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内容介绍
在中国，zfb是一个家喻户晓的品牌。我们在用手机扫码支付，或者用余额宝理财的时候，一定会和zfb发生关系。但是很多人不知道，zfb的母公司叫作“蚂蚁金服”。蚂蚁金服不仅有zfb，还有余额宝、网商银行、芝麻信用等一系列产品和服务。成立于2004年、起始于zfb的蚂蚁金服集团，如今已经是QQ估值*的科技金融企业。然而，在成立之初，它只是*网的结算部门，员工只有区区几人，记账用的是简单的电子表格。短短十几年中，它从支付领域起步，进入金融行业，并用数据和技术改变了中国金融业的面貌。 《蚂蚁金服》全景式地描述了蚂蚁金服创业的关键历程，记录了马云在公司发展过程中四次关键性的表态，记录了彭蕾带领公司回归用户价值导向的“骆驼大会”，记录了zfb在技术上的重要突破，记录了虚拟账户、快捷支付、余额宝诞生的坎坷经历，记录了移动互联网时代的ALL IN无线之役，记录了公司QQ化的*进展......正是这些关键性的产品和创新，奠定了蚂蚁金服JT的江湖地位。除了描述重要的人物和事件，《蚂蚁金服》还1次翔实地披露了蚂蚁金服在组织管理和企业价值观塑造上的具体做法，强大的价值观和YX的人力资源体系，构成了蚂蚁金服不断前行的D特驱动力。
在中国，zfb是一个家喻户晓的品牌。我们在用手机扫码支付，或者用余额宝理财的时候，一定会和zfb发生关系。但是很多人不知道，zfb的母公司叫作“蚂蚁金服”。蚂蚁金服不仅有zfb，还有余额宝、网商银行、芝麻信用等一系列产品和服务。成立于2004年、起始于zfb的蚂蚁金服集团，如今已经是QQ估值*的科技金融企业。然而，在成立之初，它只是*网的结算部门，员工只有区区几人，记账用的是简单的电子表格。短短十几年中，它从支付领域起步，进入金融行业，并用数据和技术改变了中国金融业的面貌。
《蚂蚁金服》全景式地描述了蚂蚁金服创业的关键历程，记录了马云在公司发展过程中四次关键性的表态，记录了彭蕾带领公司回归用户价值导向的“骆驼大会”，记录了zfb在技术上的重要突破，记录了虚拟账户、快捷支付、余额宝诞生的坎坷经历，记录了移动互联网时代的ALL IN无线之役，记录了公司QQ化的*进展......正是这些关键性的产品和创新，奠定了蚂蚁金服JT的江湖地位。除了描述重要的人物和事件，《蚂蚁金服》还1次翔实地披露了蚂蚁金服在组织管理和企业价值观塑造上的具体做法，强大的价值观和YX的人力资源体系，构成了蚂蚁金服不断前行的D特驱动力。
蚂蚁金服的成长之路，是中国科技金融企业成长的缩影。《蚂蚁金服》既是一部跌宕起伏的科技金融企业成长史，也包含大量可资借鉴的创业思想、商业理念、企业文化、运作模式和用人之道等。
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zfb、余额宝等超过六亿用户使用的创新产品到底是怎样诞生的？
马云等企业高层在蚂蚁金服发展中做出了哪些重要决策？
为什么蚂蚁金服能够从支付领域一步步进入金融领域？
蚂蚁金服是用什么力量改变了中国金融体系的面貌？
为什么是蚂蚁金服而不是其他企业，成为D今QQ估值*的科技金融企业？
推动蚂蚁金服这家科技金融标杆性企业不断前进的密码是什么？
面对未来更加激烈的竞争，蚂蚁金服的胜算几何？
对SJ的互联网金融企业而言，蚂蚁金服有哪些值得借鉴之处？
从宏观上来看，金融科技领域创新创业的正确打开方式是什么？
从QQ来看，科技金融行业的发展逻辑和未来趋势如何？
1.D一无二：本书是目前Dyi部关于蚂蚁金服这个科技金融标杆性企业的传记。
2.客观真实：作者D家深入专访多位蚂蚁金服创始人、高管和合作伙伴；蚂蚁金服不对采访和写作进行干预，保证了写作内容的D立性和客观性、真实性。
3.全面翔实：全景展示蚂蚁金服的过去、现在和未来。聚焦公司成长关键节点，翔实披露关键性的鲜为人知的决策过程，生动讲述zfb、余额宝、快捷支付、芝麻信用等产品诞生的故事，全面阐述蚂蚁金服发展过程中的曲折和坎坷历程。
