编辑推荐

　　互联网科技的迅猛发展，正在改变传统金融生态和商业模式：新兴金融科技公司崛起，快速向支付结算、消费信贷和财富管理等银行业务领域渗透；而银行则用互联网思维适时调整经营方式，将大数据、云计算、移动互联和人工智能等引入金融创新中，以此来重构业务流程、驱动产品研发、增强风控能力和改善客户体验，重塑其难以撼动的资产组织、风险管理和综合金融服务等优势。

　　互联网金融对银行所带来的影响，与其说是冲击颠覆的挑战，不如说是转型升级的机遇，它恰恰加速了国内传统银行业的变革与重生。风潮过后，银行将更受信赖，未来智慧银行让人充满期待。

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内容简介

　　互联网金融时代，中国经济步入“新常态”，国内利率市场化加速推进、金融脱媒化不断显现、企业机构间跨界竞争愈演愈烈、制度改革持续深入、金融监管日趋严格、民营银行和网络银行蓬勃发展、全民金融资产配置意识日益觉醒，传统银行业不断面临压力和挑战。

　　《互联网时代的银行转型》以上述社会经济发展形势为背景，具体列述了银行业在这场互联网金融变革浪潮中所做的积极应对和转型布局：积极进行银行轻型化改造、大力发展直销银行和交易银行、试水P2P网贷平台、搭建银行系电商平台、深度布局移动支付领域、抢滩消费金融市场，等等。呈现给读者的是以开放的姿态积极拥抱互联网的银行业形象，用大量数据和案例阐述和论证了国内银行业依然坚挺的实力、战略转型的定力和毋庸置疑的未来发展潜力。

作者简介

　　韩友诚，男，管理学硕士，毕业于中南财经政法大学，现供职于招商银行。长期专注于商业银行的绩效管理与组织激励，亲历商业银行在互联网大潮中的转舵航行，对商业银行经营、互联网金融、组织行为与人力资源等领域有较为深入的研究和实践。

精彩书摘

　　第三章 未来发展展望一、大数据资源得到充分利用

　　大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT 产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM公司（International Business Machines Corporation的简称，国际商业机器公司）、甲骨文公司、SAP公司等业界巨头纷纷收购与大数据有关的公司，加速布局大数据领域；2012年达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称，大数据像货币和黄金一样，将成为新的经济资产；2012年，美国奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。

　　在大数据时代，作为拥有大量数据资源基础的银行业来说，显然将迎来无限商机。银行利用现有大数据资源，进一步全面、完整、系统地挖掘自身的数据财富，既是时代发展之趋势，也是自身变革之需要。银行业要保持在互联网金融时代的长效竞争优势，就要在既有的大数据资源基础上，进一步学习和懂得利用先进的大数据分析能力来获取客户消费习惯和理财偏好，以此来制定以客户为中心的产品设计和营销推广模式，使得产品更加具有针对性和有效性，从而大大提升客户的使用体验和忠诚度。此外，大数据在银行业的深入挖掘和掌握，还将进一步优化银行内部运营流程，提升管理精确度，提高银行的整体经营管理水平，加速转型发展步伐。未来，银行业对大数据的重视和应用能力将得到进一步的提高。

　　二、私人银行业务成银行业发展重点

　　自1978年改革开放以来，经过近40年的经济发展，中国经济已经成为世界第二大经济体，人均可支配收入突破2万元人民币，私人财富得到了迅速积累，财富管理意识也在逐步加强。根据波士顿咨询全球财富市场数据库数据显示，2013～2015年三年间，得益于较高的GDP增长、人口红利和资本市场的快速发展等因素，中国私人财富规模的年复合增速高达21%，预计2015年年底，中国个人可投资资产总额大约为110万亿元人民币；其中，高净值家庭财富约占全部个人资产的41%，全年高净值人群可投资资产总额将达44万亿元。中国私人财富规模发展与中国经济的发展密切相关，未来五年，随着中国经济迈入新常态，私人财富累积增速进一步放缓，但预计仍将以13%左右的年均复合增长率平稳增长至196万亿元；中国私人银行客户的资产，也会出现高速增长逐渐趋缓的情况，转向稳中求进。

　　一方面是国内私人财富规模的高企增速，一方面是传统银行经营模式的低企下行，面对深刻行业变化的中国银行业未来必将会把具有轻资产、回报稳定、风险资产占用低等优势的私人银行业务作为其未来战略转型发展的重点。未来，随着国内财富管理行业的快速发展，银行业将凭借其灵活的机制及运营模式，打造完善、全面，让客户信得过的私人银行业务体系，满足客户对贴心财务管家式私人业务的服务需求。

　　目前，国内私人银行市场还处于起步阶段，私人银行业务在高净值人群中的渗透率还很低，高净值人群对于获得个性化、高层次、高品质、一站式的财富管理服务需求正日益旺盛，私人银行业务未来发展空间巨大。

　　三、银行从资产驱动型向交易驱动型转变

　　随着国内利率市场化的进一步深入，过去传统银行业一直保持的依靠贷款吃利息的“利息差”主要盈利模式将一去不复返，目前的国内市场环境决定了传统银行业必须改变单纯的利差模式，转而开发具有浮动利率的矩阵化产品模式，从资产驱动型向交易驱动型转变，从而以交易驱动带来中间业务收入。国内银行业现在已经意识到了这一点，并不断锐意进取创新，进行各种新的业务探索和尝试。

