信用资本:开启未来金融的密码 pdf epub mobi txt 电子书下载 2025

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滕达编

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出版社：电子工业出版社

ISBN：9787121329463

版次：1

商品编码：12264967

品牌：Broadview

包装：平装

开本：16开

出版时间：2018-01-01

用纸：胶版纸

页数：308

字数：308000

具体描述

产品特色

编辑推荐

适读人群：传统金融从业者、传统IT从业者、互联网金融及移动互联网创业公司人员、数据隐私与归属等问题法律研究人员和其他对该领域感兴趣的人员。

我们身处在巨大的变革期：手机、移动网络承载着“0”和“1”组成的数据，不断地打通人与人、人与商品、人与服务的连接。
传统的“信用”曾经通过不同的方式解决过以下问题：在即将到来的“数字信用”时代，你又该如何预知可能的变化？又该如何驾驭趋势、顺应大潮？
与此同时，由海量的各类信息产生的数据隐私、数据归属等问题均处于当前法律的灰色范围，骗子和大数据满天飞，隐私得不到保护。我们的支付、征信、身份鉴权等流程也因为数字手段而变得极为便利。
在享受这些 “小进步”的同时，生活在当下的每个人，不得不理解为什么“钱”正在演化为“信用”？为什么朋友之间的“信任”必然会变为陌生人之间的“信用”？为什么“基因的我”和“经历的我”是统一的？数据的所有权为什么会和财产所有权一样重要？
翻开本书，让我们一起读懂过去，看清未来。

内容简介

信用是什么？

人类如何在不同历史阶段利用不同的手段，将底层的信任与关系变为信用？

随着电子、通信和数字技术的发展，结合当下热门的Fintech技术，人类会再次组织起什么样的超大规模信用网络？

除基因外，“数字信用”为什么会是“人之为人”的证明？

在骗子和大数据满天飞的时代，为什么数据的归属比“财产权”更为重要？

时间的本质是什么？如何看待信用记录和数据加密具有相同的时间本质？

当你理解了这些道理，让我们漫游“智慧金融”时代，感受数字信用社会的生存法则。

作者简介

滕达：曾就读于清华大学与北京交通大学。在通信、电子、计算机、经济、金融等领域进行过学习。曾在通信系统、智能终端、定位导航接收机等方面课题进行过工作和研究，是科技、经济、金融、生物、技术哲学、长跑方面的发烧友。目前在某大型央企从事智能信息的市场策略研究工作。

内页插图

精彩书评

作者以国际视野，纵览信用发展的千年历史，辅以强大的金融科技创新，纵横捭阖，深入浅出。谈笑风生中让读者（哪怕是金融小白）参透信用的本质，管窥未来金融之密码，读来饶有趣味，掩卷沉思良久……

——上市公司独立董事、中国互联网金融研究院专家组成员，赵永新教授

本书将信用的发展与信息技术的发展巧妙地写到了一起。书中对数字信用社会的构建思路，无疑也为通信和信息产业的建设发展提供了一些值得思考的见解。

——《通信产业报》主编，辛鹏俊

信用是现代经济发展的重要基础，近年来随着金融科技的发展，信用的价值越来越被大众所认识。数字技术为我们构建了不同于传统信用的数字信用体系框架，移动互联网、大数据、人工智能、数字认证、生物识别等技术既充实、丰富了信用体系的发展，同时也带来了数据安全、数据归属权、如何定义“我”的信用等新的挑战。《信用资本——开启未来金融的密码》帮助我们梳理数字信用的发展及挑战，带我们思考在数字化生存的时代，如何让信用发挥出更大的价值，以及如何构建未来的数字信用社会。

——宜信公司首席战略官，陈欢

在Fintech领域，本书是我*喜欢的两本之一。该书的优势在于，它基于大量的实际经验，反思了很多问题，并且加以提炼。更重要的是，这种提炼并不抽象，而是以很多活生生的例子给出来。强烈建议这个时代每个人都应该买一本，并且多读几遍。

——清华大学，电子系副教授，姚铮

数字经济、数字中国、智慧社会无疑是未来十年重要的产业关键词。本书以信用为切入点、结合数字科技，打通现实和虚拟空间探讨了以上几个关键词中的产权、法律、博弈等问题，观点新鲜有趣、思考独辟蹊径。

——北京交通大学，产经学副教授，彭兆祺

精彩书摘

隐私的分类分级

隐私正在离散化，隐私的概念正在变得广阔和多层次。依据隐私的私密程度、所有者关注度等不同角度，隐私可以分为很多种，比如以私密程度来划分，可以分为以下几大类。

?公开的隐私：比如名字、职位、工作单位、工作环境、居住的小区环境、所处的周边环境等，这些都是公开的信息，但这些信息也是某种意义上的隐私。对于一个完全陌生的人或系统来说，这些信息属于隐私。