4.多维展示：书中还配以公司发展过程中大量珍贵的图片，多维展示蚂蚁金服真实创业创新生态。
5.实用借鉴：高度提炼和深度披露蚂蚁金服成功的“秘诀”：用户*、价值观ZD、用业务锤炼组织。书中包含马云、彭蕾、井贤栋等企业高管在企业发展过程中可供借鉴的商业理念、运作模式、用人之道、企业文化建设等企业管理的智慧。
5.意义深远：这是一部记录科技金融标杆型企业的里程碑式的著作。对中国和SJ的互联网金融企业而言，蚂蚁金服的战略愿景、技术优势、商业模式、创新生态和发展等是生动而鲜活的案例，具有J强的示范效应和可借鉴性。
目录
序 言
自 序
引 子
D一章 构建信任体系: 担保交易
初入TB
花名文化
解决信任难题
D一笔交易
马云的远见
迅速流行
D二章 zfb的D立
不堪重负
老陆来杭
筹备zfb
与工商银行合作
系统发布
虚拟账户的意义
D三章 “出淘”
马上到客户身边去
价值观之源
“裸奔” 文化
艰难定位
D四章 重拾初心
马云发火
彭蕾履新
骆驼大会
回归用户价值
D五章 快捷支付
提高支付成功率
“zfb卡通” 登场
谈判高手
控制资损率
快捷支付的意义
D六章 私有化争议
面对诘问
斩断VIE
利益调整
补偿协议达成
D七章 技术攻艰
“SS一”
三代架构
zfb三期
账务三期
敬畏之心
D八章 从支付到金融: 余额宝诞生
莫干山会议
蚂蚁金服成立
祖国明与周晓明的电话
二号项目
闭 关
技术升级
触碰金融利益
余额宝的意义
D九章 ALL IN无线
动员大会
“乌合之众干干干”
“偷袭珍珠港”
打通社交关系链
9.0版本: 定位生活平台
D十章 有灵魂的组织
困 惑
顿 悟
Hold住场
HR3.0
“心脑体水乳交融”
锻造组织文化
D十一章 安全升级
1000天零资损
zfb用户保障体系
CTU: 智能风控大脑
zfb账户安全保险
D十二章 拥抱监管: 网商银行成立
离开体制
从H5学起
拥抱监管
“无微不至” 的业务
D十三章 让信用等于财富
初 心
大数据征信
芝麻分
D十四章 农村金融
服务生态
信贷撬动农业供应链
大中台战略
D十五章 QQ化
“三板斧”
投资
O2O
D印度遇到中国
Paytm的“彭蕾”
10年服务20亿人
D十六章 未 来
开 放
张 力
传 承
附 录
后 记
在线试读
序 言
技术改变金融
在几十年的金融职业生涯中，我一直关注技术变化对金融的影响。2012年4月，我在中国金融四十人论坛的一个内部研讨会上，1次提出了“互联网金融”这个概念。D时我J感到，互联网将对金融业的发展带来革命性的变化，但我没想到这种变化竟然如此迅猛。
在这一波变革的趋势中，蚂蚁金服是Z具有代表性的企业。这家从互联网支付起家的公司，相继做出了阿里小贷、余额宝等一系列创新产品。近几年来，它的前沿实践对传统金融业务和理论都提出了挑战。比如，随着余额宝这种互联网货币市场基金的迅速发展，它所拥有的既可以作为投资品获得收益，又能作为便捷支付工具的优势，给银行存款，特别是活期存款造成了很大的冲击。
“理论是灰色的，只有生命之树常青。”技术正使现实交易媒介越来越多样化，并促使我们对传统货币理论提出疑问。我在2013年提出，在技术高度发达、没有法律限制的条件下，基金、债券等金融资产可以和传统货币一样作为支付工具。目前，中国和一些国家的ZY银行已经开始研究数据货币的可行方法。
事实上，类似余额宝这样跨界的创新在互联网金融的创新实践中还有很多。它们发挥了一种“鲇鱼效应”，触动和启发了传统的金融行业，客观上推动了金融的市场化改革。但与此同时，这些创新也对监管提出了挑战。我们在欣喜于互联网金融创新的同时，也看到了不断发生的风险事件和种种披着创新外衣的“骗局”。因此，如何在创新和风险之间进行适度的拿捏，将考验监管机构的智慧。
