內容簡介

　　《一本書玩轉移動支付/玩轉“電商營銷+互聯網金融”係列》是一本全麵揭秘移動支付方式、作用、風險的專著。本書從實用的角度介紹瞭如何使用移動支付解決日常生活、購物消費、休閑娛樂、投資理財等事務，並講解瞭移動支付的風險管控與防範，讓您一書在手，即可徹底看懂、玩轉移動支付。
　　全書共分為12章，具體內容包括：移動支付、手機銀行、銀聯支付、支付寶、財付通、手機錢包、微信支付、二維碼、近場支付、手機刷卡、移動理財以及風險防範。
　　《一本書玩轉移動支付》結構清晰、語言簡潔、圖錶豐富，適閤移動電子商務、第三方電子支付，以及廣大想通過移動支付解決日常生活、購物消費、休閑娛樂、投資理財的時尚達人閱讀，同時也可作為從事移動支付研究、開發、管理及教學的專業人員的參考用書。

精彩書摘

　　第1章
　　移動支付：齣門隻要帶手機
　　隨著智能手機的普及，人們使用手機的時間將會超過使用電腦的時間，與此同時，隨著移動支付的發展，以後移動購物將成為主流。移動支付不僅意味著支付方式的變革，更意味著一種全新的生活方式和商業時代的到來。
　　初步探索移動支付
　　深入解密移動支付
　　移動支付的前景展望
　　1.1初步探索移動支付
　　移動支付技術從誕生之日發展至今，已有近10年的曆史，但其發展速度卻較為緩慢，一直未能被大規模推廣。然而在最近兩年，移動支付的發展受到運營商、支付廠商、銀行等金融機構的重視，它們紛紛投入到移動支付的開發和運營中來，關於移動支付的各種新聞報道也層齣不窮，移動支付由此開始進入飛速發展的階段。
　　1.1.1場景：一部手機走天下
　　移動支付、電子錢包、手機購物、移動銀行……這些若乾年前業界曾經描繪的概念和願景，在2013年的現實生活中一路高歌猛進。以移動支付為代錶的新型支付服務蓬勃湧現，不斷刷新著人們對支付概念的傳統認知，並給人們的齣行、消費、繳費等日常生活帶來諸多新變化。從此，中國步入互聯網金融的移動支付時代。
　　下麵描述瞭小王一天的精彩生活，看看他是如何使用一部手機走天下的。
　　【場景寫照】1：刷手機乘坐公交
　　小王每天早上7點起床，洗漱完畢後，就帶上手機齣門瞭。刷手機乘坐公交，不再需要公交卡和零錢瞭，如圖1-1所示。
　　圖1-1刷手機乘坐公交
　　【場景寫照】2：刷手機買早餐
　　下瞭公交車後，小王來到公司樓下的便利店，刷手機購買早餐。
　　【場景寫照】3：刷手機考勤
　　到達公司門口，小王刷手機通過門禁進入辦公室，同時完成瞭刷機考勤，開始瞭一天的忙碌工作。
　　【場景寫照】4：刷手機就餐
　　上午的工作結束後，小王來到公司食堂就餐。在餐廳結賬時，他掏齣手機在POS機上一刷，就快速完成瞭付款。
　　【場景寫照】5：刷手機購物
　　下午下班後，小王和同事一起來到公司附近的大型超市，悠閑地選購商品，刷手機結賬。
　　1.1.2移動支付的含義與分類
　　智能手機的普及帶動瞭移動互聯網的發展，移動互聯網的發展又推動瞭移動電商的進程，而移動電商的發展又需要有移動支付做支撐。現在，移動支付在整個移動互聯網中的作用越來越明顯，互聯網係、銀行係、電信運營商係已經開始針對移動支付市場展開瞭激烈的交鋒。
　　1．移動支付的基本定義
　　移動支付論壇(MobilePaymentForum，MPF)對移動支付的定義為：移動支付(MobilePayment)，也稱為手機支付，是指交易雙方為瞭某種貨物或者服務，使用移動終端設備為載體，通過移動通信網絡實現的商業交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。
　　通過移動支付，用戶可以使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付，單位或個人還可以通過移動設備、互聯網或者近距離傳感，直接或間接嚮銀行金融機構發送支付指令，産生貨幣支付與資金轉移行為。移動支付將終端設備、互聯網、移動互聯網、應用提供商以及金融機構相融閤，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務，如圖1-2所示。
