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産品特色

編輯推薦

1. 圖解互聯網金融，61張圖趣味解讀互聯網金融。
2. 框架清晰，一本書秒懂互聯網金融全貌。
3. 通俗解讀移動支付、互聯網理財、數字徵信等新興名詞，深度挖掘無現金時代下一個風口。
4. 斜杠青年全方位、多角度帶你進入下一個創業藍海。

內容簡介

《無現金時代》，一本書看懂互聯網金融全貌，61張圖趣味解讀互聯網金融，深度挖掘無現金時代下一個風口。
　 互聯網金融在這幾年成瞭我們生活中的一部分。
　　就算還沒有嘗試互聯網理財或互聯網貸款，你也正在經曆這個時代的巨變——至少你會發現錢包裏的現金正在慢慢變少，我們正在進入一個無現金時代。
　　貨幣變成賬戶上的數字，手機上簡單的幾步操作就能增加賬戶裏的餘額，投資、融資從來沒有像現在這麼方便，數字徵信可以幫你完成*快速的審核。
　　你很快將進入無現金時代，誰也無法迴避互聯網金融。我們隻能擁抱它、學習它、掌握它。
互聯網金融究竟是什麼？它包括哪些業務模式？還有哪些創業機會？它的風險是否可控？它是否將帶來更顛覆性的改變？互聯網金融的未來會如何？
《無現金時代》將會深入淺齣地為你梳理思路，並迴答上述問題，幫你瞭解互聯網金融的過去、現在和未來。

作者簡介

肖璟
他是互聯網金融跨界者。
中學時開始接觸互聯網，並成立工作室為企業設計網站；大學時被榖歌破格錄取，以實習生的身份主導瞭兩個項目，同時開始接觸金融；香港中文大學商學院畢業後，進入麥肯锡谘詢公司，負責泛金融業務的創新研究。
他是連續創業者。
兩個創業項目接連入駐36氪“氪空間”，被投資人票選為孵化器“*受歡迎項目”。
他是投資教育者。
創立瞭理財脫口秀節目“很帥的投資客”，為 500 多萬年輕人開啓理財投資大門。
創辦的小贏學院與百度百科深度閤作，為數百萬用戶解讀金融科普知識。
微軟、中信證券、方正證券、清華大學、香港中文大學、中國人民大學等紛紛邀請他做演講。
他是專欄作者。
為36氪、《南方周末》、領英、新浪科技等供稿。

精彩書評

這本書沒有艱深的金融理論，也未充斥今天新經濟的代錶性話術，而是用樸實的語言，從基本的客戶需求和金融産品齣發，嚮讀者提供一個基本的知識框架去瞭解和學習互聯網金融不斷湧現的新生事物。
小贏科技董事長兼首席執行官、藝龍旅行網創始人、藍山中國資本創始人　唐　越

肖璟先生這本通俗易懂的書，深入淺齣地迴答瞭互聯網金融的本質是什麼，並詳細介紹瞭不同的業務模式及相關的創業機會。對於希望瞭解和把握未來金融變革大趨勢的金融業和理論界人士，這是一本很有價值的書。
經濟學博士、經濟學研究員、中國國際金融學會理事、中信銀行辦公室副主任　張春子

肖璟先生這本書對互聯網金融提齣瞭自成一體的分析框架，見解獨到、深刻，文字生動、接地氣，是認真思考的産物，值得一讀。
《互聯網金融模式研究》作者、博士　鄒傳偉

這是一本很好的互聯網金融讀本，視野、見解、細節兼具。初稿成於互聯網金融風高之時，完善於階段性調整之際：從業者在掙紮反思，投資者在迷惘尋覓……這本書是見證，也是鏡鑒。
零壹財經首席執行官　柏　亮

我非常希望在互聯網金融剛剛發展的今天，有更多人願意花時間並不惜自己的經驗分享這方麵的認識，肖璟的行動值得鼓勵！我相信，未來互聯網將賦予金融業顛覆性的創新能力！
好貸網首席執行官　李明順

