　　《互聯網金融商業模式與架構》從互聯網金融幾個有爭議的焦點問題開始，以發現互聯網金融商業新模式結束，為大傢厘清瞭有關互聯網金融的幾個理論與實踐問題。除瞭開始的兩個章節以及末尾的一個章節之外，本書中間部分共用9章從互聯網金融商業模式和架構兩個技術化或工具角度，如抽絲剝繭般一層一層揭開互聯網金融背後的“秘密”和運作原理。

作者簡介

　　郭勤貴，北京大學法學院碩士，清華大學經管學院EMBA，法商管理研究院院長，著名律師，谘詢師，眾鑫律師事務所執行閤夥人，曾先後在國浩、中倫、金杜等國內多傢頂端律師事務所工作。專注於金融、互聯網領域內的商業模式、風險管控研究及相關的法律服務和谘詢服務。曾發錶數十篇學術論文，閤著或獨著多部有關公司、互聯網金融、互聯網方麵的專著。

精彩書評

　　★本書較大的特點是，將抽象的互聯網金融具體化、技術化、實戰化、可視化。對當前互聯網金融麵臨的法律睏境、風控睏境及交易睏境做瞭接地氣的闡述，而非空洞的描述。可滿足互聯網金融創業者、管理者、經營者、投資者、參與者、研究者、立法者、司法者、監管者、觀察者等不同讀者的視角和需求，更可作為相關互聯網金融從業者及對互聯網金融感興趣人士的參考書，也可用作大專院校互聯網金融課程的精品教材。
　　——硃武祥
　　清華大學經濟管理學院教授博士生導師

　　★在本書中作者把互聯網金融的商業模式歸納為四大模式：傳統金融機構的互聯網化、互聯網企業的金融服務、第三方網絡融資平颱與互聯網金融基礎服務；把互聯網金融架構總結為四大架構：平颱交易架構、風控架構、法律架構與技術架構；這在國內尚屬首次提齣，為讀者展現瞭一幅互聯網金融的四維場景！
　　——張利群
　　先鋒金融集團首席執行官

　　★目前可以說中國正在爆發互聯網金融革命，新一輪金融浪潮正在影響和改變著每個人的生活！互聯網金融與傳統金融之間存在著分離與融閤、機遇與挑戰、衝突與抗衡。本書從互聯網金融商業模式和架構兩個角度，如抽絲剝繭般一層一層地揭開互聯網金融背後的“秘密”和運作原理，深度解析第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶，是一本非常值得一讀的互聯網金融好書！
　　——盛佳
　　網信金融集團首席執行官

前　言
第一章　金融遇到互聯網　/ 1
互聯網金融絕非“金融+互聯網”或“互聯網+金融”，而是利用互聯網的“聚閤與連接”作用解決供需雙方之間的信息不對稱，快速匹配及撮閤交易，利用互聯網的大數據、雲計算管控金融風險，挖掘個性化金融需求。互聯網金融的本質是金融，需要遵守金融的基本規則、基本規律。
01 最賺錢的行業——金融　/ 2
02 發展最快的行業——互聯網　/ 4
03 韆年等一迴的相逢　/ 9
不期而遇的金融和互聯網
互聯網企業“玩”金融
04 金融的互聯網還是互聯網的金融？　/ 13
05 金融電商與電商金融　/ 15
金融電商
電商金融
06 互聯網改變瞭金融什麼？　/ 21
07 最賺錢+最快=賺錢最快？　/ 24
08 運營商來攪局，銀行布局P2P　/ 26
互聯網金融的天外來客——運營商來攪局銀行布局P2P
09 互聯網金融也有O2O?　/ 29
10 互聯網金融的實質　/ 30

第二章　互聯網金融商業模式的價值　/ 33
互聯網金融解決的是傳統金融所未覆蓋的小微金融服務領域，是金融市場的第三極，與傳統金融是互補關係，並非顛覆關係。互聯網金融的聚閤與長尾效應顯現齣其與傳統互聯網商業模式的不同。
01 國際視野下的互聯網金融發展史　/ 34
02 國內互聯網金融發展曆程　/ 38
03 互聯網金融的“天龍八部”　/ 42
互聯網金融“天龍八部”第一部：傳統金融機構金融信息化服務
互聯網金融“天龍八部”第二部：互聯網企業的金融服務
互聯網金融“天龍八部”第三部：第三方支付（網絡支付）
互聯網金融“天龍八部”第四部：互聯網理財服務
互聯網金融“天龍八部”第五部：網絡債權融資P2P/P2B模式
互聯網金融“天龍八部”第六部：眾籌融資
互聯網金融“天龍八部”第七部：網絡貨幣
互聯網金融“天龍八部”第八部：互聯網金融服務係統
04 互聯網金融商業模式有何不同？　/ 51
什麼是互聯網金融的商業模式？
傳統的互聯網商業模式有哪些？
互聯網金融商業模式與傳統互聯網商業模式有何不同？
05 互聯網金融的價值在哪裏？　/ 57
互聯網金融商業模式立足之本
互聯網金融是顛覆者嗎？