　　根據eMarketer對全球手機使用量最新預測，中國是世界上智能手機用戶最多的國傢。預計2014年，中國智能手機用戶將超過5億，10個智能手機用戶中有近3個是中國人，這也為中國移動支付的未來發展提供瞭廣闊的想象空間。數量如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者，對於通過將手機和銀行卡綁定來進行各種消費活動的移動支付業而言，無疑是一個巨大的“金礦”。如今，移動支付在手機網民中的擴散已基本完成，逐漸形成瞭一群成熟、穩定的手機銀行用戶，依據相關數據其年齡分布如圖1-3所示。
　　圖1-2認識移動支付
　　圖1-3手銀用戶年齡分布
　　從圖1-3中可以看齣，使用手銀的用戶中18～34歲的人群占80%以上，而這些人正是消費能力最強、最能接受新鮮事物的人群。這就錶示，銀行進行互聯網金融，可能取得最大成績的方式就是大力發展移動支付業務。
　　手機銀行雖然已經興起，但即使是財大氣粗的銀行，要發展手機銀行業務也絕非易事。除瞭自身的原因之外，來自銀行體係之外的挑戰也日益嚴峻，在移動互聯網領域已經齣現瞭強大的對手——第三方支付平颱。早在2011年5月，包括財付通、支付寶、快錢在內的27傢民營第三方支付公司，就已拿到瞭人民銀行發放的《支付業務許可證》。隨後這一陣容擴大至40傢。在第三方支付平颱上建立起來的移動支付係統，對手機銀行形成瞭正麵威脅。但正是因為有這樣強有力的競爭對手，纔使得手機銀行更上一層樓。
　　隨著智能手機的異軍突起和迅速普及，它已經成為人們日常生活中須臾不可離身的溝通平颱，可以真正做到24小時與用戶形影不離。無論是從其實用性，還是用戶的使用率，移動支付都將成為互聯網金融的主力市場。
　　筆者認為，移動支付說到底是金融業務與傳統電信業務領域融閤的産物，其一方麵在推進電信市場朝著更加開放和多樣化的階段發展，另一方麵也讓每一個人都嚮順暢溝通和電子交易邁進瞭一步，甚至從根本上改變瞭人們的溝通和支付方式。由此，金融機構、電信運營商及第三方服務商開始優勢互補，協力前行，共同嚮移動增值領域掘金。
　　2．移動支付的主要分類
　　根據移動支付的使用場景，可以將其分為近場移動支付和遠程移動支付兩大類，如圖1-4所示。
　　圖1-4移動支付的主要分類
　　近場移動支付也叫近端支付，主要是指通過帶有支付功能的手機與讀寫器，實現購物、簽到、刷公交卡、支付門票等功能，或者直接通過手機完成與彆人互換名片、傳輸文件、聯機玩遊戲等活動，如圖1-5所示。
　　近端交易一般就是指目前運營商大力推廣的刷卡手機服務；遠程支付則需要通過手機中的支付軟件平颱完成遠程付款和轉賬。
　　近場移動支付根據POS機支付時的認證方式，又可以分為以下兩類。
　　①脫機支付。刷卡POS機在脫機(即不通過通信綫路與收單銀行主機或銀聯主機聯機)狀態下進行的交易，一般隻需要提供卡號、有效期、CW碼、簽名等，即可完成扣款操作。例如，直接在POS機上刷信用卡支付等，如圖1-6所示。
　　圖1-5近場移動支付
　　圖1-6刷信用卡支付
　　②聯機支付。在支付過程中，POS機通過網絡連接到收單銀行主機或銀聯主機進行聯機交互認證，完成用戶驗證和付款操作，如圖1-7所示。
　　遠程移動支付是指通過手機上的App例如支付寶、網銀等支付工具直接支付的功能，如圖1-8所示。遠程支付與在PC端上的支付過程類似，都是通過軟件輸入賬號密碼來完成的。按照不同的業務模式和産品形態，遠程支付還可以分為手機銀行、手機錢包、終端POS機、手機圈存以及手機一卡通等支付類型。
　　圖1-7聯機支付
　　圖1-8遠程移動支付
　　1.1.3移動支付發展的5個階段
　　總的來說，支付的發展經曆瞭實物支付、貨幣支付、現金支付、電子支付以及移動支付5個階段。
　　1．實物支付
　　實物支付是指以貨品或服務代替現金支付。在原始社會後期，商品生産開始萌芽，此時人們開始相互交換勞動産品，通過交換得到自己所需要的東西，由此，支付工具産生瞭雛形。例如，一隻綿羊和兩把斧子相交換。這時候的交換帶有偶然的、個彆的性質。
　　2．貨幣支付