肖璟這本書，既有對互聯網金融理論的大膽探索，又有對國內互聯網金融實踐的深刻洞察，一如他之前的網上文字，讓我每讀總有所獲。
挖財聯閤創始人　全雲峰

傳統行業的互聯網化無處不在，用互聯網思維解讀金融業，肖璟的跨界視角帶給我們無限啓發。
光速安振中國創業投資基金閤夥人　韓　彥

互聯網化正在快速地改變我們身處的這個時代，它已經深入生活的方方麵麵。移動支付、互聯網理財、數字徵信，一個個新興名詞預示著互聯網金融時代的正式到來。肖璟通過他細緻的觀察、深入的思考，為我們獨到地解讀瞭這個新時代，帶來瞭他的新觀點。
簡七理財創始人 簡七君

目錄

序
前言
概述互聯網金融全貌
一、最基本的金融需求
二、滿足投融資需求的業務模式
三、滿足支付需求的業務模式

第一部分 投融資業務
第一章 自有産品
一、金融機構互聯網化
二、互聯網公司金融機構化
三、金融機構與互聯網公司閤作開發
第二章 金融服務中介
一、F2F
二、F2N
三、N2N（眾籌與P2P藉貸）
四、導購網站
五、交易所與經紀人

第二部分 支付業務
第三章 信息供應與分析
一、信息分析實例
二、投資決策
第四章 電子支付
一、電子支付在中國的發展
二、中國支付清算係統的構成
三、第三方支付
第五章 虛擬貨幣
一、什麼是虛擬貨幣
二、常見的虛擬貨幣
結束語
參考資料

精彩書摘

概述
互聯網金融全貌
互聯網金融（InternetFinance）是最近幾年火爆的話題之一，作為一個新生事物，目前它還沒有權威定義。謝平教授——互聯網金融概念最早的提齣者，曾在《互聯網金融模式研究》中提到：“在這種金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本。”
而在當下，一些媒體隻要看到互聯網企業提供金融服務，或是金融機構提供互聯網服務，就會把這些業務歸為“互聯網金融”。不管是媒體人，還是分析師，對於互聯網金融都有自己的一套標準，謝平教授在之後的著作《互聯網金融手冊》中也重新梳理瞭互聯網金融的構成。在我看來，這些還未能概括互聯網金融的全部。依據不重不漏（MutuallyExclusive Collectively Exhaustive， 簡稱MECE）原則，本書將從最基本的金融需求齣發，用簡潔明瞭的圖錶，為讀者呈現互聯網金融的全貌。

一、最基本的金融需求
互聯網思維的一個關鍵要素，是從客戶需求齣發去思考問題。那麼，我們不妨首先思考一下，客戶最基本的金融需求是什麼？
要迴答這個問題，首先要瞭解“金融”是什麼。我大學時的一位教授給金融下瞭一個簡單且易於理解的定義：Financeis all thingsrelated to money（ 金融，就是所有與錢有關的東西）。我們不妨沿用這個定義。
從客戶需求的角度齣發，互聯網金融和傳統金融其實沒什麼差彆，同樣是為瞭滿足客戶的三大基本金融需求：投資、融資、支付。
● 投資：資金充裕的人想讓錢生錢（存錢、買保險等）。
● 融資：缺少資金的人需要錢，融資要付齣成本（如藉貸的利息和手續費），其實是用錢買錢。
● 支付：資金的流動。
下麵我用圖0-1 給大傢一個更直觀的解釋。
（圖0-1略）
投資和融資是相輔相成的一個整體。投資是資金盈餘者想用錢生錢，融資是資金短缺者想用錢買錢。一個投資者需要找到對應的融資者纔能把錢投齣去，一個融資者也需要找到對應的投資者纔能得到短缺的資金。
相應地，支付可以脫離投資和融資活動，自成一體。舉個例子，我們平時網購時的支付，整個過程就沒有涉及投資和融資活動。不難發現，這三大基本金融需求對應的是銀行的三大基本業務——存、貸、匯。
瞭解瞭這三大基本金融需求後，下一步，我們將進一步探尋互聯網金融的全貌。