?部分公开的隐私：比如身份证号、银行账号等信息，对于无关的外人来说就应该属于隐私。但对于办理业务的银行、政府机构、央行征信系统来说，当你需要办理某些手续时，这些信息都不能称之为隐私；但对于想使用这些信息进行身份盗用或诈骗的人来说，这些信息就是隐私，他们无权得知。

?部分私密的隐私：如一个人的财产与收入情况，对于自己的家人、密友可能是小范围公开的信息，但这部分信息对其他人来说却是隐私，比如银行卡密码，属于较私密的隐私，但在情侣、夫妻、亲人之间可能共享。

?绝对隐私：国家或组织机密，违背道德底线、不符合普通认知的习惯，不愿意透露的个人特性等。

当然，相同的信息对于不同的人来说，可能属于不同隐私；不同的信息对于相同人来说，也可能属于不同隐私。比如一个人的财产情况，对于普通人来说，属于部分私密的隐私或绝对隐私；而对于竞选后当选的美国总统来说，却变成了公开的隐私。而且这种细分分类还会随着隐私的发展，更加复杂。

除了以上的分类，站在所有者的角度看隐私，还分为以下几类。

传统隐私的信息：家庭状况、婚否、个人财产、违反常理的信息等。

?不知道是隐私的信息：即隐私所有者对于此类隐私不了解、不熟悉、不专业，以致于不知道是隐私的信息，比如医疗化验中的结果，普通人可能并不知道系列指标暗含的意义。

?被部分公开的隐私：比如家人的姓名、孩子的情况、家庭背景等。对于这部分信息，很多人都不以为然，可能会通过各种公开渠道、社交网络透露出去，但这部分信息一旦被组合、连接、重构，就会发掘很多潜在的隐私，造成一定的威胁。

把全部信息归为一种隐私，不符合当前实际情况。隐私有多个维度，应根据隐私的重要程度、本身价值、传播范围、使用权限，建立一套多维的隐私体系，并以此对隐私进行精确管理与保护。隐私权与社交圈

隐私是人类文化在不断进化、实现人人平等后，保护人性A/B面切换的自我权利。在不侵害他人利益时，人人都有权对自己的精神和灵魂空间保留私有领地。在这片领地里，它有不被干扰、在法律约束内放纵的权利。法律保护隐私的本质是保护一个人在不侵害他人条件下的人格自由。

作为社交类动物，人的隐私应该与社交网络有重合性。对于公开的隐私，所有的朋友都有权了解，但不相识的人无权了解。对于部分公开的隐私，某一个圈子的亲友和密友有权了解。对于部分私密的隐私，仅有少数亲友可以了解。对于绝对隐私，除了本人，其他人无权知晓。

隐私和圈子相关，社交网络中的隐私并不是按熟人、朋友、死党这种层次来划分的，而是按照圈子来分的。不同的圈子之间，可能毫不相干，也可能有较多重合，如同水面的涟漪一样。保护隐私很重要的方式，就是让不重合圈子的信息永远无法共享，让有交集的圈子信息可以有限流通。

对隐私所有权进行制度的保障，核心是限制隐私传播的范围。社交圈和不同分级隐私的范围重合度很高，可以用技术手段的“缰绳”拴住隐私，让其无法跑出这个圈。

前言/序言

前言

想必每个人都有过被“车船店脚牙”坑害的经历，同样，在生活中总能看到没有井盖的井口、随意损坏的共享单车等，皱皱眉头却无可奈何。只因为缺少统一的信用体系，有些人即使做坏事也丝毫不会对其有任何影响。

生活中缺少统一的信用体系，为了避免风险，建立信任的方式只能是先不信任对方，通过检查、收押金等手段建立短暂的信任。2016年，北京地铁客流量30亿人次，为了保证所有乘车人的安全，所有人都必须接受安检。假设每人每次的安检时间为10秒，每年所有乘客安检累计浪费掉的时间相当于952年，这还不包括庞大的安检队伍付出的时间。

整个社会为“信任”二字付出了极其昂贵的代价。中华曾经有着重言诺行的良好传统，借助对文化与道德的约束，以及家族、村落和熟人网络的连接，让人们主观上鄙视失信，客观上，失信会让自己和家族在整个圈子中蒙羞。

随着城市化进程的加快，人口加速流动，不诚信的事情处处发生。传统的信任机制缺乏对陌生人和公共财产的约束，割裂的信用体系与简单和粗放的管理手段无法适应快速发展的社会。如果做坏事还不用负责，那么不讲信用、害人利己的现象的发生就是必然的。

这个时代需要新的信用文明，需要用更加高效和快捷的方式建立符合这个时代特点的“信任机制”。过去的信用很像一个人的档案，大多来源于人们主动的、有目的的系列记忆或记录。这些信息通过“口口相传”“多人评价”“权威认可”等手段，可变为有效用的证明。金融体系将这些手段规范成“征信”这项业务，通过对体系完整、标准统一的信息进行科学的推算，为个人或组织的金融信用评估出量化的结果，使金融体系依托“信用”，行之有效地运转。

