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你知道吗？你掌握的“理财知识”，99%并不适用你的生活。

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你的理财问题，徐建明有答案！

美国注册理财师协会中国区首席专家、有着25年从业经验的理财专家徐建明老师，将带着你辨识理财真相，解决中产阶级在理财投资上遇到的困惑，踢开通往财富自由路上的绊脚石，规划好未来属于你的财富人生。

内容简介

本书中，徐建明老师将从理财真相、理财规划和理财困境三个维度，将生活中常见的财务问题以场景化、案例化的方式呈现，为你揭开理财师才知道的理财真相，纠正你长期以来存在的理财误区，手把手教给你做好理财规划的正确方法，规划好自己和家人未来的财富人生，扭转你理财投资中所遇到的困境，切实帮助中产阶级真正理解财富、创造财富、保卫财富，在财富自由之路上站稳脚跟。

作者简介

徐建明

● 独立学者，财富管理专家。

● 美国注册理财师协会（RFP）中国区首席专家，国际资产人管理协会高级副总裁、加拿大执业投资顾问。《理财周刊》前首席顾问，1992年在安徽创办《投资咨询》周刊。先后参与创办上海理财专修学院和上海第一财经学院。

● 清华、北大、复旦等名校MBAEMBA特邀教授，中国银行业从业资格认证专家组成员、教材编写成员和培训师，国家理财规划师以及上海金融理财师职业认证体系制定专家。

实战经验。

● 25年资深经验，专注于个人财富管理的研究和实践，发表各类投资理财类文章四百余篇，2015年出版了畅销财经专著《选择做富人》，2017年出版《徐建明谈理财》一书。

● 在国内开展理财培训十余年，完成培训和讲座超过1000场，为超过1000名客户提供过理财咨询和理财规划服务，培训专业理财师人数超过3000人，公开演讲听众人数超过30万人。

