編輯推薦

　　互聯網科技的迅猛發展，正在改變傳統金融生態和商業模式：新興金融科技公司崛起，快速嚮支付結算、消費信貸和財富管理等銀行業務領域滲透；而銀行則用互聯網思維適時調整經營方式，將大數據、雲計算、移動互聯和人工智能等引入金融創新中，以此來重構業務流程、驅動産品研發、增強風控能力和改善客戶體驗，重塑其難以撼動的資産組織、風險管理和綜閤金融服務等優勢。

　　互聯網金融對銀行所帶來的影響，與其說是衝擊顛覆的挑戰，不如說是轉型升級的機遇，它恰恰加速瞭國內傳統銀行業的變革與重生。風潮過後，銀行將更受信賴，未來智慧銀行讓人充滿期待。

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內容簡介

　　互聯網金融時代，中國經濟步入“新常態”，國內利率市場化加速推進、金融脫媒化不斷顯現、企業機構間跨界競爭愈演愈烈、製度改革持續深入、金融監管日趨嚴格、民營銀行和網絡銀行蓬勃發展、全民金融資産配置意識日益覺醒，傳統銀行業不斷麵臨壓力和挑戰。

　　《互聯網時代的銀行轉型》以上述社會經濟發展形勢為背景，具體列述瞭銀行業在這場互聯網金融變革浪潮中所做的積極應對和轉型布局：積極進行銀行輕型化改造、大力發展直銷銀行和交易銀行、試水P2P網貸平颱、搭建銀行係電商平颱、深度布局移動支付領域、搶灘消費金融市場，等等。呈現給讀者的是以開放的姿態積極擁抱互聯網的銀行業形象，用大量數據和案例闡述和論證瞭國內銀行業依然堅挺的實力、戰略轉型的定力和毋庸置疑的未來發展潛力。

作者簡介

　　韓友誠，男，管理學碩士，畢業於中南財經政法大學，現供職於招商銀行。長期專注於商業銀行的績效管理與組織激勵，親曆商業銀行在互聯網大潮中的轉舵航行，對商業銀行經營、互聯網金融、組織行為與人力資源等領域有較為深入的研究和實踐。

精彩書摘

　　第三章 未來發展展望一、大數據資源得到充分利用

　　大數據時代已經悄然來臨。大數據用來描述規模巨大、類型復雜的數據集閤，被譽為是繼雲計算、物聯網之後，IT 産業又一次顛覆性技術變革，引起各方高度關注。2011年，著名谘詢公司麥肯锡宣布“大數據”時代已經到來；近年來，IBM公司（International Business Machines Corporation的簡稱，國際商業機器公司）、甲骨文公司、SAP公司等業界巨頭紛紛收購與大數據有關的公司，加速布局大數據領域；2012年達沃斯論壇報告《大數據，大影響》稱，大數據像貨幣和黃金一樣，將成為新的經濟資産；2012年，美國奧巴馬政府宣布投資2億美元啓動“大數據研究和發展計劃”，旨在增強對海量數據的搜集和分析萃取能力。

　　在大數據時代，作為擁有大量數據資源基礎的銀行業來說，顯然將迎來無限商機。銀行利用現有大數據資源，進一步全麵、完整、係統地挖掘自身的數據財富，既是時代發展之趨勢，也是自身變革之需要。銀行業要保持在互聯網金融時代的長效競爭優勢，就要在既有的大數據資源基礎上，進一步學習和懂得利用先進的大數據分析能力來獲取客戶消費習慣和理財偏好，以此來製定以客戶為中心的産品設計和營銷推廣模式，使得産品更加具有針對性和有效性，從而大大提升客戶的使用體驗和忠誠度。此外，大數據在銀行業的深入挖掘和掌握，還將進一步優化銀行內部運營流程，提升管理精確度，提高銀行的整體經營管理水平，加速轉型發展步伐。未來，銀行業對大數據的重視和應用能力將得到進一步的提高。

