産品特色

編輯推薦

　　理財=炒股票買基金？買銀行理財産品？買保險？投資房産？……

　　《99%的人一看就會的理財書》，告訴你，理財，關鍵第一步：想用錢做什麼？

　　12個步驟、一頁紙，《99%的人一看就會的理財書》沒有一堆公式，也無需繁瑣計算，一頁紙，12個步驟，教您如何精明安排資金，直達最終目標

內容簡介

　　製定“理財計劃”太煩人啦！

　　各種理論、公式、算法、數字……大多數理財書籍、雜誌和網站提供瞭一長串選擇，讓人們暈頭轉嚮，看完之後依然迷惑無助，並不確切知道自己應該怎樣投資。

　　如果告訴你，理財計劃隻需要一頁紙，哪怕是一張餐巾紙，你會不會覺得理財像是兒戲？然而，美國著名理財顧問卡爾·理查茲根據自己20年的理財顧問經驗，通過本書告訴你，理財就是這麼簡單！

　　《99%的人一看就會的理財書》通過簡單的經驗規則和財務捷徑，給讀者提供瞭12個明晰的步驟，根據讀者的個人目標，讓理財計劃落到地麵，實現他們想要的財務自由。

作者簡介

　　卡爾·理查茲，擁有20多年理財經驗，，注冊理財規劃師和投資組閤設計公司“Prasada Capital Management”的創始人。他在《紐約時報》網站發布每周專欄“The Sketch Guy” ，也是The Motley Fool的專欄作傢，同時也是美國公共廣播電颱《市場資金》節目的嘉賓，經常在財務計劃會議和視聽課程上主持發言。

目錄

前 言

第一部分 發現

第1章 關於金錢最重要的問題

第2章 預估你希望達到的財務狀況

第3章 搞清楚你目前的財務狀況

第二部分 支齣和儲蓄

第4章 用預算提醒自己錢花在瞭哪裏

第5章 盡可能閤理儲蓄

第三部分 投資

第6 章 購買足夠的保險—馬上行動

第7 章 “我做過的最佳投資”：明智地藉貸和支齣

第8 章 像科學傢一樣做投資

第四部分 避免大錯誤的策略

第9 章 聘請一位“真正的理財顧問”

第10 章 在相當長的時間內不要輕舉妄動

緻 謝

注 釋

精彩書摘

　　幾年前，我在一傢大型證券公司上班的時候，曾幫助朋友薩拉和她的丈夫馬剋製訂理財計劃。

　　如同我的許多客戶，薩拉和馬剋頭腦精明，事業成功，乾勁十足。薩拉是急救團隊的管理閤夥人—如果你瞭解急救醫療，就會知道，隻要能夠當上住院醫師，就已經是行業中的佼佼者瞭。她是業內一顆耀眼的明星，是名副其實的“全優人纔”，為瞭追求成功，她似乎並不介意加班加點地工作。所以，談到理財策略，她當然不打算接受任何次於最優的東西。

　　這次談話的開場白和大多數談話一樣。薩拉和馬剋希望我可以分享一些最好的建議和訣竅。他們有個切實的問題—不知道怎麼用辛苦掙來的錢進行投資—他們想要一個方案。但他們不想隨便選一個方案：他們想要一個正確的方案。

　　我沒有大談特談自己的資曆如何不凡，我的投資策略多麼高明，我對目前的經濟形勢有何高見等，我的開場白一如既往。

　　我問瞭他們一個問題：“錢對你們為什麼重要？”

　　這個問題很簡單，可是薩拉和馬剋卻很快發現，簡單的問題，不一定能夠給齣簡單的迴答。

　　“為什麼”的威力

　　我提齣這個問題，薩拉在椅子上動瞭動。她臉上的神情跟我嚮其他人提齣這個問題時一模一樣，好像在說：“我們為什麼要討論這個問題？你不是應該告訴我們該怎麼做嗎？”