　　国内的经济发展和消费趋势也为传统银行从资产驱动型向交易驱动型转变提供了土壤。随着国内经济方针从投资拉动改为内需拉动，其刺激内部需求及民生消费等内容成了传统银行业务转型的政策依托，而日常居民消费需求的持续增长更进一步推动了其业务转型的步伐。此外，随着传统银行从资产驱动型向交易驱动型转变，零售、消费金融业务可通过更低的资本消耗以及更好的交易驱动产品匹配和客群定位来将银行的风险系数水平降低，使银行走上“轻型银行”的发展道路。

　　四、风潮过后，银行将更受信赖

　　众所周知，由于互联网的介入，传统银行之间、银行与互联网金融企业之间的产品竞争变得越来越激烈。人们在享受竞争所带来的便捷和优惠的同时，也越来越发现还是具有强大风险控制能力的传统银行机构更能给予客户以安全感。特别是在余额宝等互联网金融企业理财产品纷纷走下神坛，P2P网贷平台倒闭跑路事件频发的今天，人们转而更为理性地看待银行的资金托管能力和各项金融业务产品。

　　在过去互联网金融“疯行”的时间里，人们对于它的高涨热情更多地来源于其高昂的理财利润回报，但随着风潮趋于平稳，人们的选择行为恢复理性时，很多人也意识到，自己就像是寓言里挤进农场吃鸡的狐狸，冒险进来，还不一定吃得到鸡，少数吃到鸡的也会因为撑肥了肚子而出不去栅栏，非要饿上几天把吃肥的肚子瘦回来才能从栅栏里挤出去，忙里忙外，顶多过了个嘴瘾，再啥啥也没见到。就像业界对于迷恋于各种互联网金融各种五花八门投资理财产品的公众给出的点评是：“你惦记的是人家的高收益，人家还惦记着你手里的本金呢！”

　　风潮过后，基于传统银行业强大的风险控制能力、对公对私业务更多的渠道和保障，公众和企业显然更加相信银行在照顾好自己受益的同时也能够照顾好客户的资金，也更愿意同银行或者是具有银行背景的公司、企业展开合作。

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前言/序言

　　前言

　　互联网金融时代，中国经济步入“新常态”，国内利率市场化加速推进、金融脱媒化不断显现、企业机构间跨界竞争愈演愈烈、制度改革持续深入、金融监管日趋严格、民营银行和网络银行蓬勃发展、全民金融资产配置意识日益觉醒，传统银行业不断面临压力和挑战。

　　面对传统银行业所受到的冲击和挑战，前有比尔·盖茨的预言，所谓“银行会成为21世纪的恐龙”；后有马云的挑战宣言，“如果银行不改变，我们就改变银行”；全球第一家提供P2P金融信息服务的Zopa公司甚至宣称，“摒弃银行，每个人都有很好的交易”。一时之间，整个银行业似乎站在了变革的风口浪尖上，大有岌岌可危之势。

　　显然，在互联网金融飞速发展的今天，传统银行业转型的大幕已经拉开，但事实真的如公众所想象的那样，银行业已经行将末路、岌岌可危了吗？

　　本书从互联网金融时代传统银行业所面临的压力和挑战讲起，具体列述了国内银行业在这场互联网金融变革浪潮中所作出的积极应对和转型布局：积极进行银行轻型化改造、大力发展直销银行和交易银行、试水P2P网贷平台、搭建银行系电商平台、深度布局移动支付领域、抢滩消费金融市场，等等。呈现给读者的是以开放积极的姿态积极拥抱互联网的银行业形象，用事实数据和案例证明了国内银行依然坚挺的实力和毋庸置疑的未来发展潜力。

　　在笔者看来，对于拥有长足发展时间和历史的中国银行业来说，变革和转型从来就是一个古老而又常新的话题，银行业在自身的发展突破上从未懒惰过。改革开放以来，中国的银行业随着社会主义市场经济的建立，从专业银行转型为商业银行，并且逐渐改制引资上市，从国有独资商业银行转型为公开的上市银行，很多银行甚至成为世界级的大银行，期间的变革与转型之路显然不是三言两语就能够道尽的。管理决策的历史经验、银行文化的沉淀和风险资产的把控能力更是不会因为一时的风潮就会被迅速瓦解和摧毁的。正所谓十年树木、百年树人，银行业亦然。塑造、传承、积淀和发展，是一脉相承的。

　　所以说，互联网金融对银行业的影响与其说是冲击的压力，不如说是发展的机遇，它加速了整个传统银行业新一轮的业务探索和创新发展，在互联网金融风潮下，银行正在将互联网技术、大数据融入金融创新中，互联网正成为传统银行业与产业加速融合的助推器，互联网、大数据等新技术，给银行业提供的是前所未有的广阔发展空间。沧海横流，方显英雄本色，相信未来银行业会在互联网金融的推动下，为客户带来更加贴心的随时、随地和随心的服务。

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