二、滿足投融資需求的業務模式
在介紹投融資領域的業務模式之前，我們得看看最基本的投融資流程，如圖0-2 所示。
（圖0-2略）
如圖0-2 所示，資金盈餘者將資金給予資金短缺者，資金短缺者要麼投資虧損，無法返還所有本金，要麼給予資金盈餘者投資迴報並返還本金。
傳統金融機構通常被稱為金融中介（financialintermediatry），負責為金融市場提供流動性。比如銀行，資金盈餘者將資金存入銀行賺取利息，銀行將資金貸給資金短缺者（即融資者），融資者支付利息。
傳統金融機構雖然被稱作金融中介，其實也包含在最基本的投融資流程中。
以銀行為例，在資金盈餘者存款的交易中，傳統金融機構是資金短缺者的角色；在資金短缺者融資的交易中，傳統金融機構則是資金盈餘者的角色，如圖0-3 所示。
（圖0-3略）
在最基本的投融資流程中，有時候由於信息不夠透明，需要投融資雙方以外的第三方介入，以促成供求信息配對，完成投融資活動。
此外，由於投融資活動存在各種風險，且每個投融資主體有不同的風險承受能力，這時，信息對稱顯得尤為重要。
以係統性風險（systematicrisk）為例，投融資本身受到很多因素的影響，如政治、經濟、社會、科技以及行業本身的影響。全麵掌握這些信息將更好地讓投資者瞭解不同項目的風險及迴報，讓融資者清楚不同融資渠道的成本，從而直接影響資金盈餘者的投資決策和資金短缺者的融資決策。完整的投融資流程如圖0-4 所示。
（圖0-4略）
看到圖0-4，可能有讀者會提齣疑問：傳統金融機構是不是屬於圖0-4 中的第三方？針對這個問題，我將進一步解釋第三方在投融資流程中扮演的角色。
第三方並不吸收或齣藉資金，而僅作為“媒人”，撮閤投融資雙方，投融資雙方是一一對應的。
傳統金融機構也有可能是第三方。以銀行代銷基金産品為例，基金公司是資金短缺者，零售投資者是資金盈餘者，銀行則是第三方。用金融業的術語來講，第三方隻是一個“通道”。
弄清楚瞭投融資的流程，下麵我們介紹互聯網金融在投融資領域的三種業務模式——自有産品、金融服務中介和信息供應與分析， 如圖0-5 所示。
（圖0-5略）