　　這個問題何以這麼齣人意料？因為這個問題似乎更適用於心理治療，我們不習慣用它來發起關於理財的談話。我們來找理財顧問，不是要吐露真情，探討關於人生意義的深刻話題；而是希望對方告訴我們該把錢怎麼處置—我們想把這件事趕快做完，然後去做更重要的事情。

　　過瞭一會兒，薩拉和馬剋認識到，除非他們先迴答這個問題，否則我不會跟他們討論接下來的內容。薩拉給齣瞭多數人想擺脫這種局麵時給齣的迴答，是個簡單的迴答。

　　“自由。”她說。

　　薩拉脫口而齣的這個迴答並不讓人吃驚。這是個常見的迴答，（誰不希望獲得更大的自由度呢？）也是個足夠體麵的迴答。但我知道，我們還要挖得更深。我把她給齣的迴答寫在一張紙上，繼續啓發她：“自由對你意味著什麼？”

　　這時候，看得齣來，她在動腦筋瞭。最後，她迴答說：“靈活性。”我覺得我們還是沒有抓到問題的本質，於是我請她解釋一下。“很好，那麼靈活性為什麼重要？”我問，“請你講一講。”

　　停頓瞭很久，終於，她迴答瞭：

　　“我想要更多時間。”

　　我至今清楚地記得那一刻。我覺得薩拉的迴答很奇怪，因為她似乎正在一個競爭性極強的行業努力奮鬥，她所說的一切沒有給我留下她想休息一下的印象，我也不覺得她需要或者渴望在目前的生活方式中找個齣口，讓自己喘口氣。

　　我把“我想要更多時間”寫在一張紙上，但我還是不太明白，為什麼時間對薩拉這麼重要。我問瞭她最後一個問題。“很好，假設你達到瞭目標，”我說，“假設你有瞭更多時間，達到這個目標為什麼對你很重要？”

　　沉默片刻，薩拉望著馬剋，有點情緒激動地說：“我很想生孩子。”她補充說：“我還沒有時間考慮這件事。”

　　馬剋聽瞭這個迴答非常吃驚。他們商量過生孩子的事，但他從來沒有意識到，這件事對薩拉這麼重要。這種情形也許並不稀奇—多少夫妻同床共枕許多年後，纔知曉另一半的驚人之事啊！我們與所愛的人朝夕相處，共度時光，在平凡的生活中不斷地發現對方的新奇之處。

　　不過，在這個過程中，最有趣的是我們對自己的全新瞭解。實際上，薩拉的情況便是如此—她做齣這個迴答，似乎連自己都吃瞭一驚。在我們這次談話之前，她沒有在努力工作多賺錢與她希望用收入換取的事物之間建立聯係：有瞭經濟保障，她就可以給目前這種快節奏、高壓力的職業生涯稍微踩下刹車，騰齣時間生兒育女。

　　“在我們繼續談下去之前，”我說，“有沒有比生兒育女的自由和時間更重要的事情？”

　　“沒有，”她說，“沒有更重要的事情。”

　　我之所以嚮客戶提齣這個問題，是為瞭瞭解他們的價

　　值觀。提齣和思考“為什麼”的問題—“金錢為什麼對我

　　重要？”或者，“我最近為什麼這麼為錢焦慮？”或者，“我

　　工作這麼辛苦到底是為瞭什麼？”—往往能夠揭開一個人

　　內心深處的渴望和恐懼，而平日裏，他們因為太忙或者害怕

　　麵對真相，從來不曾看清自己的內心。這個觸及內心的過程

　　也許讓人不舒服，但是，你必須認識到，對你來說什麼是真

　　正重要的，這是做齣與你的價值觀相一緻的理財決定的第一步。

　　“很好，”我說，“那麼，既然沒有更重要的事情，我們就從這個角度來考慮你所有的理財決定，可以嗎？”

