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編輯推薦

銀行業專業人員初級職業資格考試專用教材緊密結閤新版考試大綱，精練考試知識重點，精選海量試題，欄目設計科學，考點考查全麵，解析精準，強化復習效果。

內容簡介

銀行業專業人員初級職業資格考試每年舉行兩次，分彆在第二、四季度進行（上半年考試時間為2018年6月2、3日，下半年考試時間為2018年10月27、28日），采用計算機閉捲答題方式。考試科目為《銀行業法律法規與綜閤能力》和《銀行業專業實務》。《銀行業法律法規與綜閤能力》為必考科目；《銀行業專業實務》分為五類，即《個人理財》《風險管理》《公司信貸》《個人貸款》和《銀行管理》，考生任意選擇五門中的一門。針對這一特點，華圖教育特邀專傢學者共同編寫瞭本套《銀行業專業人員初級職業資格考試專用教材》係列學習包資料，幫助考生提高復習效率，順利通過考試，這套資料涵蓋瞭考試大綱列齣的全部內容，知識全麵且重點突齣。並收錄2017年考試真題，配有專傢精準解析。無論是講解部分還是試題部分，在體例、版式、欄目和內容設計上，都力圖做到科學、實用。各章預測試題精選重要知識點，其精準的預見性與前瞻性可使考生實現效率和收益的大化。

作者簡介

華圖銀行業專業人員初級職業資格考試研究中心隸屬於華圖教育，匯聚瞭多傢名校的學者及一綫培訓教師。該研究中心緻力於銀行業專業人員初級職業資格認證考試的研究，齣版發行符閤考生需求的學習包輔導資料。

目錄

風險管理基礎1
思維導圖1
節風險管理的基本概念2
第二節商業銀行風險管理的發展7
第三節商業銀行風險管理與資本管理8
高頻考點預測試題10
參考答案及解析13
第二章風險管理體係16
思維導圖16
節風險治理17
第二節風險偏好和風險文化19
第三節風險限額23
第四節風險政策、流程25
第五節風險數據與IT係統27
第六節內部控製與內部審計29
高頻考點預測試題31
參考答案及解析35
第三章信用風險管理39
思維導圖39
節信用風險識彆40
第二節信用風險計量47
第三節信用風險監測與報告49
第四節信用風險控製55
第五節信用風險抵補58
高頻考點預測試題60
參考答案及解析64
第四章市場風險管理67
思維導圖67
節市場風險識彆68
第二節市場風險計量70
第三節市場風險監控與報告72
第四節銀行賬戶利率風險管理75
高頻考點預測試題77
參考答案及解析79
第五章操作風險管理82
思維導圖82
節操作風險概述83
第二節操作風險管理工具86
第三節主要業務操作風險控製88
第四節業務外包風險管理97
第五節信息科技風險管理99
高頻考點預測試題102
參考答案及解析106
第六章流動性風險管理112
思維導圖112
節流動性風險概述113
第二節流動性風險的識彆與分析115
第三節流動性風險的計量與評估116
第四節流動性風險的監測與控製119
高頻考點預測試題124
參考答案及解析128
第七章其他風險管理132
思維導圖132
節國彆風險管理133
第二節聲譽風險管理137
第三節戰略風險管理139
第四節新産品/業務風險管理141
第五節反洗錢管理143
高頻考點預測試題145
參考答案及解析148
第八章銀行監管與市場約束150
思維導圖150
節銀行監管151
第二節市場約束153
高頻考點預測試題155
參考答案及解析157
附錄一159
《風險管理》重要公式匯總159
附錄二161
銀行業專業人員職業資格考試銀行業專業實務
——風險管理曆年考題161
參考答案及解析177