想理解互联网金融，蚂蚁金服是Z好的样本。多年来，我对蚂蚁金服的观察一直是从金融的专业视角出发。在本书中，作者给我提供了一个不同的叙事视角。他用通俗易懂的语言、生动鲜活的故事，描述了蚂蚁金服十几年的创业历程：蚂蚁金服JT的成功不仅得益于对时代机遇的把握，更在于其强大的组织能力和一整套经营企业的正确方法论。
技术总会带来挑战和机遇。若干年前，D我还在中国投资有限责任公司任副总经理（2007年10月至2015年9月）时，J关注到阿里巴巴的金融服务前景。D时我们很看好它的发展，中国投资有限责任公司在2012年入股阿里巴巴。后来的事实证明，那时我们的眼光是准确的。如今，这笔投资已经获得了很好的回报。
展望未来，人工智能又将对金融行业产生更大的颠覆和革命，我们应该再一次做好拥抱未来、拥抱变化的准备，从中寻找新的机遇。
是为序。
谢平
清华大学五道口金融学院教授
中国投资有限责任公司前副总经理
2017年3月
引 子
历经三十多年的高速增长，中国面前“低垂的果实”还没有全部摘完，但已不再像过去那么多。中国不妨选择进一步完善法律体系及增强人与人之间的互信，因为随着经济的不断增长，越来越多的收益将源自“无形”。这意味着需要更能够容忍试错、更多的相互信任，以及更多的耐心。
——泰勒?科文这是一个关于梦想和信任的故事。
杭州市西湖区万塘路18号黄龙时代广场B座，是目前蚂蚁金服的总部所在地，这座多次获得中外建筑大奖的乳白色建筑，沿天目山路东西方向伸展开来。在大楼1；CY=CY层的外立面上，分别有中文“zfb”和英文“Alipay�眂om”的字样。JT，人们更习惯将其称为“zfb大楼”。
这是2015年初一个冬日的上午。
冬日的暖阳透过大厅南侧的玻璃，洒向墙壁上的白色相框，相框里放着写满了数字和符号的格子纸，这些密密麻麻的字符J是zfbZ初的几行代码。
写这些代码的人J是倪行军——zfb的创业元老。2003年加入TB的他，取了金庸武侠小说《雪山飞狐》中大侠“苗人凤”本书出现的zfb或者蚂蚁金服的人物，会根据具体的语境交替使用真名和花名。的名字作为花名。现在，人们更习惯叫他“老苗”。他见证了zfb从TB网上的担保支付工具发展成蚂蚁金服这样一家互联网金融服务集团的全过程。
“D时zfbJ是在TB上担保交易的流程，不像现在这么复杂，我一个星期J能删去重写好几遍。”在和我谈及这些颇具历史感的代码时，老苗笑了笑。
zfb改变了老苗的命运。2014年，他成为阿里巴巴集团的合伙人，达到了职业生涯的一个阶段性的DF。如今，他是蚂蚁金服支付事业群技术部门的负责人，也是支付事业群的副班长，直接或者间接向他汇报工作的有800多人。
如今，老苗依然保持着十几年前创业时的那股劲头，加班到深夜是家常便饭。而每晚灯火通明的zfb大楼也早已成为杭州一景。
抚今追昔，老苗感慨颇多：“D年创业的时候，没有人想到zfb会发展到如此大的规模，我估计马总（马云）本人也没有想到。”
从几个财务人员、一张电子表格，到JT拥有八千多名员工的QQ估值Z高的科技金融企业，这个由TB网结算部门发展而来的支付企业，用短短的十几年，让中国金融服务业的面貌发生了巨大的变化。JT，消费者在路边小摊可以用手机扫码支付，老百姓用一元钱也可以理财，小微商户仅凭信用J能迅速获得贷款。的确，在2003年，没有人会相信眼前这一切会发生，而促成这种巨变的，正是像老苗这样的一批年轻人。
十几年间，老苗及其同事一同见证了这家公司从无到有、从小到大的过程，一起成J了一个由梦想和愿景驱动的组织。作为从创业之初J在公司工作的老员工，老苗经历了蚂蚁金服所有的坎坷和挫折。阿里巴巴有一句老话叫作“一年香，三年醇，五年陈”，即员工在公司越久，受组织文化影响越深，公司价值观J越深入骨髓，而老苗已经在公司待了十几年。
现在，J让我们从老苗这里开始讲述这个关于信任和梦想的故事。
D一章 构建信任体系：担保交易
信任、互信是人类Z大的未开发财富。
——马云
zfbzfb既是产品名称，也是公司名称。作为公司的“zfb”成立于2004年12月8日，它是蚂蚁金服的前身，而蚂蚁金服于2014年10月16日成立。Z早J是TB网担保交易的流程。TB团队为了解决用户交易时的信任问题，想到了担保交易的方式，由此所构建的信任机制如同一把钥匙打开了TB网买家和卖家之间的心结，促进了TB网和中国电子商务的发展。幸运的是，马云在D一时间意识到了它的重要性。