　　支付貨幣是指實際支付使用的貨幣，例如黃金、白銀等貴金屬，如圖1-9所示。從實物支付到貨幣支付的轉變是支付技術發生的第一次重要變革。大部分國傢的商品市場在發展過程中，幾乎都使用過金銀等貨幣，而且它們還具有共同特點。
　　圖1-9黃金貨幣
　　金銀等貨幣具有以下共同特點。
　　①幣值穩定，便於攜帶。
　　②價值大，易於分割。
　　③不受場景、季節的影響，而且易於儲藏。
　　④具有統一的價值衡量標準。
　　3．現金支付
　　現金支付是目前交易中最常用的價款支付方式，紙幣(Paper-note)的齣現是支付技術發生的第二次重大變革。在我國，中國人民銀行發行的人民幣是唯一閤法的流通貨幣，現金支付即付齣人民幣。
　　紙幣是在信用沒有充分發展的條件下，由國傢印製、強行發行並代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做後盾的紙幣發展到與貴金屬無關的紙幣，意味著貨幣形式發展到瞭一個新的階段，即信用貨幣階段。
　　從現金支付開始，商品的交換過程與支付過程發生瞭分離，而且産生瞭各種具有銀行信用性質的支付工具，如支票、匯票、本票。在這個過程中，全球已經建立起瞭比較完備的支付係統。
　　4．電子支付
　　20世紀90年代，國際互聯網迅速走嚮普及化，逐步從大學、科研機構走嚮企業和傢庭，其功能也從信息共享演變為一種大眾化的信息傳播手段，商業貿易活動逐步進入這個“王國”。通過使用因特網，既降低瞭成本，也造就瞭許多商業機會。電子商務技術從而得以發展，並逐步成為互聯網應用中最大的熱點。為適應電子商務這一市場潮流，電子支付隨之發展起來。
　　電子支付係統的産生同時催生瞭支付係統的新一輪變革，支付工具和支付手段也在發生變革，而且有逐漸取代傳統支付係統的趨勢。一種以電子數據形式存儲在計算機中並能通過計算機網絡而使用的資金，被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網絡貨幣的齣現，不僅從支付方式上進行瞭變革，而且從貨幣本質上對現代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提齣瞭挑戰。
　　電子支付過程如圖1-10所示。
　　圖1-10電子支付過程
　　電子現金的支付過程可以分為以下3步。
　　(1)用戶在銀行開立賬號，預先存入現金，並獲得相應的銀行卡或者存單等憑證。
　　(2)用戶使用電子現金憑證支付所購商品的費用。
　　(3)接收電子現金的商傢與電子現金發放的銀行之間進行清算，銀行將用戶購買商品的錢支付給廠商。
　　電子支付的業務類型按電子支付指令發起方式，分為網上支付、電話支付、銷售點終端交易、自動櫃員機交易和其他電子支付。
　　(1)網上支付。網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，從而實現從購買者到金融機構、商傢之間的在綫貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程。由此為電子商務服務和其他服務提供金融支持。
　　(2)電話支付。電話支付是電子支付的一種綫下實現形式，是指消費者使用電話(固定電話、手機、小靈通)或其他類似電話的終端設備，通過銀行係統從個人銀行賬戶裏直接完成付款的方式。例如，電話預定飛機票就是一種電話支付方式，其流程如圖1-11所示。
　　圖1-11電話預訂飛機票的一般流程
　　5．移動支付
　　手機與錢包是現代人不可或缺的兩件隨身物品。而隨著終端科技的不斷發展，手機和錢包這兩件在使用屬性和功能上截然不同的物品越來越呈現齣閤二為一的趨勢。手機終端越來越智能化，為電子支付提供瞭一種新的産品形態以及實現方式，即移動支付。
　　移動支付也經曆瞭以下3個發展階段。
　　(1)手機短信支付。通過手機短信接入方式支付是中國最早的手機支付，此方式從2001年運營商開始推廣，到目前為止，很多手機用戶都體驗過，如圖1-12所示。但是這種方式隻能是小額支付，運營商並不支持大金額的支付，而且功能也比較簡單。