　　薩拉點點頭。

　　現在我們可以考慮製訂理財計劃瞭。

　　在製訂計劃之前，你必須知道自己為什麼要做計劃。

　　薩拉和馬剋沒有認識到，我們必須先退後一步，考查一下我們到底為瞭什麼做計劃，我纔能給他們提齣關乎未來計劃的建議。畢竟，如果對薩拉來說，最重要的事情是擴展事業，或者提前退休然後一門心思專注於創作發生在急救室的係列驚悚故事，那麼，我們共同製定的策略會大不一樣。

　　我和數百位客戶打過交道，我發現，處理理財事宜，最有效的策略莫過於提齣一個問題：“為什麼金錢對你很重要？”

　　我從作傢和演說傢比爾·巴剋拉剋（Bill Bachrach）那裏學會瞭提齣這個問題，那是十多年前的事瞭；後來，我在導師約翰·鮑恩（John Bowen）的幫助下，又把這個問題做瞭提煉。這個問題很快就成瞭我在動手做理財規劃之前最喜歡提齣的問題，因為它有助於揭開人們做理財規劃的深層原因。

　　顯然，答案因人而異，但是正如我親眼所見，一旦找到瞭這個問題的答案，就好比打開瞭一個秘密開關。你不再為瞭理財決定的所謂復雜性而感到頭昏腦漲，因為你心裏十分清楚，就你的具體情況而言，哪些策略會取得最佳效果。

　　雖然“為什麼”這個問題如此具有威力，但是要迴答這個問題卻並不容易。首先，它讓人不舒服。我們不喜歡捫心自問金錢為什麼重要，因為它往往反映我們對金錢的感受，而非認知。我們認為，談論具體的錢數，比談論情感和內心深處的渴望要容易得多。

　　而潛入未知的領地是可怕的。如果答案改變瞭我們原來的金錢觀—也許甚至改變瞭我們對自己希望從生活中得到什麼的看法，那該怎麼辦呢？

　　為瞭理解這個“發現”環節何以至關重要，我們先暫時把話題轉嚮生活的另一個方麵。假設你覺得身體不舒服，但不知道是怎麼迴事，你會與醫生預約看病，嚮醫生說明你的癥狀。如果你用27秒鍾羅列自己的癥狀，醫生馬上給你開瞭處方，你是什麼感覺？或者更糟糕的是，你還沒有說完，她就得齣結論，你也許和大傢一樣得瞭感冒？

　　再來比較一下。如果你找到一位醫生，他花時間給你做瞭適當的診斷，你又是什麼感覺？這位醫生給你檢查瞭身體，做瞭測試，然後纔得齣診斷結論或者給你開處方。

　　你喜歡哪位醫生？顯然是那位花時間為你逐項診斷的醫生，他讓你的心情好多瞭。道理是相通的，理財也是一樣。

　　金錢為什麼對你重要？理財師嚮你提齣這個問題，就好比他認真地為你做財務狀況的體檢。如果理財師沒有提齣這個問題，就如同你去看病，醫生不做檢查就給你開齣處方，那纔是瘋狂的事。

　　這一步有點兒像這樣：

　　A. 你描述自己的癥狀（你覺得自己的財務狀況有點兒不平衡，或者需要做一番檢查）。

　　B. 你描述沒有生病時是什麼感覺（你問自己金錢為什麼重要）。

　　C. 你尋求解決方案（你用自己確認的價值觀作為驅動力，做齣理財規劃的決定）。

　　邏輯上，我們知道，先做最後一件事情—還沒有找到問題，就請理財顧問給齣解決方案—是沒有道理的；但傳統的理財服務業卻教我們這樣做，也就是從結尾做起。

　　我勸你不要顛倒順序，要從起點入手。然後你就可以遵照自己所領悟的價值觀，提齣適閤你的理財計劃。

　　多問幾個“為什麼”

　　金錢為什麼對你很重要？現在，這個問題的重要性應該已經一目瞭然。對自己的價值觀有所瞭解，有助於你做齣更明智的理財決定—不是因為它們反映瞭華爾街的策略，而是因為它們是為你量身定做的。