内页插图

目录

目 录

第一篇 理财师才知道的理财真相

Chapter 1 理财

Q1 理财的六字箴言是什么？

Q2 理财目标最重要，该如何设立？

Q3 不想做月光族，你应该如何理财？

Q4 从理财角度看，该不该逃离北上广？

Chapter 2 投资

Q5 贷款越多越“有钱”？

Q6 如何迈出财富自由的第一步？

【案例】会赚钱不代表有资产，理财还靠被动收入

Q7 怎样建立自己的被动收入渠道？

【案例】上海富爸爸的富人思维

Q8 投资如种树，时间是最强大的力量？

Q9 怎样用竹竿原理投资自己？

【案例】30 岁想出国读书，怎么算这笔账？

第二篇 让人生富足丰满的理财规划

Chapter 3 理财规划

Q1 不同类型资产的比重和配置要考虑哪些？

【案例】资产配置中常见的误区

Q2 彩票是个人好投资吗？

Q3 怎样利用股票市场赚够未来的养老金？

Q4 中国股市很“坑”？哪些仍值得长期持有？

【案例】开公司赚了 30 万元，后续该如何进行规划？

Chapter 4 房产购置

Q5 为什么中国人理财买房产，日本人理财买保险？

Q6 买房别盲目：你理解房地产市场的规律了吗？

Q7 为什么说不要用父母一生的积蓄来付首付？

Q8 学区房、旅游房等特殊房产该买吗？

【案例】普通工薪家庭应该如何买房？

Chapter 5 常见理财工具

Q9 买黄金饰品、金条，真的能“保值”吗？

Q10 银行卖给你的理财产品其实有玄机？

Q11 P2P 是不可或缺的非主流金融产品？

Q12 为什么不要把“保险”拒之门外？

【案例】如何避免资产风险：无房单身女性理财指南

第三篇 家庭常见理财困境

Chapter 6 家庭投资配置

Q1 家庭做投资，千万保证现金流到底有多重要？

Q2 怎样做好家庭资产配置？

【案例】广州 422 家庭如何设计理财方案？

【案例】40 不惑，处于成长期的高目标家庭怎么理财？

Chapter 7 家庭理财风险防控

Q3 教育投资到底值不值？

Q4 选择当全职妈妈，会给家庭带来经济困境吗？

Q5 多子女的家庭具有哪些财务优势？

Q6 如何规避突然失业带来的家庭经济危机？

Q7 如何保持社会财富地位，避免老年贫困？

【案例】中年危机？三线城市中年夫妇这样理财不害怕！

后记

经济新变局，财富新常态：未来十年如何理财？

前言/序言

理财和投资是一件事吗？

关于理财，首先想和大家分享的一个观点：投资不等于理财。

为什么会有这么一个话题呢？我是从事个人理财工作的，很多

人一听说我是搞理财的，就纷纷向我提出他的“理财问题”。而这

些人所谓的“理财问题”，其实全都是投资问题，比如说：你给我

推荐下股票吧？股市到顶了没有啊？国家房地产调控政策来了，那

房子一定会暴跌吧？我是买房子呢，还是该把房子卖掉？听说黄金

要爆发了，我是不是要去买点黄金放在家里？而理论上讲，他们问

的所有这些，其实都是投资问题，是对投资市场的分析和判断。

作为一个个人理财师，对于这些问题都是没有答案的。因为，

是否应该把钱放在什么地方，这个问题的答案，不仅和市场有关，

更重要的还跟你本人的生活状况、家庭资产结构以及未来的生活目

标息息相关。

那么，到底什么才叫“理财问题”呢？

理财问题应该是：将自身各个方面的情况（包括年龄、收入、

工作家庭结构、目前的资产状况等）都跟理财师进行了清晰地沟通

之后，然后提出自己的理财目标，比如说希望老有所养、希望能够

有充足的医疗保障，或是希望能保证孩子接受良好的教育等自身生

活的目标，再询问如何利用理财手段达到这些目标，这些问题才是

理财的问题。

其实，从理财问题和投资问题的不同问法就可以看出，投资和

理财本质的不同是它们关心的内容不一样。投资关心的是我这笔钱

如何，而理财关心的是我这个人，我希望过的生活应该如何。

因为投资和理财关心的内容不一样，当然得到的结果也就不一

样。投资得到的结果无外乎：你关心钱，那么你的钱可能获得增

值，当然也可能会投资失败。理财关心的是人，那么理财最终得到

的，就是过上了你希望过的生活方式，实现人生的梦想。

投资和理财依据的方式也不一样。投资依据的是对市场趋势的

判断，比如说对股票市场判断是上升趋势，那么可以考虑买股票；

如果判断黄金会跌，那么就要卖出手上的黄金。投资的依据非常简

单，就是对市场趋势进行判断，然后再决定资金的选择。但理财不

一样。理财依据的是系统性的规划，涉及理财者本人的方方面面。

理财不仅要考虑现有的资产该怎么配置，还要考虑未来的收入该怎

么使用，以及是否有充足的保障，家庭不同成员在不同阶段消费支

出该怎样安排，甚至会涉及财产的保全和继承等，所有这些内容都

是理财需要进行综合考虑的。

当然很多人把投资、理财混为一谈也是有其原因的。因为在理

财的过程中必然要涉及投资。反过来说，投资其实是理财的一种工具