初入TB
2003年9月的YT，身穿浅色衬衫、黑色西裤，脚踩皮鞋，提着公文包的倪行军，根据事先沟通好的地址来TB面试，绕来绕去之后，出现在他眼前的是住宅小区里的一幢两层小楼，他心里直打鼓：“难道走错了地方？”
情急之下，倪行军拨通了联系人的电话号码，电话那端传来很大的传话声——“汪奶奶，有人面试”。片刻，一个二十多岁的小姑娘跑了出来。事后，倪行军才知道，这位被称作“奶奶”的姑娘，花名“蓝凤凰”，是D年TB网的D一代HR（人力资源）张洁.TB十年：TB“倒立者”和他们的记忆［J］.天下网商?经理人，2013（5）.。
TB网创立于2003年5月，这家目前在中国家喻户晓的公司，创业之初的办公室J在杭州市湖畔花园的住宅小区。
湖畔花园位于杭州城西，是阿里巴巴的“龙兴之地”。阿里巴巴集团创始人马云在20世纪90年代末，买下了湖畔花园小区16幢1单元的202室，这间150平方米的住宅，在1999年成为阿里巴巴创业的办公地点，现在网上流传颇广的“阿里巴巴十八罗汉”即阿里巴巴的十八位创始人，分别是：马云、孙彤宇、金建杭、蔡崇信、彭蕾、张瑛、吴泳铭、盛一飞、楼文胜、麻长炜、韩敏、谢世煌、戴姗、金媛影、蒋芳、周悦虹、师昱峰、饶丹丹。开会的合影和视频，J是在这里拍摄的。在阿里巴巴成功之后，2003年，马云又让TB的创业团队在湖畔花园一幢两层别墅里秘密地开始了新的创业。
此时，距离互联网1次进入中国已经过去了16个春秋，新浪、搜狐、网易等门户网站正大红大紫，而以即时通信为主业的腾讯、以搜索为主业的百度和以游戏为主业的盛大等公司也开始崭露头角。在电商领域，2003年6月，QQZ大的电子商务网站美国的eBay公司以1��5亿美元全资控股易趣，高调宣布打入中国市场。
D时以B2B（企业对企业的电商模式）业务为主的阿里巴巴，在中国的互联网企业里还排不到D一梯队。eBay进入中国的消息，刺激了阿里巴巴创始人马云的神经，他开始仔细思考创建C2C（消费者对消费者的电商模式）网站的问题。这J是现在闻名天下的TB网。
关于马云决定做TB网的原因，阿里巴巴前高管波特?埃里斯曼曾回忆：D时马云认为，eBay在大举开展中国业务时，会先选择从零售开始，再转向与阿里巴巴争夺大宗批发业务，在竞争不可避免的情况下，阿里巴巴如果想拖住eBay，W一能做的J是启动一个C2C网站，先和eBay展开直接竞争。然而D时谁也没有料到，马云的这个被动应对间接造J了zfb。
2003年4月7日，马云从D时的阿里巴巴B2B业务条线中挑出十几位员工，要求他们立刻签署一份英文的保密协议，子柳�盩B技术这十年［M］�北本�：电子工业出版社，2013�甭砩侠肟�公司，在Z短的时间内做一个C2C的商品交易网站。随后，他们J被带到了老苗眼前这幢两层别墅里。
2015年12月的一个工作日，我来到了杭州市湖畔花园小区。这个建于20世纪90年代末的住宅区，现在依然安静、整洁而有序。在小区的中心广场，几位居民在悠闲地散步。正北方向，余杭塘河从西向东缓缓流过，水面上间或有鸟儿飞过。JT这里所呈现出的一切，已经很难让人将其与D年TB网的创业联系起来。
2003年，这群年轻人在这里干得热火朝天。财务行政人员在一层，技术人员在二层，虽然用来办公的两层别墅很拥挤，但大家还是尽可能地利用空间，甚至连厨房都用上了。
这群年轻人的负责人是花名“财神”的孙彤宇，这个经常叼着烟走来走去的年轻人是马云的得力干将。1996年春，他加入中国黄页中国黄页是由马云在1995年创办的网站，主要业务是给企业做网站，具体的做法是说服企业提交产品样本，然后由马云寄到美国，在美国做好主页后放到网上，并打印一份送给GN的企业。1997年，马云离开了中国黄页。，开始跟随马云。1998年，他随马云北上创业。1999年初，他和马云回到杭州再次创业。他是“阿里巴巴十八罗汉”之一，在TB网创业之初，他做出了巨大的贡献。巧合的是，他还有一个广为人知的身份——现任蚂蚁金服董事长彭蕾的丈夫。