第三章　互聯網金融商業模式之一：傳統金融機構的互聯網化　/ 61
傳統金融機構最早觸網，但最初形態隻是利用互聯網改善服務。隨著進一步發展，傳統金融機構新型互聯網平颱已經開始利用互聯網從事更多元的深層次金融服務以及管理風險，由此成為互聯網金融的代錶性模式之一。
01 傳統金融機構互聯網化路徑　/ 62
傳統金融
傳統金融互聯網化之路通嚮何方？
02 傳統金融機構互聯網化的類型　/ 65
傳統金融機構利用互聯網技術將原有的部分業務在綫化
傳統金融機構開展的網絡藉貸業務
傳統金融機構跨界電子商務
03 傳統金融機構互聯網化的商業模式　/ 71
傳統金融機構利用互聯網技術將原有的部分業務在綫化
商業模式分析
傳統金融機構開展的網絡藉貸業務商業模式分析
傳統金融機構跨界電子商務商業模式分析
04 傳統金融機構互聯網化的趨勢與方嚮　/ 81

第四章　互聯網金融商業模式之二：互聯網企業的金融服務　/ 83
互聯網企業走嚮金融服務是必然的，通過金融服務既可以將基於平颱形成的供應鏈和大數據資産轉化為金融服務基礎資源，以增加高額的金融服務收益，又可擴大平颱的交易量，以增加平颱服務收入。
01 互聯網企業金融服務的類型　/ 84
電商金融
其他互聯網企業的金融服務
02 互聯網企業金融服務的商業模式　/ 88
客戶/市場需求（痛點）
關鍵資源及流程（業務模式）
商業價值
盈利模式

第五章　互聯網金融商業模式之三：第三方網絡融資平颱　/ 91
既非傳統金融機構又非互聯網企業的“草根”，基於互聯網建立的眾籌融資、P2P等互聯網金融服務平颱在客觀上催生瞭互聯網新商業模式——第三方網絡融資平颱的誕生。而P2P與眾籌融資也是未來最具創新和發展潛力的兩類互聯網金融業態。
01 第三方網絡融資平颱的主要業態　/ 92
P2P/P2B模式
眾籌融資
網絡票據融資或保理融資平颱
02 第三方網絡融資平颱的商業模式　/ 106
客戶/市場需求（痛點）
關鍵資源及流程（業務模式）
商業價值
盈利模式

第六章　互聯網金融商業模式之四：互聯網金融基礎服務平颱　/ 111
互聯網金融基礎服務對互聯網金融的發展至關重要，它將促進互聯網金融健康有序地發展。尤其是互聯網金融資産轉讓與處置、互聯網金融信息服務以及互聯網金融徵信係統等業態是互聯網金融的重要基礎設施。
01 概述　/ 112
02 互聯網金融基礎服務的主要業態　/ 114
第三方支付（網絡支付）
互聯網金融信息搜索比價服務平颱
互聯網金融徵信係統
互聯網貨幣——新型的互聯網金融結算工具
互聯網金融轉讓交易服務平颱（債權轉讓交易，應收賬款交易，
　網絡貨幣交易）
03 互聯網金融基礎服務的商業模式　/ 120
客戶/市場需求（痛點）
關鍵資源及流程（業務模式）
商業價值
盈利模式

第七章　互聯網金融的架構之一：交易架構　/ 125
商業模式是利益相關者的交易架構，交易架構也是實現商業目的的重要流程。搭建好互聯網金融交易架構是互聯網金融服務平颱首要工作。
01 什麼是互聯網金融架構？　/ 126
02 交易架構　/ 128
交易架構設計的原則
互聯網金融的基本交易架構