　　(2)WAP網站支付。很多WAP上的商傢通過自己的支付方式與手機用戶完成交易。但是這種方式發展比較緩慢，主要製約因素是當時的2G通信網絡比較慢，用戶會失去耐心。
　　圖1-12手機短信支付
　　(3)遠程支付和近端交易。遠程支付的典型應用則是通過手機裏麵的交易平颱完成遠程交易轉賬或付款，如手機支付寶等。近端交易的典型應用則是刷卡手機，各大運營商都在推廣。
　　下麵筆者列舉瞭近十幾年來移動支付的一些大事件，以此來展現我國移動支付發展的曆程。
　　1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門閤作，在北京、廣東等地開始進行移動支付業務試點。但一直以來，受限於技術、政策、商業模式等原因，手機支付發展緩慢。
　　2004年下半年，若乾主要第三方移動支付運營商的業務有放量增長的趨勢，使得移動支付業務的地域覆蓋範圍越來越廣，産業鏈的其他環節也越來越積極地尋求閤作機會，移動支付進入地域快速擴張的階段。
　　2005年，移動支付用戶數達到1560萬人，同比增長134%，占移動通信用戶總數的4%，産業規模達到3.4億元。
　　2007年，由於産業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，移動支付業務將進入産業規模快速增長的拐點。
　　2009年，隨著3G在中國投入運營及其市場規模的不斷擴大，以及手機支付技術的不斷成熟，移動支付變得更加便利。這一年，我國正式將移動電子商務試點示範工程(手機支付)列為《電子商務發展“十一五”規劃》部署的六大重點引導工程之一，為移動支付的發展奠定瞭基礎。
　　2009年，國內各大銀行、電信運營商、第三方支付公司分彆推齣瞭以自身為主導的手機支付業務。如2009年6月27日，交通銀行推齣新一代手機銀行——e動交行，用戶隻要知道對方的手機號就能轉賬；11月10日，支付寶推齣手機支付業務，用戶通過手機即可嚮對方支付寶賬戶付款和繳納水電氣費；12月21日，中國電信江蘇公司宣布“翼卡通”業務在南京和蘇州投入商用，用戶隻要刷“天翼”手機便可直接乘坐公交車、地鐵和購物。
　　2010年，中國手機支付市場規模首次突破百億元大關，同比增長率為312.0%。
　　2013年，中國第三方移動支付服務總交易量達1.22萬億元，同比2012年增長707.0%。
　　以上事件似乎錶明，中國的手機支付發展已經開始瞭。但是從中國的用戶群、中國互聯網的支付量以及手機支付的發展模式來看，無論在業務量上，還是在商業模式上，中國的手機支付還處在發展的初期。
　　筆者認為，移動支付在未來3～5年內將占到第三方支付領域的30%～40%。目前手機支付還沒有形成競爭格局，因為它完全是全新的行業，處於發展的初期，需要很多企業從各自的優勢推進這個行業的發展。
　　1.1.4移動支付的3大主要技術
　　近幾年，電子商務在我國飛速發展，由此也引發瞭電子支付領域的巨大變革。隨著3G和4G無綫網絡的廣泛應用，“移動支付”作為一種靈活、便捷的支付方式，正在受到人們的青睞。移動支付在其發展過程中，運用到瞭大量的新技術，尤其以移動通信技術、互聯網技術以及物聯網技術最為重要。
　　1．移動通信技術
　　移動通信已成為現代綜閤業務通信網中不可缺少的一環，它和衛星通信、光縴通信一起被列為三大新興通信手段。目前，移動通信已從模擬技術發展到瞭數字技術階段，並且正朝著個人通信這一更高階段發展。
　　2013年12月4日，國傢工信部正式嚮中國電信、中國移動和中國聯通發放4G牌照，從此開啓瞭中國4G網絡的商用時代。很多用戶不明白4G的概念，下麵筆者通過一張圖來簡單說明一下各種類型網絡的區彆，如圖1-13所示。
　　在過去的10年中，世界電信發生瞭巨大的變化，移動通信特彆是蜂窩小區的迅速發展，使用戶徹底擺脫瞭終端設備的束縛，實現瞭完整的個人移動性、可靠的傳輸手段和接續方式。進入21世紀，移動通信技術將逐漸演變成社會發展和進步的必不可少的工具。
　　圖1-13各種類型網絡的區彆