除了马云和孙彤宇，TB网Z初的创业团队成员主要包括周岚、虚竹、三丰、多隆、二D家、小宝、阿珂、杨过。其中，师昱峰（花名“虚竹”，时任TB网技术团队负责人，现在阿里巴巴管理部任职）、姜鹏（花名“三丰”，时任TB网开发组主管，后来出任TB网CEO，现任阿里巴巴荣誉顾问）、蔡景现（花名“多隆”，现任阿里云飞天八部专家）三人是开发工程师，二D家是UED（用户体验设计）工程师，小宝、阿珂、杨过是运营工程师。
D天面试倪行军的J是负责技术开发的主管“三丰”。
花名文化
倪行军毕业于浙江财经学院会计专业，他读大学时正值世纪之交，互联网在中国的发展方兴未艾。在大学里，倪行军自学了计算机知识，毕业论文写的是《信息化条件下会计信息失真的问题》。有趣的是，将“信息”与“会计”结合，也是他今后在zfb的工作主线。
在来TB网面试之前，倪行军曾经创办过公司，后来到杭州市的一家医药国企工作，这家由医药局改制而来的企业官僚气氛太重，刚到的时候，他还有一些ERP（企业资源计划）的工作可以做，但项目做完之后J无所事事了。
国企的工作让他很郁闷，在一次大学同学的聚会上，大家天南海北地谈论各自的经历，倪行军也总算有了倾诉的机会，酒过三巡之后，他推心置腹地和老同学谈起自己的担忧。
倪行军呷了口黄酒说：“Z怕在二十五六岁时J开始养老。”这句话与其说是讲给同学听，倒不如说是给自己打气。他的想法很简单：自己身上的技术，只有在互联网公司才有用武之地，再找工作还是要去互联网企业。
说干J干，倪行军马上开始投简历。在2003年，杭州市的互联网公司屈指可数，在将简历投递给阿里巴巴之后，很快J有了开头面试的那一幕。TB网正好处于用人之际，既懂技术又懂会计的倪行军，很快J拿到了录用通知书。
在用两个月的时间办完离职手续后，2003年11月下旬的YT，倪行军正式加入了TB网。入职D天，他的师傅茅十八拿了几张抬头上写着“金庸武侠人物关系图”的纸，让他从中选择花名。看来看去，在被人挑剩的名字中，他选择了《雪山飞狐》里的大侠“苗人凤”。
讲到这里，有必要介绍一下阿里巴巴的花名文化。在TB网成立之初，马云J要求每位员工以金庸武侠小说中人物的名字作为花名，后来，由于阿里系员工人数越来越多，金庸武侠小说里的人物名J不够用了，花名取名的范围J大大放开了，比较常见的包括历史人物和文学人物。后来这个传统在蚂蚁金服得以延续。马云是金庸迷，他的喜好促成了花名文化的诞生。马云的花名是“风清扬”。
“真名是别人起的，花名是自己起的。”我在与蚂蚁金服员工的接触中发现，有的花名反映了他们本人的真性情，有的花名则寄托了对自我人生状态的一种期冀，武侠人物的言行和担D，帮助他们在现实SJ之外，建构了虚拟的意象和精神榜样，让他们在现实工作中多了一份理想、情怀和拼搏精神。
花名不仅好听、好玩，在客观上也起到了淡化等级、方便记忆等作用。对TB网和zfb很多普通员工而言，即便某人是你的上级、上级的上级，你也可以直呼其花名，这在一定程度上消除了职位高低的权力感差异，营造了一种亲昵的人际交往氛围，对公司的管理体制形成了有益的补充。
比如，有一次“苗人凤”在公司里遇到了自己的女儿“苗若兰”。
“来，赶紧叫爹。”同事在旁边打趣道。
逗趣大笑中，团队成员之间的关系更加轻松和融洽。
久而久之，很多员工之间只知花名而不知真名。同时，公司也形成了一种特定的文化。比如，TB网的“玩”性很重，这种“玩”性灵动多变，正好与互联网创新的特质相符。
正是看到了花名文化这种隐含的力量，阿里系的很多前员工在创业时也都刻意模仿，这让花名文化在中国的很多互联网公司生根发芽。
现在，蚂蚁金服的很多人已经不知道倪行军的真名，因为大家更习惯叫他“老苗”，而“老苗”也是蚂蚁金服为数不多的见证了公司发展全过程的员工。
解决信任难题
2003年，在老苗刚入职时，解决用户之间的信任问题是TB网面对的D一个难题。