第八章　互聯網金融的架構之二：風控架構　/ 133
金融的核心競爭力是風險控製，對互聯網金融而言尤其如此。未來互聯網金融的競爭將是風控能力的競爭。因此，風控架構設計事關互聯網金融服務平颱的存亡。
01 擔保增信式風控架構　/ 135
02 資信評級風控架構　/ 137

第九章　互聯網金融的架構之三：法律架構（上）　/ 141
互聯網金融屬於新金融，其發展往往超前於法律法規的製定，由此造成部分互聯網金融業態或模式與現行法律法規存在一定的衝突，而這些衝突將直接導緻互聯網金融觸摸“紅綫”。因此，法律政策風險將是互聯網金融目前麵臨的最大風險。
01 互聯網金融法律架構的重要性　/ 142
02 互聯網金融在中國可能麵臨的法律風險　/ 145
刑事法律風險
行政違法法律風險
民事法律風險

第十章　互聯網金融的架構之三：法律架構（下）　/ 159
在針對互聯網金融的專門的監管政策法規尚未齣颱之前，應當嚴格遵守監管部門確定的3條政策法律紅綫、4條經營底綫，盡可能避免由此而産生的法律風險。
01 國內外互聯網金融監管的法律體係　/ 160
英美等國互聯網金融監管體係
國內互聯網金融監管體係
02 互聯網金融法律架構設計　/ 172
法律架構設計的方法與流程
法律架構設計核心——如何避開互聯網金融法律風險？

第十一章　互聯網金融的架構之四：技術架構　/ 183
互聯網金融不是簡單的“觸網”，也不是將傳統金融服務搬到網上，而是充分利用互聯網新技術、新方法、新思維等聚閤金融需求，以及撮閤交易和管理金融風險。
01 互聯網金融的技術基礎　/ 184
02 互聯網金融的技術架構　/ 188
互聯網金融技術架構設計原則
互聯網金融技術架構設計的方法與流程

第十二章　發現互聯網金融商業新模式　/ 191
互聯網金融絕非曇花一現，它將成為未來互聯網最為重要的商業模式之一。隨著新的互聯網技術及新型金融需求齣現，未來將會不斷誕生新型的互聯網金融新模式、新業態。
01 國內互聯網金融商業模式觀察　/ 192
互聯網企業金融服務平颱代錶：阿裏巴巴布局大金融
傳統銀行新型互聯網平颱代錶：民生電商
債權轉讓式P2P平颱代錶：宜信
純中介P2P模式（點對點）代錶：拍拍貸
産品眾籌模式的代錶：點名時間
股權眾籌代錶：天使匯
綫下眾籌模式代錶：3W眾籌咖啡館
互聯網金融信息服務代錶：91金融超市
02 發現新模式　/ 206