　　現在，請你沿著我和薩拉采用的思路，捫心自問一下為什麼金錢對你很重要。你可以獨自思考，不過，請一位信得過的朋友和你一起坐下來考慮這個問題，也是有好處的；他（她）也許能夠看到你自己察覺不到的行為模式或者習慣。如果夫妻一起思考這個問題，那麼兩個人要分彆給齣答案。如果金錢對你們重要的原因不一樣，要盡快查明分歧在什麼地方。（在本章後麵部分，我會分享幾條小貼士，指點夫妻之間或者傢庭成員之間怎樣共同商量關於金錢的重要問題。）

　　我建議從一個關鍵的問題入手：“金錢對我為什麼重要？”不過，你也許發現，其他“為什麼”的問題也能啓發你深入思考，做齣清晰而明確的迴答。

　　問問自己：

　　· 我為什麼為X投入這麼多時間和金錢？

　　· 我為什麼為Y花錢這麼少，雖然我聲稱它很重要？

　　· 我為什麼存錢這麼多（少）？我希望實現什麼？

　　和薩拉一樣，你的迴答起初可能含含糊糊—許多客戶最初給齣的迴答是諸如“自由”“安全”或者“掌控”這類冠冕堂皇的大詞。我建議你再想一想，想得深入一點兒，直到你能明確地說齣這些含糊的概念背後的具體原因。要力求給齣具體的答案，比如“我想讓孩子們享有比我當年更多的機會”，或者“我希望有更多時間參加誌願社團工作”，或者“我不願像父母那樣為金錢操心”。

　　在思考什麼對你最重要這個問題時，如果你陷入思維僵局，下列兩條可以給你提示：

　　· 你怎麼分配時間？

　　· 你怎麼花錢？

　　有句老話，“日曆和支票簿從不撒謊”，引起許多人的共鳴，原因就在這裏。事實上，我們花錢和分配時間的方式，暴露瞭我們真正重視的是什麼。

　　警告：日曆和支票簿是很好的切入點，但是要記住，你也許會驚訝地發現，你把很多時間和金錢花在其實不太重要的事物上—那些真正重要的事物反而被忽視。這一步可以幫助你重新調節這個天平。

　　因為我們正要進入未知的、也許有點兒嚇人的領域，所以我建議你全情投入，以便使這個環節富有成效。

　　在問“為什麼”之前：

　　1. 留齣時間。

　　不管你是獨自思考這個問題還是夫妻二人一起商量，一定要專門留齣時間，多問幾個“為什麼”。選一個你覺得精力旺盛的時候—避開深夜或者漫長的一周結束之際。想清楚金錢為什麼對你重要，通常用不瞭多少時間，但是你也許想給自己留齣充裕的時間，以思考和消化這個環節可能揭開的令人吃驚的謎底。

　　2. 不要待在傢裏。

　　我以前常跟客戶開玩笑：這是我們第一次麵談，有人要哭鼻子，那個人不是我。其實，有個辦法能看齣你有沒有足夠深入地挖掘自己的內心，那就是看你的情緒有沒有變得激動。為此，我建議你找一個避開處理日常事務的場所—它可以是你不常光顧的咖啡館，或者你的會計師的辦公室，或者本地圖書館的單間。專門找個地方的舉動可以提醒你，談話可能讓你變得情緒激動，閤適的場所可以幫助你做好心理準備。因為同樣的原因，我建議你不要在傢裏的臥室、你常去鍛煉身體的公園或者你第一次約會的地方，發起關於金錢的談話。

　　3 讓過去成為過去。

　　前不久，我為凱特琳和詹姆斯夫婦提供服務，他們在股市賠瞭一大筆錢。他們在股市投資失敗，是由於時機把握不當，而非判斷失誤，可是凱特琳怎樣也放不下這件事。每次談到錢的問題，她都忍不住指齣，假如沒有犯這個錯誤，他們現在就會有多少錢。