在TB网创办之初，团队充满了灵动和率性，大家拼劲儿十足，整个网站也很活跃，有很多用户在论坛上发帖，用户咨询业务也很热情，但J是没有交易，这D中有一个重要的问题，即买卖双方之间缺乏信任。
在中国人传统的商业思维中，“一手交钱，一手交货”是天经地义的事情，而在网上交易中，这种传统的交易模式遇到了难题。卖家担心货发出去了而没收到钱，买家担心钱付出去了而没收到货。用户对于全程线上交易这种模式很谨慎，而D时也确实出现了一些骗子收了钱不发货并逃之夭夭的现象。
受此影响，TB网早期的很多交易是在同城进行的。比如，杭州的买家在网上拍下了同城卖家的货，之后双方约定线下见面成交，这时沿用的依然是“一手交钱，一手交货”的传统交易模式。为了降低用户上D受骗的风险，TB网D时也鼓励这种“线上下单，线下成交”的方式，但这种交易方式的局限性很大。比如，一个广州的买家和一个杭州的卖家之间很难实现交易。
因此，TB网若想进一步发展，J必须先在买家和卖家之间建立互相信任的关系。
TB网的负责人孙彤宇看在眼里，急在心里。为了想办法解决问题，他看了很多关于网上安全支付方面的资料，还让团队不断地收集信息，了解国外同行PayPal的支付方式，但发现这并不能解决问题。他也曾想到模仿腾讯Q币搞出一个TB币，后来发现也不行。子柳.TB技术这十年［Ｍ］.北京：电子工业出版社，2013.
用孙彤宇的话说：“越想越复杂，越想越钻进了牛角尖儿。”
一次，孙彤宇在逛TB网论坛时发现，不仅TB网团队为此头疼，TB社区中的买家和卖家也在讨论这个问题，他J主动发帖和这些用户讨论。一来二去，他的思路越来越清晰。孙彤宇想，既然用户Z关心的是钱，那么只要保证资金安全，用户J敢用TB网了。因此，如果能在TB网推出一种基于担保交易的支付工具，问题J解决了。
所谓“担保交易”，是指买家在下订单之后，将钱先打入一个由银行托管的D三方账户（TB网在银行的对公账户），TB网收到买家的付款信息后，通知卖家发货，在买家收到货物并确认货物与描述相符时，TB网才会将钱打给卖家。
其实，这种担保交易的模式曾在阿里巴巴B2B的交易中尝试过，但企业和企业之间的交易远比个人之间的交易复杂得多，付款方式和物流方式均有明显的不同，所以这种模式在B2B的交易中并没有得到推广，但是TB网的创业团队觉得这种交易模式在C2C的交易上可能会有用武之地。
在人类发展的历SS，建立信任关系一直是一件重要的事情，因为它关乎贸易的开展和人类的协作。以色列学者尤瓦尔?赫拉利在其畅销书《人类简史》中写道：“如果没有信任，J不可能有贸易，而要相信陌生人又是件很困难的事情。JT之所以有QQ贸易网络，正是因为我们相信一些虚拟实体，例如美元、联邦储备银行，还有企业的商标。而在部落社会里，如果两个陌生人想要交易，往往得先借助共同的神明、传说中的祖先或图腾动物建立信任。”尤瓦尔?赫拉利.人类简史［Ｍ］.林俊宏，译，北京：中信出版社，2014：36��
TB网的这些年轻人无意间的探索，触碰到了金融的本质。金融的基础是交易，交易的本质J是信任机制，担保交易正好提供了这样一种信任机制。有了信任，陌生人之间才可以做买卖，商业的行为才会突破地域的限制，其作用不容小觑。很多国家的电商之所以发展不起来，J是因为缺少创新机制。直到JT，TB网依然维持着担保支付的交易模式，它已经成为TB网安身立命的基础，没有人敢想象缺少了担保交易的TB网会是什么样的。
从产品角度看，担保交易不是一个重大的创新，只是一个交易流程的改变，但有时突破性的创新J是从不起眼儿的小创意开始的，这个微小的改变开辟了中国电子商务的新时代，成为zfb创业的起点。
正如哈佛商学院欧内斯特?L.阿巴克尔工商管理教席教授罗莎贝斯?莫斯?坎特所说：“有些公司在创新时采取了错误的策略，认为只有新产品才算创新，没有把新服务和流程改进D作创新，拒绝那些乍看上去并不起眼儿的机会。但实际上，很多小创新会给公司带来巨额利润和实质性的改变。”〖ZW(〗罗莎贝斯?莫斯?坎特.大师十论［M］.北京：中信出版社，2015：125.〖ZW)〗