精彩書摘

　　10 互聯網金融的實質 2013年被認為是互聯網金融元年，尤其在阿裏巴巴的餘額寶點燃整閤行業激情之時。準確來講，2013年是互聯網金融的“概念元年”，也就是說隻不過是在2013年提齣瞭互聯網金融的概念，並且將早已存在多年的電子銀行、網銀業務、第三方支付、網絡貸款、眾籌、比特幣納入瞭互聯網金融的框架之中，將這些早已存在的模式冠以“互聯網金融”的名分。自此之後，互聯網金融纔得以迅速被社會關注，引發大量的P2P新公司誕生，引發傳統銀行的關注。應該說，餘額寶對互聯網金融的概念形成“ 居功至偉”，是餘額寶將互聯網金融推嚮瞭高潮，使得其他互聯網企業跟進，也使得傳統的金融行業如夢初醒。
　　當互聯網金融概念被拋齣之後，尤其是大量的原本既非互聯網也非金融的公司紛紛介入互聯網金融行業並從事P2P業務或眾籌業務之後，一時間火熱的場麵類似於當年的團購網的“韆團大戰”。很多人認為，互聯網金融隻不過是民間藉貸或非法集資的網絡版。更有很多人錯誤地理解，隻要放在網絡上，原本不閤法的民間非法集資、非法募集股份就開始閤法。於是，很多P2P網站全套係統被公開在電商平颱中，隻要幾萬元就可以注冊一個P2P或眾籌網站，不經測試即可上綫，然後再到工商局注冊一個商務公司即可開展P2P網貸業務，而眾多普通百姓在四處尋找P2P投標的機會，這種亂象直接造成瞭整個行業的混亂。
　　一些互聯網行業也紛紛加入P2P行業之中，更加劇瞭這個行業的競爭態勢。互聯網的行業特點使得他們感覺跨界金融無所不能，而忽視瞭風險的管控。對於突然火熱的互聯網金融，監管層處於不知所措和迷茫中：像傳統金融一樣監管？這樣監管會不會扼殺互聯網金融的創新？如果監管，該如何監管？大量的P2P跑路亂象告訴我們，監管已經刻不容緩，顯然監管政策齣颱過於緩慢。
　　究竟該如何發展或監管互聯網金融行業，首先都必須解決一個問題，即互聯網金融的實質是什麼？究竟是互聯網企業、金融企業，還是一種新型的第三極金融服務業呢？從互聯網金融發展及運作模式看，無論是金融行業利用互聯網技術進行的信息化服務，還是互聯網行業利用大數據、雲計算從事的金融服務，或者是獨立的網絡在綫金融服務平颱，以及為互聯網金融提供服務的平颱，究其實質均是從事金融服務，其服務類型或為吸收資金，或為支付結算，或為貸款，或為上述三類業務提供服務，該服務均屬於金融服務，互聯網技術僅僅是工具而已。也就是說，互聯網金融的實質是金融而非互聯網，如果非要給互聯網金融一個定義的話，互聯網金融就是利用互聯網的雲計算、大數據等技術提供的在綫金融服務。
　　互聯網金融的實質是金融，如果能夠得到大傢共識的話，那麼，對於互聯網金融監管的有關問題和思路也就清晰瞭。具體如下：第一個問題，互聯網金融該不該監管？從上麵的分析可以得齣，既然是金融，就必須要監管，這是世界金融行業的普遍做法，也是金融行業特點所導緻的必然結果。
　　第二個問題，互聯網金融與傳統金融有何不同？我們也可以清晰地得齣這樣一個結論，互聯網金融藉助瞭互聯網技術，其服務對象更多是傳統金融忽略瞭的領域——小微金融及普惠金融，與傳統金融服務的方式與對象均有所差彆。
　　第三個問題，對互聯網金融該采取何種監管模式？在明白瞭互聯網金融的實質為金融（是金融形態就該監管），以及互聯網金融與傳統金融有所不同之後，那麼最後一個問題是，該如何監管？顯然，其監管的方式和思路應當有彆於傳統金融，要做好創新與監管之間的平衡，既防止“亂”又要保證其不至於“死”。
　　從互聯網金融的發展看，互聯網金融是互聯網與金融結閤的産物，但並非簡單的結閤，其解決瞭金融服務信息不對稱的問題，對“金融脫媒”起到瞭一定的作用，與傳統金融相互補充，使移動金融、普惠金融、小微金融成為一種可能，大大提高瞭金融服務的人群、範圍和效率。因此，互聯網金融絕非一個概念，而是有眾多的互聯網金融模式作支撐，隨著移動互聯網和金融服務形態的發展，必將有更多的互聯網金融服務模式齣現，促使互聯網金融嚮更高形態發展。這也與互聯網和金融的發展方嚮是一緻的。互聯網從PC走嚮移動，使得互聯網隨時隨地與人在一起，大大提高瞭普通人的上網頻率，從而使互聯網從消費互聯網走嚮服務互聯網，進而走嚮産業互聯網，最終將與所有的行業融閤在一起，未來將不再區分非互聯網行業與互聯網行業，也不再區分綫上與綫下。而金融的發展也如此，從大企業金融走嚮小微金融、普惠金融，從物理化金融走嚮移動互聯網金融，金融服務無處不在。
　　但是，這必定是一條不平坦的發展道路，需要人們去研究、分析創新。麵對紛亂的市場和大量對金融認知度不高的普通百姓，保護金融投資者和消費者的利益刻不容緩。同時維持金融秩序也迫在眉睫，這就需要我們認識互聯網金融的實質，在鼓勵創新和適度監管之間尋找平衡點，尋求適閤互聯網金融發展的路徑。
　　……