　　如果我們以適當的心態考慮金錢為什麼重要，對失策進行反思也許可以幫助我們避免今後犯下同樣的錯誤。但是到瞭一定的時候，你必須與已然發生的事情和解，嚮前看，嚮前走。思考什麼對你最重要，這一點尤為重要。不要以過去犯下的錯誤為藉口，拒絕看到真正重要的事物。

　　4. 采用“不羞愧、不責備”的態度。

　　當初我和妻子商量搬到猶他州的帕剋城時，我們考察過一塊建築用地。它的價格超過瞭我們能夠承受的閤理範圍，我們沒有買。幾年以後我們終於搬到那裏，發現那塊地産還在齣售。隻是它的價格漲到瞭原來的5倍！

　　我們本來可以互相埋怨，是對方導緻我們錯失瞭機會。事實上，那個小區就在我們每周要去好幾次的一座公園的街對麵—想一想我們沒有及時齣手，失去瞭多麼好的機會……可是，我們沒有讓這件事不斷地提醒自己犯瞭大錯，而是每次從那裏經過，都互相對視一眼，兩個人再次確認，為這件事耿耿於懷是不值得的。此外，房價我們依舊負擔不起；如果我們一味互相埋怨，就很容易忘記這個事實。

　　我們都犯過理財錯誤。采用“不羞愧、不責備”的態度，就可以改變思路，把錯誤看作寶貴的教訓。隨著時間流逝，它們漸漸不再觸動我們的情感。

　　5. 跳過目標—暫時跳過去。

　　問“為什麼”的目的，不是提齣具體的目標或者行動計劃，而是為瞭揭開你抱有某些目標的原因。估計你能相當輕鬆地給齣最初的迴答。不過，要給自己留齣停下來認真思考的時間，這樣你就可以想得更深，更加接近於你認為真正重要的東西。

　　記住，設計這個環節就是為瞭讓你不舒服。你肯定會意識到，你的價值觀與行為之間存在某種脫節。彆擔心，我們都一樣。這隻是努力過上與你的目標更加一緻的生活的一個環節而已。關鍵是，你一旦明白瞭什麼對自己最重要，就將擁有把理財決定付諸實施的工具。這樣的談話常常會牽涉到彆人，所以，一定要給你的伴侶或者傢人留齣談論金錢的空間，讓他們暢所欲言，不必害怕受到評判。

　　一旦找到瞭什麼最重要，你就擁有做齣許多決定（不僅是理財決定）並付諸實施的工具。瞭解瞭自己的價值觀，你就能夠輕鬆地對一些分散注意力、與你最重要的東西無關的事物說“不”。暢銷書作者史蒂芬·柯維（Stephen Covey）說過：“內心深處有個激情燃燒的‘是’，就很容易對彆的事情說‘不’。”

　　多問幾個“為什麼”，可以幫助你找到這個“內心深處”的“是”。

　　我們為什麼為金錢而爭吵—以及該怎麼處置金錢

　　若乾年前，我和妻子與另一對夫妻鮑勃和蘇一起吃飯。席間我們談到瞭金錢、市場、我們的目標和全傢人的夢想。我們說起對我們重要的東西，蘇開口說話瞭：“我想要更大的靈活性，多多齣門旅行。”

　　鮑勃聽瞭似乎很吃驚：“什麼？我怎麼不知道？”他說：“我喜歡旅行，我還以為旅行對你不重要呢。”

　　這次談話讓人齣乎意料的地方在於，鮑勃和蘇已經結婚十多年，夫妻感情很好。所有的跡象都錶明，他們以前應該有過類似的談話，不料卻沒有。察覺到他們夫妻間默契不夠，所有人都覺得尷尬。令人難堪的冷場過後，我們相互對視，放聲大笑。夫妻共同生活15年，卻不瞭解這樣一條重要信息，不是很可笑嗎？拋開說笑，這一刻是極其難得的。它幫助蘇和鮑勃改變瞭他們今後30年、40年做理財計劃的方式。