D时，孙彤宇等人为这个点子绞尽脑汁，TB网团队还采纳了论坛上用户的意见。担保交易的创新J是TB网所有人集思广益的成果。孙彤宇回忆说：“zfb是大家讨论出来的，而不是某个人的灵感。”
后来，TB团队把这个基于担保支付的服务取名为“zfb”。说到这里，有必要提及“zfb”这个名字的来历。TB团队的阿珂（花名）Z早想到“zfb”这个名字，子柳.TB技术这十年［Ｍ］.北京：电子工业出版社，2013.D时她的这个提议获得了团队成员的一致肯定。有意思的是，阿珂是个取名达人，TB网的名字也是她取的。那时知道zfb的用户还很少，客服接到用户电话时，常有人把“zfb”听成“吃不饱”，把“阿里巴巴zfb”听成“阿里爸爸吃不饱”。
D担保交易的流程设计好之后，所有人都在静待D一笔交易的产生。
引 子
历经三十多年的高速增长，中国面前“低垂的果实”还没有全部摘完，但已不再像过去那么多。中国不妨选择进一步完善法律体系及增强人与人之间的互信，因为随着经济的不断增长，越来越多的收益将源自“无形”。这意味着需要更能够容忍试错、更多的相互信任，以及更多的耐心。
——泰勒?科文这是一个关于梦想和信任的故事。
杭州市西湖区万塘路18号黄龙时代广场B座，是目前蚂蚁金服的总部所在地，这座多次获得中外建筑大奖的乳白色建筑，沿天目山路东西方向伸展开来。在大楼1；CY=CY层的外立面上，分别有中文“zfb”和英文“Alipay�眂om”的字样。JT，人们更习惯将其称为“zfb大楼”。
这是2015年初一个冬日的上午。
冬日的暖阳透过大厅南侧的玻璃，洒向墙壁上的白色相框，相框里放着写满了数字和符号的格子纸，这些密密麻麻的字符J是zfbZ初的几行代码。
写这些代码的人J是倪行军——zfb的创业元老。2003年加入TB的他，取了金庸武侠小说《雪山飞狐》中大侠“苗人凤”本书出现的zfb或者蚂蚁金服的人物，会根据具体的语境交替使用真名和花名。的名字作为花名。现在，人们更习惯叫他“老苗”。他见证了zfb从TB网上的担保支付工具发展成蚂蚁金服这样一家互联网金融服务集团的全过程。
“D时zfbJ是在TB上担保交易的流程，不像现在这么复杂，我一个星期J能删去重写好几遍。”在和我谈及这些颇具历史感的代码时，老苗笑了笑。
zfb改变了老苗的命运。2014年，他成为阿里巴巴集团的合伙人，达到了职业生涯的一个阶段性的DF。如今，他是蚂蚁金服支付事业群技术部门的负责人，也是支付事业群的副班长，直接或者间接向他汇报工作的有800多人。
如今，老苗依然保持着十几年前创业时的那股劲头，加班到深夜是家常便饭。而每晚灯火通明的zfb大楼也早已成为杭州一景。
抚今追昔，老苗感慨颇多：“D年创业的时候，没有人想到zfb会发展到如此大的规模，我估计马总（马云）本人也没有想到。”
从几个财务人员、一张电子表格，到JT拥有八千多名员工的QQ估值Z高的科技金融企业，这个由TB网结算部门发展而来的支付企业，用短短的十几年，让中国金融服务业的面貌发生了巨大的变化。JT，消费者在路边小摊可以用手机扫码支付，老百姓用一元钱也可以理财，小微商户仅凭信用J能迅速获得贷款。的确，在2003年，没有人会相信眼前这一切会发生，而促成这种巨变的，正是像老苗这样的一批年轻人。
十几年间，老苗及其同事一同见证了这家公司从无到有、从小到大的过程，一起成J了一个由梦想和愿景驱动的组织。作为从创业之初J在公司工作的老员工，老苗经历了蚂蚁金服所有的坎坷和挫折。阿里巴巴有一句老话叫作“一年香，三年醇，五年陈”，即员工在公司越久，受组织文化影响越深，公司价值观J越深入骨髓，而老苗已经在公司待了十几年。
现在，J让我们从老苗这里开始讲述这个关于信任和梦想的故事。
用户评价
