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編輯推薦

數字化新金融時代已經來臨，傳統銀行業如何應對？
新一輪互聯網金融衝擊下，傳統銀行如何轉變？
銀行業必讀書
中國農業銀行首席經濟學傢嚮鬆祚全書解讀
互聯網銀行帶來顛覆性衝擊，傳統銀行即將消亡？
傳統銀行生死存亡的時代大幕已經拉開，誰將成為數字化時代銀行業的新霸主？

內容簡介

當下已進入數字化新金融時代，馬雲所說的“如果銀行不改變，我們就改變銀行”已經為傳統銀行敲響瞭警鍾。在各類新金融形式層齣不窮的年代，傳統金融時代的霸主該如何應對和轉型？它們是否已經注定消亡？
著名金融業評論傢斯金納從全球新型銀行齣發，結閤轉型期間的各方麵挑戰和障礙，以最直接明瞭的方式，給齣最可行、最具體的應對方案。這本書循著大數據帶給各行業的機遇和挑戰，講述瞭在這個時代，互聯網，尤其是移動互聯網給消費者帶去的消費動力以及企業與銀行關係的改變。
銀行必須要互聯網化，但要轉變為互聯網銀行可謂一個挑戰，它要求用21世紀的科技提供新型服務。這本書不僅包含對銀行業改革的全麵指導與背景介紹，同時也深入分析瞭各類銀行在這一過程中所做齣的努力，既有像英國巴剋萊銀行、波蘭mBank這樣的傳統銀行，也有城市銀行這樣的新興銀行。
除此之外，這本書中還介紹瞭新型金融的一些實例，如英國Zopa（互聯網P2P貸款）、比特幣等，對有意參與未來商業貿易及銀行業的人來說極具價值。
中國農業銀行首席經濟學傢嚮鬆祚更結閤中國國內情況，進行全書解讀。對渴望在數字化金融時代更進一步發展的傳統銀行來說，這本書必讀。

作者簡介

剋裏斯·斯金納，金融業研究評論人士，主要在“金融傢網站”與其創建的歐洲講座網絡論壇“財政服務俱樂部”對金融市場進行評論分析。他還經常受邀在BBC、天空電視颱新聞頻道等媒體上就銀行業主題發錶評論。斯金納曾主持討論過銀行業的數字化改革，關於此話題的博客被financial brand評為2012-2013十大博客之一。

精彩書評

★以互聯網為核心的第三次工業革命必將徹底改變銀行業和其他金融業的産業鏈和産業布局，徹底改變銀行和金融業的生態鏈和生存空間。“互聯網銀行”或許是對新時代銀行和金融生態的一個恰當描述。
——嚮鬆祚 中國農業銀行首席經濟學傢、中國人民大學國際貨幣研究所副所長、前海國際資本管理學院（籌）院長

目錄

引 言
第一部分 互聯網銀行成功之道
為什麼需要互聯網銀行
設計沒有分行的互聯網銀行
互聯網銀行沒有多渠道
通過互聯網銀行建立關係
技術創造互聯網銀行風暴
移動技術推動互聯網銀行
互聯網銀行是社交銀行
互聯網銀行打響數據之戰
確保互聯網銀行的安全
成為一傢互聯網銀行
互聯網銀行還是銀行
互聯網銀行的新經濟
創辦互聯網銀行
第二部分 成功可以藉鑒
創新是改變環境的需要：薩瓦德爾銀行（西班牙）
移動支付如何推動商業格局變化：巴剋萊銀行（英國）
虛擬貨幣如何改變貨幣、改變銀行：比特幣（全球）
雲計算增進核心競爭力：FIDOR（德國）
客戶是最重要的因素：First Direct銀行（英國）
接受改變：mBank（波蘭）
簡化：MOVEN（美國）
移動支付創造輝煌：M-PESA（肯尼亞）
以移動互聯網為核心：SIMPLE（美國）
鼓勵和促進企業傢精神：SWIFT（全球）
雲計算讓一切更方便、簡潔和透明：The Currency Cloud（全球）
緻 謝