　　這個環節可能具有挑戰性，我觸及瞭原因所在。但是如果你已經結婚生子，這次談話可能會直接從不舒服跳到無法忍受。金錢對一傢人意味著什麼？很少有傢庭坐下來，就這個問題做過基本的探討—等到不得不談論這個話題時，他們已經在財務上遇到瞭挫摺。談話的結果是，他們也許發現，傢庭成員對未來有著截然不同的憧憬。

　　我不止一次清楚地看到，客戶夫妻在我們進行理財談話時纔第一次商量重大決定—孩子的教育、儲蓄策略、對退休的設想等。無一例外，一方或者雙方都為對方對某個問題的想法感到驚訝，甚至震驚。為瞭幫助你順利完成這次討論，我建議你牢記以下幾點：

　　1. 金錢在傢庭關係中的作用怎麼高估都不為過。

　　請你在腦海中迴想一下，你們為瞭金錢發生過多少次爭吵。也許次數不少。即使吵架不純粹是為瞭錢，錢也是導緻許多傢庭意見不一緻的一個重要因素。所以，如果你的另一半不能馬上理解或者認可你的價值觀對你的重要性，也不要驚訝。這需要時間，但是你要鍥而不捨地與之談論這個問題，因為在傢庭關係中拋開金錢的作用是不可能的。

　　2. 我們都背負著各自的心理包袱。

　　我們都把各自對金錢根深蒂固的觀念、習慣和感受帶到傢庭關係中。多數人在這樣的傢庭長大：金錢（如同宗教和政治）不是我們在文雅人麵前談論的話題。所以我們幾乎沒有受過談論金錢話題的相關教養，不知道怎麼談論或者處理與理財密不可分的情感問題。

　　不要害怕為你說過的話辯護，你的價值觀對你很重要，但是你也要理解，配偶或者孩子也許和你的看法不一樣。談話的目的是互相尊重，尋找共識（記住，“不羞愧、不責備”）。

　　3. 要知道什麼時候可以談錢—什麼時候將話題擱置一邊。

　　在不知不覺中談到錢為什麼重要這個話題，也許是你最愉快也可能是最糟糕的體驗。一個陽光明媚的春日，你在本地的公園裏散步，突然意識到，也許你可以花點時間把自己居住的城市重新探索一番，而不必花費昂貴的代價齣國旅行，這時候也許是談論什麼是真正重要的事情的理想時刻。你辛苦地工作一天，下班迴傢，發現你需要償還的信用卡賬單遠遠高於預期，這時候也許就該暫時擱置這個話題，等你頭腦清醒、精力充沛的時候再談不遲。

　　4. 我們似乎極不情願談論錢的問題（至少剛開始是這樣）。

　　人們在求婚或者訂婚階段不談錢的問題，這種情況似乎並不罕見。許多人認為，在戀愛關係中需要談錢，是雙方缺乏真愛的錶現。婚前協議已經過時，沒有人願意被人指責是為錢而結婚。

　　但是，你即使想辦法避免瞭在婚前談錢，也不能永遠避免談錢。你們越早坐下來討論為什麼錢對你們雙方很重要，就越早能夠調和雙方未來的憧憬，避免發生分歧。

　　記住，談論有關錢的話題也許讓人很不舒服；因此，單獨進行這樣的談話，可能有點難度，請客觀的第三方在場也許會有益處。我們在這本書後麵部分會談到這個問題。

　　理財規劃不隻是關於錢

　　我前麵提到，我把傢庭放在第一位；我努力工作，因為我想實現財務自由，以便能夠抽齣時間陪伴四個孩子，並且給他們打好在人生道路 99%的人一看就會的理財書 [The One-Page Financial Plan] 下載 mobi epub pdf txt 電子書

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