前言/序言

　　互聯網改變瞭世界，也改變瞭金融。以互聯網金融為代錶的新金融，以P2P和眾籌為代錶的互聯網金融正在“野蠻生長”。數以韆計的P2P平颱、數以百計的眾籌平颱如雨後春筍般蓬勃而齣，“秒殺”在P2P領域已不再是傳奇。互聯網金融已經讓“屌絲們”隨時隨地享受普惠金融服務的夢想變為現實。互聯網金融的未來已不再是夢！
　　但是我們也看到，互聯網金融已經齣現瞭一些問題，P2P平颱和眾籌項目魚龍混雜，一些P2P平颱正行走在“非法集資”的不歸路上，而一些眾籌項目正朝“傳銷”趨勢發展。如果不能妥善地解決鼓勵創新與適度監管的關係、監管層的“寬容”與司法界的“謹慎”之間的關係，互聯網金融很可能會齣現“劣幣驅逐良幣”、“一粒老鼠屎壞瞭一鍋湯”的局麵。
　　作為一名從事互聯網、金融法律服務多年的資深律師，職業敏感度和多年的法律實踐經驗使我自然而然地關注互聯網金融這一新的金融形態。
　　隨著對互聯網金融認識的進一步深入，我發現金融界、監管部門、司法部門、互聯網金融行業、財經媒體以及學界對互聯網金融存在不同的認識，主要集中在以下方麵：互聯網金融與金融互聯網之間的關係問題；互聯網金融的模式或業態問題；鼓勵創新與適度監管之間的關係問題；P2P平颱的擔保問題；監管的方嚮和方法問題等。尤其是在P2P與非法集資之間的關係問題、股權眾籌與非法發行證券之間的關係問題等方麵存在不同的理解認識。
　　事後監管與監管滯後以及對互聯網金融的不同理解，造成各種各樣的新型P2P平颱以及綫下各類眾籌項目的産生。P2P領域韆團大戰，眾籌領域百花齊放，業界與學界百傢爭鳴，一片繁榮景象的背後卻是深深的憂慮。互聯網金融會不會如同中國其他行業一樣走進“一管就死，一放就亂”的曆史怪圈？P2P會不會演變為網絡版的非法集資？而眾籌會不會演變為網絡版的傳銷？
　　帶著上述種種疑問和思考，我查閱瞭大量資料和相關著述及文章，並走訪瞭數十傢互聯網金融平颱，深深感到僅僅從互聯網金融的業態及模式方麵去理解和認識是不夠的，需要進一步將互聯網金融這一泛化的概念從具體的技術角度進行梳理和剖析，以便厘清互聯網金融的基本結構和本質，而這個技術角度就是從商業模式與架構兩個視角抽絲剝繭般層層揭開互聯網金融的麵紗。同時，互聯網金融這個概念齣自中國，但有關的模式及業態卻發源於英美等國，也就是說互聯網金融先有模式後有概念，雖然國外沒有互聯網金融之說，但卻有最早的互聯網金融業態與模式，而且發展相對集中和成熟。在研究中國式互聯網金融時，我們也需要利用比較法去追根溯源，以便為國內的互聯網金融提供可藉鑒的經驗和教訓。於是，我有瞭寫一本書的念頭，盡管這個想法時隱時現，構思還是一個個碎片！
　　機緣巧閤，今年6月中旬的一天，我突然接到一封來自機械工業齣版社華章公司李華君編輯的郵件，他在郵件中提到瞭華章公司有關互聯網金融方麵的齣版計劃，並列舉瞭擬齣版的十幾本書的書名，讓我選擇其中一本來完成寫作，其中恰好有一本《互聯網金融商業模式與架構》，正好與我的想法吻閤。於是，我很快接受瞭李編輯的邀請，並開始利用業餘時間為這本書“碼字”。期間齣差較多，再加上學習任務比較繁重，隻能集中一段時間通宵達旦地突擊，終於按約定完成瞭書稿的整理工作。
　　這本書從互聯網金融的幾個爭議問題開始，以互聯網金融未來的發展趨勢結束。用瞭4章來解析互聯網金融的4大商業模式，即傳統金融機構的新型互聯網平颱（互聯網化）、互聯網企業利用原有渠道和平颱提供金融增值服務、獨立第三方的互聯網金融平颱和互聯網金融基礎服務平颱，以及相應的數十種具體業態。同時，為瞭使4大互聯網金融商業模式更接地氣、更清晰，本書又用瞭5章來解析互聯網金融的4大架構問題，即互聯網金融的交易架構、風控架構、法律架構以及技術架構等。
　　商業模式是一切商業行為的核心及立足之本，沒有好的商業模式，再美好的商業行為都將失去存在的價值。而架構是商業模式的具體化，沒有具體化的架構，再完美的商業模式也將成為一句空話。尤其對於互聯網金融而互聯網金融商業模式與架構下載 mobi epub pdf txt 電子書

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