與核銷379
第11章　貸款迴收管理383
11.1　正常迴收383
11.2　提前迴收384
11.3　展期與藉新還舊387
11.4　逾期處理390
附錄　信貸重要法律法規407
參考文獻411

前言/序言

　　本書源於我曾經在知乎社區迴答過的幾個問題和一些專欄文章，如：在銀行從事風險管理是什麼樣的體驗？國內汽車金融的現狀和前景是怎樣的？為什麼存貨積壓會導緻當期毛利率的提高？銀行信貸中的“穿透原則”是什麼？文章得到知友的關注、點贊，引起媒體轉載，在各大金融論壇、微信圈、網站流傳，很多還經過瞭改編、誇大，這是我始料未及的。不成熟的觀點，一旦成為公眾知識，作者就有瞭責任，這恰恰是我很擔憂的。齣版社邀請我就信貸風險管理題材寫一些東西，本人深感纔疏學淺，修養不夠，難堪重任；然基於前述之責任，我還是要努力地去完成，對各種問題進行闡釋，修正偏激的觀點，以免以訛傳訛，誤人子弟。
　　風險管理這個題材可以很大，如一傢金融機構的全麵風險管理，包括《巴塞爾協議》、監管政策和各種模型工具；也可以很具體，如特定場景下的信貸産品風險管控。講理論，放之四海而皆準，不會錯，但是很空洞；談操作，往往隻適用於特定情景，特彆容易誤導讀者。筆者盡量把理論和實務結閤起來，從一筆傳統信貸業務的流程齣發，介紹風險管理方法，把自己這些年看到的、學到的、想到的寫齣來，供大傢參考。
　　編輯希望我多給乾貨，如何理解乾貨？重點關注第一還款來源！加強貸後管理！核實用途真實性！這些話我們聽瞭很多，甚至有些麻木，這些話永遠是正確的，但更像免責聲明。道理都懂，但是如何做？如何關注？如何加強？如何核實？以最基礎的信貸工作——企業信用信息查詢為例，一次專項檢查可能你需要查一萬個客戶，如何批量查詢？如何識彆驗證碼？這纔是我們需要解決的問題。我們隻有把信貸流程上各個細節拆分齣來，復雜問題簡單化，簡單問題程序化，纔能做到“天下功夫、唯快不破”的境界，纔能在市場競爭中勝齣。金融理論大傢都耳熟能詳，坐而論道易，起而行之難，實操層麵往往就是這些技術問題，當然還有法律問題、人的問題，這也就是我對乾貨的理解。限於紙媒的局限性，本書無法展現太多技術細節，側重介紹筆者試圖解決這些問題的思考過程，以及自己的從業體會，或經驗、或教訓，與大傢分享。由於這個行業變化太快，今天的答案明天就過時，地區差異也非常大，所以讀者看看就罷，切莫生搬硬套，以免引起誤導。信貸工作玩的是真金白銀，傷不起，本書觀點僅為筆者個人的理解，並不代錶任何單位，工作中請嚴格遵守您所在機構的規則。
　　知乎上分享的是知識，知道不等於做到，知道做不到等於不知道。信貸工作講究的是經驗積纍，沒做過的，光看一些文件，即使是手把手地操作規程，有些東西可能還是無法體會。事實上，歸納齣來的乾貨，寫在書本上的規程，僅僅能夠應對一般情況。歸納的過程往往遺失瞭個案、特例。金融行業的特殊之處在於，例外情況（1%的小概率事件）恰恰是風險之源，往往造成巨大的損失。怎麼辦？那就要靠經驗和閱曆，還需要很多背景知識，如經濟、法律、會計、企業管理、政府運作、社會常識等，本書介紹瞭一些，權作入門，但是遠遠不夠。我們隻有一個客戶一個客戶地做，一個行業一個行業地去積纍，把手頭每一個單子做好，一個問題一個問題地解決，學習再實踐，纔能有實實在在的提升。經驗很重要，但是也不能淪為經驗主義，經濟社會製度變化太快瞭，民法體係正在完善。企業注冊登記、不動産登記、信用體係都在變化，信息技術日新月異，從業者要不斷學習各種最先進的風控技術。風險管理實際上是人與人之間的博弈，技術這東西，彆人不會，價值連城；都會瞭，也就一文不值，失效瞭，變成瞭大眾知識。我們一方麵要從戰術上重視這些“風控技術”的東西，另一方麵要總結齣那些人性中永恒不變的東西。
　　筆者2005年開始從事銀行信貸，記得第一次信貸調查是去中關村一戶科技型企業，2009年後參與初創一傢汽車金融公司。金融工作十餘年，各種苦樂酸甜，沒有太多大的業績，習慣對工作小細節進行改進，做瞭不少實用工具，在業內流傳。在行業裏做，如誇父逐日，沒時間去沉澱和總結；近些年，我也有機會接觸不同類型的金融機構、不同層麵的從業人員，也認識到自己的孤陋寡聞，對信貸與風險管理有瞭更全麵的認識，也有時間去思考，愚者韆慮或有一得。由於本人從業年限較短，水平有限，書中謬誤之處在所難免，望讀者批評指正。
　　本書在撰寫過程中，許多老師、同事、朋友提供瞭豐富的資料和經驗，並提齣瞭不少寶貴意見，同時還引用瞭許多前輩和同行們已取得的眾多成果，在此緻以深切謝意。最後感謝齣版社石美華與宋燕女士，沒有你們的辛勤勞動與對我的鞭策和鼓勵，本書是難以完成的。
　　何華平2017年7月7日

挺好的書，內容比較務實，適閤銀行業內人士閱讀。

就讀過的幾章節來說，一個感受就是透，講齣瞭風控的本質。思維框架非常強，語言直切主題，顯然是多年信貸審批的老手。

不錯！

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