和手段。理财的基本内容是把现有的资产做一个合理的配置，进行配

置之后，再投到相应的市场上，那么这就跟投资非常类似了。

市场上有一种现在经常提到的“理财产品”，它就更不是理财

了。我们知道，投资是理财的工具，那么“理财产品”只是若干种

投资工具中的一种，相对来说，目前国内的理财产品还基本都是局

限于比较安全、保守的短期资金配置的产品。

从大的方面来说，投资只讲到了如何用钱来赚钱，而理财不光

讲如何赚钱，还要讲如何花钱、如何对抗风险、如何保全财富、如

何传承财富等。这些都是理财的内容。

拿赚钱打比方。赚钱有两种方式，一种是用钱赚钱，叫投资；

还有一种，用自身的能力和劳动来赚钱，这就是我们讲到的职业规

划。这些也都是理财的内容。比如一个人在考虑是否应该花 80 万人

民币再加上三年时间去读一个 MBA 的计划时，本质上是在做一项

重大的理财决策。所以从内容的广泛性上来说，理财涉及的面非常

宽泛，而投资只是若干理财手段当中的一种。

投资和理财的不同，更重要的还体现在思维方式和判断决策依

据上的不一样。

举一个例子，好几年前有一对夫妻来找我问一个问题。他说，

上海的房子你看会不会跌，因为当时上海出台了一系列严厉的房地

产调控政策。如果我要回答他，房子会跌或者不会跌，那我就不是

理财师了，因为这是投资者或者房地产市场分析师应该回答的问

题。那么，作为一个理财师应该怎么回答呢？正确的回答应该是，

这不是我们理财师应该回答的问题，你真正的问题是什么？其实很

简单，这对夫妻他们真正的问题是，手上有三套房子，要不要卖出

一套房子？如果从房屋价格的角度来思考，那么当然就取决于对市

场的判断，如果觉得房价会涨，就不卖；如果房价会跌，那就卖

出。但从理财的角度出发，不光需要对市场做一个判断，更重要的

是，还要对其家庭的各方面状况进行分析、综合评估后才能做出

决策。

这对小夫妻在过去几年陆陆续续买了三套房子。为了买这三套

房子，他们不仅把之前多年的积蓄全部花光，还找银行借了大量的

贷款，每个月还贷的钱占据了工资的 80%，手上现在一点现金都没

有。所以在这种情况下，我给他的建议非常明确：建议他卖出一套

房子。

现在回过头去看，从房价的角度来看，这个答案可能并不正

确，因为房价做了短暂的调整后，后面又持续上升，到了现在，已

经远远超过了他当初卖出的价格。但事实上，我仍然认为这是一个

非常正确的抉择。因为我们在理财的时候，眼睛不能仅盯在钱上，

理财真正关注的应该是他们的生活质量。

我们来看看这对夫妻在卖出一套房子之后的生活。在这之前，

夫妻俩在工作上战战兢兢，不敢有任何差池，因为一旦失去工作，

他们的贷款就会成为巨大的压力。但因为卖了一套房子，他们的生

活发生了重大的变化。第一，手上现金更多了，生活质量有了极大

的改善。第二，因为有了足够的现金，先生后来去读了 MBA，在自

身的能力和职业发展上都有了进一步提升。第三，还是因为手上有

一定的资金等原因，先生后来又和几个小伙伴一起创业，现在公司

做得风生水起。虽然到目前为止还没有赚到太多的钱，但是他自己

感觉人生的视野、生活的状态、生命价值的提升都远远超过那套房

子能带来的财富升值。

这就是投资和理财最本质的不同：一个关注的是钱，另一个关

注的是人。我经常说这句话：一定要把人放在比钱更高的位置。只

有“人”理好了，“钱”自然就好了。如果一个人本身的生活紧紧

巴巴、乱七八糟的，那么他在财务上也是不可能获得成功的。

所以我常说这样一句话：理财就是理生活。人是理财的目标和

服务的对象，而钱只是理财的手段。

其实这么多年来，我们从整体上来看的生命状态也验证了这个

观点。经过几十年，中国几乎每一个家庭的财务状况都远远好于几

十年前。但是，为什么在过去的几十年间，我们财富增加了很多，

幸福感却没有爆棚呢？因为在过去的岁月里，我们天天就想着赚

钱、赚钱，忽略了幸福感。上帝是很公正的，想要赚钱就让你赚到

了钱。但我们从来没有仔细想过：我想过什么生活？我想让自己的

生活处于什么样的状态？如何来实现这样的生活状态？只有你仔细

思考了这些问题，并且用科学的方式在财务上去保障你实现目标，

这才是理财。

总而言之，投资和理财是两个完全不同的概念，最本质的区别

在于，关注的内容不同，得到的结果不同。

投资关注的是钱，这笔钱该投在什么地方，怎样用钱来生钱，

那么得到的结果是你的资产可能会出现增值，当然也可能因为投资

失败出现减值。

理财投资有风险，请谨慎为之。书中理财观点属个人观点，仅

供参考。

理财关注的是钱的所有者——人，以及这个人和他的家庭该怎

样生活。理财收获的是理财者希望过的生活。所以它不仅关注钱生

钱这件事，还关注怎么赚钱、怎么用钱、怎么管钱、怎么传承钱。

人是理财的目标和服务的对象，而钱只是理财的工具。所以一定要

把人放在最上面，把钱当作生活的基础，理财就是“理人”，就是

理生活。而人理好了，钱自然就好了。

徐建明