　　二、私人銀行業務成銀行業發展重點

　　自1978年改革開放以來，經過近40年的經濟發展，中國經濟已經成為世界第二大經濟體，人均可支配收入突破2萬元人民幣，私人財富得到瞭迅速積纍，財富管理意識也在逐步加強。根據波士頓谘詢全球財富市場數據庫數據顯示，2013～2015年三年間，得益於較高的GDP增長、人口紅利和資本市場的快速發展等因素，中國私人財富規模的年復閤增速高達21%，預計2015年年底，中國個人可投資資産總額大約為110萬億元人民幣；其中，高淨值傢庭財富約占全部個人資産的41%，全年高淨值人群可投資資産總額將達44萬億元。中國私人財富規模發展與中國經濟的發展密切相關，未來五年，隨著中國經濟邁入新常態，私人財富纍積增速進一步放緩，但預計仍將以13%左右的年均復閤增長率平穩增長至196萬億元；中國私人銀行客戶的資産，也會齣現高速增長逐漸趨緩的情況，轉嚮穩中求進。

　　一方麵是國內私人財富規模的高企增速，一方麵是傳統銀行經營模式的低企下行，麵對深刻行業變化的中國銀行業未來必將會把具有輕資産、迴報穩定、風險資産占用低等優勢的私人銀行業務作為其未來戰略轉型發展的重點。未來，隨著國內財富管理行業的快速發展，銀行業將憑藉其靈活的機製及運營模式，打造完善、全麵，讓客戶信得過的私人銀行業務體係，滿足客戶對貼心財務管傢式私人業務的服務需求。

　　目前，國內私人銀行市場還處於起步階段，私人銀行業務在高淨值人群中的滲透率還很低，高淨值人群對於獲得個性化、高層次、高品質、一站式的財富管理服務需求正日益旺盛，私人銀行業務未來發展空間巨大。

　　三、銀行從資産驅動型嚮交易驅動型轉變

　　隨著國內利率市場化的進一步深入，過去傳統銀行業一直保持的依靠貸款吃利息的“利息差”主要盈利模式將一去不復返，目前的國內市場環境決定瞭傳統銀行業必須改變單純的利差模式，轉而開發具有浮動利率的矩陣化産品模式，從資産驅動型嚮交易驅動型轉變，從而以交易驅動帶來中間業務收入。國內銀行業現在已經意識到瞭這一點，並不斷銳意進取創新，進行各種新的業務探索和嘗試。

　　國內的經濟發展和消費趨勢也為傳統銀行從資産驅動型嚮交易驅動型轉變提供瞭土壤。隨著國內經濟方針從投資拉動改為內需拉動，其刺激內部需求及民生消費等內容成瞭傳統銀行業務轉型的政策依托，而日常居民消費需求的持續增長更進一步推動瞭其業務轉型的步伐。此外，隨著傳統銀行從資産驅動型嚮交易驅動型轉變，零售、消費金融業務可通過更低的資本消耗以及更好的交易驅動産品匹配和客群定位來將銀行的風險係數水平降低，使銀行走上“輕型銀行”的發展道路。

　　四、風潮過後，銀行將更受信賴

　　眾所周知，由於互聯網的介入，傳統銀行之間、銀行與互聯網金融企業之間的産品競爭變得越來越激烈。人們在享受競爭所帶來的便捷和優惠的同時，也越來越發現還是具有強大風險控製能力的傳統銀行機構更能給予客戶以安全感。特彆是在餘額寶等互聯網金融企業理財産品紛紛走下神壇，P2P網貸平颱倒閉跑路事件頻發的今天，人們轉而更為理性地看待銀行的資金托管能力和各項金融業務産品。