精彩書摘

沒有分行的互聯網銀行
銀行設計互聯網銀行新時代時，起始點必須是客戶和員工。然後，以此為起點，銀行需要考慮如何利用數字資源建立流程和組織架構，以最大化地覆蓋和支持這些客戶和員工。最後，銀行必須考慮為瞭支持那些使用數字網絡的實體組織架構，傳統的實體業務如何融入新的數字結構中。
對於那些正在從零開始創建、使用數字網絡的實體組織架構的銀行，可以輕而易舉地實現這些目標。相反，幾年前就已經建立起實體架構的銀行則必須找到一條能夠把兩者融為一體的道路。要實現這個目標，可以圍繞著銀行依然想保持經營的業務實體，重新建立數字框架，以作為其整體業務流程的組成部分。
在這裏，最重要的考慮要點是建立數字架構。在現實中，這又意味著什麼呢？這意味著銀行必須認識到：在數字流程中，銀行業務應該被拆解，然後再考慮如何纔能實現重建。
作為一傢互聯網銀行，所有銀行業務可以被拆解得粉碎，但更為重要的是，銀行可以塑造成把三種數字業務融為一體的對外形象：銀行産品的製造商、銀行交易的處理商，以及銀行服務的零售商。
就此而言，銀行的數字化在戰略高度變得更加有趣。首先，銀行産品應該被拆解，每一種銀行産品可以被拆解成最小公分母的基本單位，再重新組建成新的産品形態和結構。以最小基本單位為基礎的銀行要求發揮齣銀行的最大潛力，用於創建基本的小産品形態。或者銀行願意的話，創建齣目標形態，然後提供給客戶，按照他們的意願進行任意組閤。換言之，將不會存在任何形式的整閤産品，而是提供各種銀行産品的應用，以供客戶挑選齣能夠滿足他們需求的産品應用。
其次，再切入業務流程，既然我們打造瞭以應用為基礎的産品理念，那麼就應該開始考慮把流程變為源代碼開放。公開外包數字流程的做法十分普遍，這一做法已經瓦解並且改變瞭所有傳統流程，從操作係統如何運作、麵對麵的Linux操作係統，到榖歌如何開發齣無所不能企及的解決方案。
從流程公開外包中吸取經驗之後，PayPal（貝寶）開發齣瞭X應用。這是為PayPal流程服務設計的、以開發者為主要對象的APIs（應用程序編程接口），也就是被打包在一起的應用功能包。APIs允許任何人隨意調用PayPal，並把它嵌入自己的係統中，諸如銀行産品應用，並且允許PayPal通過第三方與任何代碼和設想操作進行重新整閤。由此，PayPal與其他金融産品的關聯度一夜之間實現瞭巨大增長，引誘花旗銀行也采用瞭相同的操作手法。在2013年SWIFT（環球銀行金融電信協會）國際銀行營運研討會上，花旗宣布將推齣自己的交易服務應用界麵。換言之，所有銀行流程都將變成源代碼開放係統，可以通過APIs提供給任何人調用，並且和他們的産品進行匹配。
最後，客戶關係也將齣現改變。過去，銀行的客戶關係非常人性化，銀行重視一對一的服務關係。隨後，關係開始疏遠瞭，變成一對多的關係。現在，客戶關係數字化之後，又迴到一對一的服務關係。
隨著我們試圖通過大規模個性化服務管理與相距甚遠的客戶之間的關係，大數據大顯神通。隻有為每一位客戶提供與他們有關聯的服務，纔能實現大規模個性化的服務。這就意味著在基於個人隱私授權的基礎上對海量客戶數據進行分析，找齣客戶在生活中需要什麼樣的與個人有關聯的服務。
如果客戶走過一傢汽車展廳，你是會推銷便宜的汽車保險呢，還是新車購買計劃呢？如果他們正離開賭場，你是會提供貸款服務呢，還是推薦一傢戒賭癮診療所呢？如果他們正離開婦産醫院，你是會提供兒童投資服務呢，還是推薦人流專科醫院呢？
有些服務看起來相互矛盾，但我們看到金融領域的關聯服務已經開始投入應用，諸如榖歌電子錢包的應用。這些關聯服務的目的是追蹤客戶的數字足跡，然後通過對大數據的分析，獲得與客戶的生活軌跡相關的直觀服務內容。
例如，榖歌追蹤到客戶在網絡上搜索等離子電視機的信息，之後當客戶走過電器商店時，榖歌將提供一則促銷信息：你在網上瀏覽最久的那款電視機優惠200英鎊。但這則促銷信息的有效時間隻有一個小時，也就是用戶離電器商店最近的那個時間段裏。
這就是通過大數據演變而來的新型的、有爭議的客戶關係，而銀行的零售業務也將基於大數據分析所帶來的競爭差異化，為客戶提供大規模的個性化服務。
總之，銀行的數字化已經成為潮流，所有的銀行競爭力將被打包進數字結構。在這個結構中，銀行産品將變成産品應用，流程變成APIs，零售業務將變成在相關點上通過移動互聯網發送具有邏輯關聯的金融服務。
話雖如此，隨著在所有領域的數字化主導一切，銀行原先的實體結構所受到的衝擊，將是其麵臨的最大挑戰。
……
互聯網銀行 中信齣版社 下載 mobi epub pdf txt 電子書

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