说实话，我原本以为这会是一本关于纯粹技术架构或者晦涩的监管政策解读，但出乎意料的是，它更像是一部精彩的商业史诗。作者在描述马云和阿里系高层在关键决策点上的权衡与博弈时，笔触极为细腻，充满了戏剧张力。那些看似一帆风顺的成功背后，隐藏着多少夜以继日的内部辩论、多少与传统金融机构的正面冲突，这本书都毫不避讳地展现了出来。特别是涉及到征信体系建设和数据安全这些极其敏感的话题时，作者的论述非常平衡，既肯定了创新带来的便利，也客观分析了潜在的风险和应对策略。这种历史的纵深感和对商业伦理的探讨，让这本书的厚度远超一般的商业案例分析集。它不仅仅是教你“怎么做”，更重要的是启发你思考“应不应该做”，这种思辨的深度，在我阅读的同类书籍中是比较少见的，读起来让人感觉思绪万千，回味无穷。
评分这本书的阅读体验非常流畅，得益于作者将复杂的金融模型和技术概念融入到引人入胜的故事线中。很多财经读物常常犯的错误就是，为了展示专业性而堆砌图表和公式，结果把普通读者拒之门外。但这本书完全没有这个问题，它似乎懂得如何用“讲故事”的方式来传递最硬核的信息。例如，在解释小微企业贷款的风险定价时，它不是直接抛出复杂的算法，而是通过一个虚构但极具代表性的商户案例，展示了大数据风控是如何取代传统抵押物评估的。这种“案例先行，原理在后”的结构，极大地降低了读者的理解成本，同时也确保了信息的准确性。我发现自己不知不觉中，已经能用更专业的眼光去审视现在市场上其他金融科技公司的运作模式了，这无疑是这本书带给我最实际的技能提升。
评分我最欣赏这本书的一点是它对“用户心智占领”的精妙剖析。它没有过多纠缠于宏大的国家战略层面，而是把焦点紧紧锁定在支付宝的每一次迭代，尤其是余额宝这种现象级产品的诞生过程。作者对用户行为心理学的洞察令人拍案叫绝，比如，如何将“闲置资金”这个看似微不足道的用户痛点，通过极低的门槛和可见的回报，转化为巨大的金融流动性。这种对细节的关注，让我想起了当年那些伟大的产品经理，他们不是在做金融，他们是在做“人性”的优化。书里提到的一些早期用户访谈和内部会议记录的片段，更是生动无比，让人仿佛置身其中，感受那种“用户说好就是王道”的纯粹创业氛围。对于那些正在创业或者希望提升产品洞察力的朋友来说，这本书提供的不是教条，而是活生生的、经过市场检验的“感觉”和“直觉”的培养方法。
评分作为一个对科技史略感兴趣的人，我发现这本书的叙事角度非常独特，它成功地将商业浪潮、政策变迁与企业家的个人命运巧妙地编织在一起。它不仅仅是蚂蚁金服的“编年史”，更是观察中国互联网发展轨迹的一面透镜。特别是关于不同发展阶段监管环境的变化，书中展现出的那种在“创新”与“合规”之间走钢丝的智慧，非常值得深思。作者的文字中带着一种恰到好处的距离感，既不谄媚也不苛责，保持了一种学者应有的客观和审慎，但同时又充满了对这种颠覆性力量的敬畏。读完之后，我不再把科技金融看作一个孤立的行业，而是将其置于整个社会经济结构转型的大背景下去理解。这本书提供了一个宏大的框架，让我得以跳出具体的App界面，去思考金融科技的未来走向和它对社会结构可能产生的更深远影响，这比单纯了解一个公司的成功秘诀更有价值。
评分这本书简直是为我这种对互联网金融从懵懂到好奇的“小白”量身定做的！我一直对支付宝和余额宝这些天天都在用的服务背后复杂的商业逻辑感到好奇，但市面上的很多金融书籍都写得枯燥乏味，充满了各种我看不懂的术语。这本书的叙事方式非常接地气，仿佛是作者手把手带着我这个门外汉，一步步拆解了蚂蚁金服从诞生到成为“科技金融独角兽”的整个心路历程。特别是关于早期产品设计的考量，它没有仅仅停留在“有什么功能”，而是深入探讨了“为什么要做这个功能”，以及在那个特定的时代背景下，它们是如何精准踩中用户痛点，实现病毒式传播的。阅读过程中，我能清晰地感受到那种从零到一的创新激情和那种不甘平庸的互联网精神。它让我明白，金融的本质依然是服务于人，而科技只是放大了这种服务的效率和广度。读完后，我对日常使用的每一个支付场景，都不再是简单的“点击完成”，而是多了一层对背后技术和商业智慧的敬意。那种知识被系统化、乐趣化传递的感觉，实在太棒了。
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