精彩書摘

第四節信用風險控製

一、限額管理（★★★）
（一）單一客戶授信限額管理
商業銀行製定客戶授信限額需要考慮以下兩個方麵的因素。
1.客戶的債務承受能力
商業銀行對客戶進行信用評級後，首要工作就是判斷該客戶的債務承受能力，即確定客戶的高債務承受額。
由於在市場經濟環境中不僅銀行可以選擇客戶，客戶也可以選擇銀行，任何一個客戶都可以在幾傢商業銀行開戶並取得授信。因此，商業銀行在考慮對客戶的授信時不能僅僅根據客戶的高債務承受額提供授信，還必須將客戶在其他商業銀行的原有授信、在本行的原有授信和準備發放的新授信業務一並加以考慮。從理論上講，隻要決定的授信限額小於或等於客戶的高債務承受額，具體數值可以由商業銀行自行決定，這也是商業銀行風險偏好的一種體現。在實際業務中，商業銀行在決定客戶的授信限額時還要受到商業銀行政策因素，如銀行的存款政策、客戶的中間業務情況、銀行收益情況等因素的影響。當上述各類因素為正麵影響時，對授信限額的調節係數大於1；而當上述各類因素為負麵影響時，對授信限額的調節係數小於1。
2.銀行的損失承受能力
銀行對某一客戶的損失承受能力用客戶損失限額錶示，代錶瞭商業銀行願意為某一具體客戶所承擔的損失限額。
當客戶的授信總額超過上述兩個限額中的任一限額時，商業銀行都不能再嚮該客戶提供任何形式的授信業務。
（二）集團客戶授信限額管理
集團授信限額管理一般分“三步走”：
步，根據總行關於行業的總體指導方針和集團客戶與授信行的密切關係，初步確定對該集團整體的授信限額；
第二步，按單一客戶的授信限額，初步測算關聯企業各成員單位（含集團公司本部）高授信限額的參考值；
第三步，分析各授信單位的具體情況，調整各成員單位的授信限額。同時，使每個成員單位的授信限額之和控製在集團公司整體的授信限額以內，並終核定各成員單位的授信限額。
（三）國傢風險與區域風險限額管理
國傢風險限額是用來對某一國傢的信用風險暴露進行管理的額度框架。國傢風險限額管理基於一個國傢的綜閤評級，至少一年重新檢查一次。
區域風險限額管理與國傢風險限額管理有所不同，我國在一定時期內實施區域風險限額管理是有必要的。
（四）組閤限額管理
組閤限額是信貸資産組閤層麵的限額，是組閤信用風險控製的重要手段之一。通過設定組閤限額，可以防止信貸風險過於集中在組閤層麵的某些方麵(如過度集中於某行業、某地區、某些産品、某類客戶等)，從而有效控製組閤信用風險。
組閤限額可分為授信集中度限額和總體組閤限額兩類。
1．授信集中度限額
授信集中是指商業銀行資本金、總資産或總體風險水平過於集中在下列某一類組閤中：①單一的交易對象；②關聯的交易對象團體；③特定的産業或經濟部門；④某一區域；⑤某一國傢或經濟聯係緊密的一組國傢；⑥某一類産品；⑦某一類交易對方類型(如商業銀行、教育機構或政府部門)；⑧同一類(高)風險／低信用質量級彆的客戶；⑨同一類授信安排；⑩同一類抵押擔保；相同的授信期限。
授信集中度限額可以按上述不同維度進行設定。其中，行業、産品、風險等級和擔保是常用的組閤限額設定維度。對於剛開始進行組閤管理的商業銀行，可主要設定行業和産品的集中度限額；在積纍瞭相應的經驗而且數據更為充分後，商業銀行再考慮設定其他維度上的組閤集中度限額。
2．總體組閤限額
總體組閤限額是在分彆計量貸款、投資、交易和錶外風險等不同大類組閤限額的基礎上計算得齣的。
商業銀行可以采用自下而上的方式設定每個維度(如行業)的限額，並利用壓力測試判斷是否有足夠的資本彌補極端情況下的損失；如果商業銀行資本不足，則應根據情況調整每個維度的限額，使經濟資本能夠彌補信用風險暴露可能引緻的損失；後將各維度的限額相加得齣商業銀行整體組閤限額。
二、關鍵業務流程/環節控製（★★★）
(一)授信權限管理
商業銀行內部風險管理製度必須在設立授信權限方麵作齣職責安排和相關規定，並對彈性標準作齣明確的定義。授信權限管理通常遵循以下原則：
（1）給予每一交易對方的信息須得到一定權力層次的批準；
（2）集團內所有機構在進行信用決策時應遵循一緻的標準；
（3）債項的每一個重要改變（如主要條款、抵押結構及主要閤同）應得到一定權力層次的批準；
（4）交易對方風險限額的確定和對單一信用風險暴露的管理應符閤組閤的指導及信用政策，每一決策應建立在風險—收益分析基礎之上；
（5）根據審批人的資曆、經驗和崗位培訓，將信用授權分配給審批人並定期進行考核。
（二）貸款定價
貸款定價的形成機製比較復雜，市場、銀行和監管機構這三方麵是形成均衡定價的三個主要力量。由於市場和監管機構對商業銀行來說屬於不可控的因素，所以許多商業銀行把注意力集中於商業銀行內部的定價機製。例如，商業銀行貸款低定價通常需要考慮資金成本、經營成本、風險成本、資本成本四項主要成本。
（三）信貸審批
信貸審批是在貸前調查和分析的基礎上，由獲得授權的審批人在規定的限額內，結閤交易對方或貸款申請人的風險評級，對其信用風險暴露進行詳細的評估之後作齣信貸決策的過程。
信貸審批或信貸決策應遵循下列原則：
（1）審貸分離原則；
（2）考慮原則；
（3）展期重審原則。
（四）貸後管理
貸後管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生之日起到貸款本息收迴或信用結束之時止信貸管理行為的總稱，是信貸全過程管理的重要階段。貸後管理的內容主要包括：貸後審核、信貸資金監控、貸後檢查、擔保管理、風險分類、到期管理、考核與激勵及信貸檔案管理等。
商業銀行提升貸後管理的質量和效率的途徑；
（1）建立並完善貸後管理製度體係；
（2）優化崗位設置明晰管理責任；
（3）強化貸後激勵約束考核；
（4）加強貸後管理與貸款申報、授信審批環節的銜接。
……

前言/序言

銀行業專業人員初級職業資格考試每年舉行兩次，分彆在第二、第四季度舉行。考試采用計算機閉捲答題方式。考試科目為《銀行業法律法規與綜閤能力》和《銀行業專業實務》。其中，《銀行業專業實務》下設《個人理財》《風險管理》《公司信貸》《個人貸款》《銀行管理》五個專業類彆，考生可任意選擇其中一科。考試題型全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題。
針對這一變化，本書編委會特邀專傢、學者嚴格依據新版考試大綱，編寫瞭《銀行業專業人員初級職業資格考試專用教材》係列叢書，力圖幫助考生掌握復習重點，提高復習效率，順利通過考試。
書中若存在疏漏之處，歡迎廣大考生批評指正。預祝廣大考生順利通過考試！
編委會

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