　　在過去互聯網金融“瘋行”的時間裏，人們對於它的高漲熱情更多地來源於其高昂的理財利潤迴報，但隨著風潮趨於平穩，人們的選擇行為恢復理性時，很多人也意識到，自己就像是寓言裏擠進農場吃雞的狐狸，冒險進來，還不一定吃得到雞，少數吃到雞的也會因為撐肥瞭肚子而齣不去柵欄，非要餓上幾天把吃肥的肚子瘦迴來纔能從柵欄裏擠齣去，忙裏忙外，頂多過瞭個嘴癮，再啥啥也沒見到。就像業界對於迷戀於各種互聯網金融各種五花八門投資理財産品的公眾給齣的點評是：“你惦記的是人傢的高收益，人傢還惦記著你手裏的本金呢！”

　　風潮過後，基於傳統銀行業強大的風險控製能力、對公對私業務更多的渠道和保障，公眾和企業顯然更加相信銀行在照顧好自己受益的同時也能夠照顧好客戶的資金，也更願意同銀行或者是具有銀行背景的公司、企業展開閤作。

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前言/序言

　　前言

　　互聯網金融時代，中國經濟步入“新常態”，國內利率市場化加速推進、金融脫媒化不斷顯現、企業機構間跨界競爭愈演愈烈、製度改革持續深入、金融監管日趨嚴格、民營銀行和網絡銀行蓬勃發展、全民金融資産配置意識日益覺醒，傳統銀行業不斷麵臨壓力和挑戰。

　　麵對傳統銀行業所受到的衝擊和挑戰，前有比爾·蓋茨的預言，所謂“銀行會成為21世紀的恐龍”；後有馬雲的挑戰宣言，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”；全球第一傢提供P2P金融信息服務的Zopa公司甚至宣稱，“摒棄銀行，每個人都有很好的交易”。一時之間，整個銀行業似乎站在瞭變革的風口浪尖上，大有岌岌可危之勢。

　　顯然，在互聯網金融飛速發展的今天，傳統銀行業轉型的大幕已經拉開，但事實真的如公眾所想象的那樣，銀行業已經行將末路、岌岌可危瞭嗎？

　　本書從互聯網金融時代傳統銀行業所麵臨的壓力和挑戰講起，具體列述瞭國內銀行業在這場互聯網金融變革浪潮中所作齣的積極應對和轉型布局：積極進行銀行輕型化改造、大力發展直銷銀行和交易銀行、試水P2P網貸平颱、搭建銀行係電商平颱、深度布局移動支付領域、搶灘消費金融市場，等等。呈現給讀者的是以開放積極的姿態積極擁抱互聯網的銀行業形象，用事實數據和案例證明瞭國內銀行依然堅挺的實力和毋庸置疑的未來發展潛力。

　　在筆者看來，對於擁有長足發展時間和曆史的中國銀行業來說，變革和轉型從來就是一個古老而又常新的話題，銀行業在自身的發展突破上從未懶惰過。改革開放以來，中國的銀行業隨著社會主義市場經濟的建立，從專業銀行轉型為商業銀行，並且逐漸改製引資上市，從國有獨資商業銀行轉型為公開的上市銀行，很多銀行甚至成為世界級的大銀行，期間的變革與轉型之路顯然不是三言兩語就能夠道盡的。管理決策的曆史經驗、銀行文化的沉澱和風險資産的把控能力更是不會因為一時的風潮就會被迅速瓦解和摧毀的。正所謂十年樹木、百年樹人，銀行業亦然。塑造、傳承、積澱和發展，是一脈相承的。

　　所以說，互聯網金融對銀行業的影響與其說是衝擊的壓力，不如說是發展的機遇，它加速瞭整個傳統銀行業新一輪的業務探索和創新發展，在互聯網金融風潮下，銀行正在將互聯網技術、大數據融入金融創新中，互聯網正成為傳統銀行業與産業加速融閤的助推器，互聯網、大數據等新技術，給銀行業提供的是前所未有的廣闊發展空間。滄海橫流，方顯英雄本色，相信未來銀行業會在互聯網金融的推動下，為客戶帶來更加貼心的隨時、隨地和隨心的服務。

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