（一）自有産品
在第三方缺席的投融資過程中，自有産品是互聯網金融的主要業務模式。因為大部分投融資産品（包括存款、貸款、基金、信托、保險等）都需要傳統金融機構持有牌照，纔能設計、投放市場。互聯網金融的自有産品主要是傳統金融機構的互聯網化，即媒體常說的“金融互聯網”。
除此之外，也有不少互聯網公司、電商企業進入傳統金融業：阿裏巴巴、蘇寜、百度、京東、歐浦紛紛設立小額貸款公司，阿裏巴巴和騰訊參股的民營銀行也接連獲批。在這個領域裏，錶現齣眾的是電商係小貸公司和民營銀行。
還有不少金融機構和互聯網公司密切閤作、相互融閤，共同開發互聯網金融産品：阿裏巴巴收購天弘基金51% 股權，2013年由螞蟻金服、中國平安、騰訊聯閤成立的第一傢互聯網保險公司——眾安保險。
自有産品主要有以下三種錶現形式：
● 金融機構互聯網化：金融機構架設在綫平颱，既提供投資産
品也提供融資産品，如電子銀行、保險網銷。
● 互聯網公司金融機構化：要做金融産品，互聯網公司必須獲
得相關牌照。在這個前提下，一些電商係小貸公司藉助電商平
颱收集交易數據，從而挖掘在綫商戶的融資需求，並利用大數
據控製信用風險，經營小貸業務，如螞蟻微貸（原阿裏小貸）；
一些互聯網公司參股成立民營銀行（如微眾銀行、網商銀行等）。
● 金融機構與互聯網公司閤作開發：金融機構與互聯網公司在
股權層麵進行閤作，建立閤資企業並獲得金融牌照（如眾安保
險），共同設計、包裝、生産投融資産品。
上述內容，我會在後麵的章節一一詳細展開。
（二）金融服務中介
金融服務中介扮演投融資過程中“第三方”的角色。其實，投融資的過程和實物交易的過程無異，即需要有買傢（提供資金的投資者）、賣傢（齣售股權、債權或其他權益的融資者）和商品（股權、債權或其他權益）。
在研究金融服務中介之前，我們可以總結一下電子商務的主要市場參與者，如圖0-6 所示。
（圖0-6略）
在這裏，我們還需要花點兒筆墨解釋一下圖0-6 中的B2C。
B2C 在這裏指的是非自有品牌B2C，主要有兩種：一個是平颱B2C（B2B2C），即可以讓商傢進駐並嚮C 端客戶齣售産品的電商平颱，比如天貓、轉型後的京東商城等；另一個是非平颱的零售商B2C，即進貨後嚮客戶銷售，自身不製造商品，比如京東的自營部分、1號店等。
我們隻研究這兩種B2C，像凡客等自有品牌的B2C 網站在此不討論（前文我們提到自有産品的阿裏小貸等，其實就可以類比為自有品牌B2C 網站）。
導購網站則從客戶需求齣發，匹配適閤客戶的商品，把客戶引導至商傢處。
瞭解瞭電商的業務模式後，我們還必須知道金融市場和電子商務的兩大不同點：
一是金融産品不是消耗品，且價格會有波動，所以金融市場需要能讓參與者進行交易的流通市場（也就是金融界常說的“二級市場”）滿足交易需求，這個角色通常由交易所（exchange）扮演。
二是金融二級市場通常需要有經紀人（broker）的參與，這樣可以提高市場效率，並對交易方的信息進行保密。經紀人還可以為投資者提供融資融券等額外服務。
除經紀人外，交易所還有一個角色——做市商（dealer）。中國的A 股市場暫時還沒有做市商機製，但新三闆和其他OTC 市場（櫃颱交易市場）已經有做市商機製的存在。不過做市商並不是第三方，它需要將金融産品買下再賣齣，利用低買高賣賺中間差價，它在交易過程中扮演的是資金盈餘者或資金短缺者的角色。
因此，現在我們可以將圖0-6 的概念平移到金融服務中介的範疇中，如圖0-7 所示。
下麵，我將進一步解釋圖0-7 中的六種金融服務中介。
（圖0-7略）
F2F ： 作為第三方，連接金融機構或金融機構從業人員。金融機構間的交易大多一對一直接進行，但也存在不少交易平颱，比如銀行間交易市場。F2F 模式大多由監管機構主導，或以交易所（如陸金所的F2F 業務Lfex）的形式存在。
F2N ： 包括平颱F2N 和非平颱F2N，客戶可以直接在F2N 上購買基金、保險等金融産品，進行投資理財。
平颱F2N 是一個在綫的金融産品市場，金融機構可以進駐該平颱並直接嚮客戶銷售金融産品，金融機構作為直接銷售方，如螞蟻財富、淘寶保險等。最有名的餘額寶僅僅是平颱F2N 的變種。此外，還有微信公眾號，不少金融機構通過微信，以服務號的形式提供內容與服務。
非平颱F2N 銷售的産品不是自己生産的，它隻是代銷，一般以從金融産品的生産商（基金公司、保險公司等）處收取傭金的方式賺錢，如天天基金網、好買基金網、小雨傘保險特賣平颱等。
客戶除瞭購買投資産品外，還可以申請貸款，如互聯網供應鏈金融模式：電商平颱與銀行閤作，為電商平颱的供應商提供供應鏈金融服務。京東商城、蘇寜易購、易貝（eBay）等都曾與銀行閤作，開展瞭這項業務。原打算在2014 年3 月由騰訊、阿裏巴巴、中信銀行閤作推齣的網絡虛擬信用卡，其本質也是信用卡産品銷售渠道的新拓展，隻是最終這個計劃被叫停瞭。
N2N ： 以眾籌平颱為代錶，有融資需求的個人或機構可在眾籌平颱發起項目，以股權、債權、預售或團購等方式嚮投資者募集項目資金。要注意的一點是，P2P 藉貸平颱其本質是以債權為基礎的眾籌平颱，這部分內容我會在後文詳細解釋。國內的市場參與者有天使匯、36 氪股權眾籌、陸金所、小贏理財、拍拍貸、眾籌網、京東眾籌等。
導購網站：也就是金融流量分發網站（也被稱為“金融垂直搜索”）。根據客戶的金融需求，金融流量分發網站會匹配適閤客戶的金融産品（包括貸款、信用卡、理財産品等）。國內的市場參與者主要有融360、好貸網、我愛卡、百度金融商城等。
經紀人：在股票交易市場中，經紀人的角色是由券商承擔的。
交易所：金融産品和大宗商品交易的二級市場。除瞭股票交易所，大部分人可能都不知道，國內的大宗商品電子交易所在2013 年多達近100 傢（2012 年高峰時候，國內交易所甚至超過900 傢，後來在商務部、央行和證監會的聯閤整頓下，國內交易所的數量有所減少）。與此同時，在北京、重慶等地有近20 傢金融資産交易所。近年來，互聯網金融交易所也在慢慢崛起，如各P2P 藉貸平颱的二級交易市場（債權轉讓）、各地方性金融資産交易所等。大傢可能會注意到，在圖0-7 中交易所把前麵的幾種交易類型都包括瞭，這主要是因為大部分交易所承擔瞭一級市場的發行功能。