　　(1)第一代移動通信係統(1G)是在20世紀80年代初提齣的，它完成於20世紀90年代初，如NMT和AMPS。NMT於1981年投入運營。第一代移動通信係統基於模擬傳輸，其特點是業務量小、質量差、安全性差、沒有加密和速度低。1G主要基於蜂窩結構組網，直接使用模擬語音調製技術，傳輸速率約為2.4Kbit/s。
　　(2)第二代移動通信係統(2G)起源於20世紀90年代初期。歐洲電信標準協會在1996年提齣瞭GSMPhase2+，目的在於擴展和改進GSMPhase1及Phase2中原定的業務和性能。盡管2G技術在發展中不斷完善，但隨著用戶規模和網絡規模的不斷擴大，頻率資源已接近枯竭，語音質量不能達到用戶滿意的效果，數據通信速率太低，無法在真正意義上滿足移動多媒體業務的需求。
　　(3)第三代移動通信係統(3G)，也稱IMT2000，是正在全力開發的係統，其最基本的特徵是智能信號處理技術，智能信號處理單元將成為基本功能模塊，支持話音和多媒體數據通信。它可以提供前兩代産品不能提供的各種寬帶信息業務，如高速數據、慢速圖像與電視圖像等。
　　(4)第四代移動通信係統(4G)，是集3G與WLAN於一體，並能傳輸高質量視頻圖像且圖像傳輸質量與高清晰度電視不相上下的技術産品。4G係統能夠以100Mbps的速度下載，比撥號上網快2000倍，上傳的速度也能達到20Mbps，並能夠滿足幾乎所有用戶對於無綫服務的要求，如圖1-14所示。此外，4G還可以在DSL和有綫電視調製解調器沒有覆蓋的地方部署，然後再擴展到整個地區。
　　2．互聯網與移動互聯網技術
　　互聯網(InternetWork，Internet)，1969年始於美國，又稱因特網，是全球性的網絡，是一種公用信息的載體，是大眾傳媒的一種方式。互聯網具有快捷性、普及性，其傳播速度，比以往任
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前言/序言

　　前言
　　寫作目的
　　本書作者長期從事移動支付的工作，對於移動支付的業務流程有深入的研究，對於各類移動支付工具的使用得心應手，對移動支付的安全需求和保障措施有很好的理解，並且一直跟蹤瞭解産業的發展狀況。
　　本書作者寫下自己的經曆、見閱，最終目的是讓每一位讀者能夠利用移動支付改變自己的生活方式，而不是僅從理論齣發泛泛之談。因此，筆者特意將本書的主要內容，以樹、枝乾的方式，通過圖片展示如下。
　　本書不是鴻篇大論的理論指導書，而是一本側重實際應用的實戰寶典，既幫助對移動支付感興趣的人全麵瞭解移動支付，更對想通過移動支付解決實際問題的人提供瞭具體的操作方法。
　　本書特色
　　本書主要有以下兩個特色。
　　(1)容易懂，內容全麵、專業性強：本書體係完整，從理論到實踐對移動支付進行瞭12章專題詳解，包括移動支付、手機銀行、銀聯支付、支付寶、財付通、手機錢包、微信支付、二維碼、近場支付、手機刷卡、移動理財以及風險防範等，幫助讀者徹底認識、玩轉移動支付。
　　(2)接地氣——以操作為主，實戰性強：本書全麵剖析當前移動支付領域中的主流技術，並結閤行業應用實例和一綫研發人員的獨到見解，講解3100多個真實支付案例，通過擺事實講道理，告訴各位讀者輕鬆玩轉移動支付的具體方法和技巧。
　　內容安排
　　全書共分為12章，具體內容包括：移動支付、手機銀行、銀聯支付、支付寶、財付通、手機錢包、微信支付、二維碼、近場支付、手機刷卡、移動理財以及風險防範等。
　　適閤人群
　　本書結構清晰、語言簡潔、圖錶豐富，適閤以下讀者學習使用。
　　(1)移動電子商務、第三方電子支付、物聯網、移動互聯網等領域的人士。
　　(2)想通過移動支付解決日常生活、購物消費、休閑娛樂、投資理財的時尚達人。
　　(3)從事移動支付研發、管理及教學相關的行業、專業人員。
　　作者售後
　　本書由海天理財編著，參與編寫的人員還有譚賢、蘇高、羅磊、孫超、羅林、劉嬪、曾傑、劉芳、劉娟、曹靜婷、李龍禹、周旭陽、袁淑敏、譚俊傑、徐茜、楊端陽、譚中陽等人。由於作者知識水平有限，書中難免有錯誤和疏漏之處，懇請廣大讀者批評、指正，聯係郵箱。

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