随着移动互联网和智能手机的迅速发展，人与人再次形成了更大规模的连接网络，重新构建的信用体系的“约束与边界”渐渐成型。每人在网上都留下了大量数据，借助计算机算法，便可以得出一个类似金融信用的结果。区别于传统纸质文件类的证明与档案，这些信息更多的是人们无意识的、被动地留在网上。这些数据更加客观，而且信息量极大，多以分散的形式存储在网络上的不同角落。

借助计算机算法和人工智能技术，让这些数据转化为标准化的信息，再变为有通用效用的证明，成为提升人们交往及经济活动效率的新式信用。虽然这些数据可能存储在全球不同的角落，但是由这些数据推断出的“个人信用”，随着时代发展，会如同我们的身高、相貌、行为，时时与人紧密结合在一起。区别于通过传统征信方式获得的信用，本书将当下以广泛数据构建的信用称作“数字信用”。

不同时代有不同的Fintech（金融科技），虎符、铜钱、银票、纸钞、养儿防老、随份子等都曾是过去的Fintech。当前，高速的互联网、微电子技术、传感器技术、超级计算、大型存储技术、数字加密、分布式网络等底层科学技术通过不同的组合，形成了当前热门的智能终端、大数据、云计算、数据货币与合约、生物认证等数字工具，这些技术的二次重构又将促进数字信用、数字货币、数字认证的发展。

数字技术必然推动金融与资产向全数字化转变，这也将为人工智能与自动处理技术提供极其广阔的空间。未来的银行、投资、司法、中介等各个行业都将依此进行重新定位，他们的核心业务也将向上游或下游转移，而将交易、分析等环节交给计算机来处理，社会将迎来下一个颠覆式的革命。

1996年，多利羊的诞生让人们认识了克隆技术。有些人认为这动摇了人存在的根基，也不断质疑和想象克隆出的自己与真实自己的差别。数字信用或许可以帮助解答这个问题，真实的自我不仅是基因上的“我”，更是过往行为和经历的“我”。如果此刻克隆出一个我，那克隆的“我”和我的区别是：他并没有购买过某件东西，没有到过某个地方，没有支付过某笔款项，不知道某张银行卡的密码，也没有与某个朋友进行过某次交谈。只有真实的我拥有过去独特的经历，代表这些信息而存储下来的数据也仅与我的记忆、意识、理念相联系。这些数据“决定”了我下一刻可能的行为。“我是我”不仅仅因为我是“基因的我”，还包括“经历的我”，数字信用是“经历的我”存在的充分必要条件。如何保护好“经历的我”，在书中也进行了讨论与展望。

最近“降维打击”的概念十分流行。此概念最初源于科幻小说《三体》中一种星际间的打击方式。引申这种思路，在互联网与智能时代，本书中所提到的消息、资讯甚至是知识等层次的信息，都可能被“降维”到数据和算法这个层次，通过自动化或智能方式进行处理，而不必使用传统的层次递进式方法处理与加工。

与此同时，从金融角度看，“钱”将升维成为“信用”。几千年来，在“钱”的概念产生后，就束缚了很多人。不管是“葛朗台”还是你的某位朋友，都可能被“钱”这个虚拟的“想象符号”拖累了人生真正的意义。随着智能化的发展，即将取代“钱”而成为主角的“信用”，可能会颠覆货币时代人的思维方式和生活方式。随着“信用”概念慢慢走向人类舞台中央的时候，必然会巩固和重塑“金融”概念的真谛。

除了这些遥远的概念，借助数字信用，未来社会人与人建立信任的成本大大降低，沟通交往效率会得到提升，幸福感会增强。同时，也是人与组织建立信任的方式，成为下一阶段提升经营效率和带动经济增长的一种思维。当今的市场和经营思路，更多的是用“防小人”的经营管理办法，为了避免部分客户钻空子，耗费了大量资源和精力，而疏于对大多数值得信任的人的认可。通过利用好用户的各类数据，以智能征信的方式，将用户数字信用档案与自家公司的服务产生连接，让目标客户进入服务的白名单，减少审核、检查、押金等环节浪费的时间和资源。

本书从构思到出版，用了3年多时间。在写作过程中，我就见证了很多想法变为现实。数字信用的发展速度远远超过当初的设想，有些理念构思在写作时还是科技构想，等读者读到时，就已成为现实。当前社会创业者和工程师践行创新理念的速度，已快过人们探讨这些理念的速度。

从内容上可以将本书分为四部分：一、信用是什么，即第一篇；二、信用从哪里来，以及信用的数字化与智能化处理方式，包括第二篇、第三篇、第五篇；三、数据时代信用面临的问题、可能的解决方案，即第四篇；四、信用将引导我们向何处去，即第六篇。本书整体沿用了“我是谁—从哪儿来—到哪儿去”的思路。谨希望本书内容能够给读者带来启发。不足之处，也恳请指正。

滕达

写于2017年9月1日凌晨