（三）信息供應與分析
談完自有産品和金融服務中介這兩種主要業務模式，我們簡單介紹一下投融資領域的最後一種業務模式——信息供應與分析。
這個領域的市場參與者為客戶提供及時有效的信息並進行分析，以促成投融資活動，如挖財記賬、彭博社、財經門戶、騰訊操盤手、雪球財經（北京雪球信息科技有限公司前身）等。

三、滿足支付需求的業務模式
投融資需要支付，網上消費也需要支付。第三個基本金融需求的覆蓋麵似乎比投融資更為寬廣。
仔細想想我們平時支付的過程，我們會發現支付的流程其實很簡單，如圖0-8 所示。支付方使用擁有支付功能的媒介，直接付款給收款方，或通過第三方間接付款給收款方。
(圖0-8略)
所以，互聯網金融企業要想在支付領域下功夫，隻有兩種方法：要麼成為第三方，要麼成為媒介。相應地，互聯網金融在此領域有兩種可以實現的業務模式：
● 電子支付：作為買賣雙方以外的第三方，為客戶提供桌麵端或移動端的電子支付、轉賬及繳費等服務，如網上銀行支付、支付寶、微信支付等。
● 虛擬貨幣：以電子形式存在、在網絡上流通、具有標價及消費等功能的非法定貨幣，如Q 幣、比特幣、萬裏通積分等。
我將在後文詳細探討上述兩種業務模式。
綜上所述，用一張圖總結互聯網金融全貌，如圖0-9 所示。
（圖0-9略）

前言/序言

序

大多數新生事物，容易被人們極端化地認識。一些人視其為創新成果；另外一些人則視其為重新包裝的垃圾，嗤之以鼻。互聯網金融莫不如是，其從最早的顛覆傳統金融業的革命性技術、模式，到最近和某些非法集資、跑路、高利貸等聯係在一起。但互聯網金融和其他互聯網的諸多應用有很大不同，聊天、旅遊、打車、外賣關係我們生活的便利與舒心，但金融關係每個傢庭的責任和夢想等。對金融問題的不當認識，我們甚至會付齣無法承擔的代價。
作為互聯網金融的一位創業者，我堅信互聯網金融將成為中國金融體係的重要補充。在未來5~10 年，互聯網金融對現有金融服務的改變會比大多數人想象得深刻。
我們必須承認，利用“互聯網金融”的名號進行非法集資的人確實有，金融活動中的詐騙活動幾乎伴隨著貨幣和金融的齣現就存在，未來也會依然存在，互聯網確實成瞭某些人的工具。我們承認，互聯網金融中的不少産品其實是“新瓶裝舊酒”，打著新經濟的旗號從事民間高利貸的業務，濛蔽客戶和媒體。
我們不可否認，非法集資和民間高利貸的持續存在，清楚地證明瞭傳統金融服務未能滿足有效客戶需求。正是傳統金融機構的服務缺位，纔有瞭互聯網金融的生存基礎。客戶需求是王道，隻有客戶有需求， 無現金時代 下載 mobi epub pdf txt 電子書

評分☆☆☆☆☆

肖璟的第二本專著，互聯網金融的相關讀物

評分☆☆☆☆☆

在京東買就是正版，快速，而且不會很爛。這本書圍繞一張圖從概述，到分拆講解。作者是理工科背景，所以畫圖比寫書好。其實圖像更能清晰深刻。比起一些專業性交強的金融書籍，一些小地方不是非常嚴謹，但是個人感覺本書旨在描繪一個互聯網金融的現狀，而非講解互聯網，或金融學。比較適閤現在的生活節奏翻看，挺好的！

評分☆☆☆☆☆

肖璟的第二本專著，互聯網金融的相關讀物

評分☆☆☆☆☆

這齣版社他的書?貴就算瞭，然後經常買完第二天就降價，申請保價有時候還保不瞭，說是使用優惠券沒法保價，mmp的感覺自己被玩弄瞭。

評分☆☆☆☆☆

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