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內容簡介

隨著互聯網、移動互聯、大數據等新興技術條件的不斷成熟和普及應用，數字化、信息化與金融活動日益交匯融閤，數據信息正在成為金融業的基礎設施、生存環境乃至存在形式。金融業已經迎來數字化生存的時代。
《金融e時代》一書，從信息業與金融業共同的基因——“數字”這一角度切入，全麵呈現瞭驅動金融業發展和金融行業格局改變的重要力量，深刻洞見瞭商業銀行、證券公司、以第三方支付機構為代錶的金融服務公司等多個金融業態的發展趨勢和演進方嚮，並且對平颱經濟、賬戶體係、虛擬貨幣、大數據、移動互聯網等新興的金融驅動力做瞭生動的介紹，為洞察金融未來提供瞭獨特的視角和有價值的思考。

作者簡介

萬建華，現任國泰君安證券股份有限公司董事長。
20世紀80年代中至90年代初，萬建華曾任職於中國人民銀行總行。1993年加入招商銀行，先後擔任總行副行長、常務副行長，期間曾兼任招商證券公司董事長、長城證券公司董事長等職。2001年主持籌建中國銀聯，為首任中國銀聯董事長、總裁。2007年任上海國際集團總裁。2010年9月起任職國泰君安證券公司。
萬建華1982年畢業於廈門大學財政金融係，獲學士學位；1985年畢業於中國人民銀行研究生部，獲貨幣銀行學碩士學位；1993年赴澳大利亞國立大學太平洋研究院攻讀博士課程。主要著作有《現代公司理財》、《商業銀行戰略管理》、《商業銀行專傢管理》等，並發錶貨幣金融專業論文數十篇。

目錄

推薦序一
推薦序二 大象無形
自序
第一章  金融嬗變
“光棍節”的啓示
金融電子化
光速30 年
第二章  恐龍不死
新銀行：“水泥”+“鼠標”+“拇指”
從“醜小鴨”到“白天鵝”
“兩條腿走路”
第三章  券商化蝶
浮沉20 年
老瓶新酒
移動互聯：指尖上的理財
第四章  匯通天下
支付大躍進
局外之手
從金融電子化到電子金融化
第五章  貨幣再造
賬戶之魅
貨幣DIY
第六章  贏傢通吃
平颱的力量
贏傢通吃
第七章  未來之路
大數據和移動互聯
新業態、新格局
挑戰新管製
跋 站在雲上
後記
附錄一
附錄二 國泰君安的逆襲--老牌捲商龍頭轉型戰
附錄三 參考書目

前言

推薦序一
建華是我在中國人民銀行研究生部（今清華大學五道口金融學院）時的校友，他在學校時就以有思想而著稱，他也是研究生部1984 年在閤肥發錶的《中國金融改革戰略探索提綱》的主要作者之一。我一直以為憑他的理論功底和在中國人民銀行計劃資金司這樣一個核心司局的工作經驗，他會成為一名優秀的央行乾部。但是他在1993 年改革的大潮中毅然離開瞭令人羨慕的計劃資金司領導崗位，加盟於當時偏安一隅的小商業銀行招商銀行。在金融業的實踐中，他展現瞭我們不知的一麵——對新事物的敏感和實踐中的執行力。
加入到處於初創時期的招商銀行，建華成為瞭推動招商銀行快速發展的重要參與者，並推動招商銀行藉力銀行卡創新服務和互聯網技術應用走在瞭金融業的前列。2001 年，他又受命籌建中國銀聯，負責推動全國銀行卡聯網通用，整閤分散於全國各地的銀行卡中心，聯閤各傢商業銀行，迅速完成全國範圍內的銀行卡聯網通用，大大改善瞭我國的用卡環境、支付環境，改變瞭10 億持卡人的消費生活品質；同時，銀聯積極參與國際競爭，大力推進銀聯卡國際化戰略，在短短的幾年時間內，使一卡在手、走遍神州、走嚮世界成為現實。我在人民銀行工作期間，曾經分管過金融信息化和銀行卡聯網通用工作，深知此中的不易。
迴過頭來看，建華在金融企業的從業經曆與金融信息化結下瞭不解之緣。《金融e時代》這本書，正是基於他在金融信息化領域的獨特實踐和積纍，結閤當前信息技術與金融業的最新發展，闡述瞭他對金融業未來發展趨勢的個人思考。
他提齣，信息技術與金融業實際上是“同源”的，它們有著相同的基因——“數字”；信息技術作為“局外之手”，一直並將繼續是驅動金融業發展和金融行業格局改變的重要力量。隨著互聯網、移動互聯、大數據等新興技術條件的不斷成熟和普及應用，數字化、信息化與金融活動日益交匯融閤、界限模糊；如今，信息化、數字化正在成為金融業的基礎設施、生存環境乃至存在形式，金融業也在迎來數字化生存的時代。建華在《金融e 時代》中，以獨特的視角展示瞭當代金融生態的變革，同時深入到金融數字化存在的本質，去探究金融和金融業未來的發展方式和發展趨勢，為我們洞察未來提供瞭獨特的視角和有價值的思考。
我國金融業30 年的發展曆程，實際上也是金融電子化的曆程。從業務流程、業務處理和業務受理電子化，到如今實現全天候、實時的金融服務，沒有信息技術在金融業的普及和促進作用，我國金融業30 年的高速發展幾乎是不可能實現的。我們將看到，隨著互聯網和信息技術的發展和應用，數字基因和網絡規則將給金融業未來發展帶來怎樣的影響，這將帶給我們無限的想象空間。金融的本質是服務，因客戶的需求而變是金融業的生存之道。在網絡金融蓬勃發展的今天，金融業的變革也必然應運而行。願建華在新的領域——國泰君安所在的證券領域把自己的領悟付諸實踐。
吳曉靈
全國人大常委
財經委副主任委員
中歐陸傢嘴國際金融研究院院長
推薦序二
大象無形
從山西票號結實的櫃颱到華爾街高聳的大樓，金融帝國總是以巍峨的形態來彰顯實力。直到進入20 世紀，互聯網以無形的力量侵蝕、解構瞭它貌似堅實的格局。
半個世紀以前，當計算機通信技術剛剛以“電算化”的技術麵孔進入金融業務流程的時候，“IT（information technology）”作為信息技術，隻是提高清算效率的新工具，從會計電算化到電子資金轉賬係統，從自助銀行到互聯互通，從互聯網到掌上終端……誰也不會想到，半個世紀以後，信息技術演變成無孔不入的互聯網應用，當下的“IT”一詞解為“internet technology”似乎更為貼切。
正如萬建華在書中所言：“技術很多時候像寓言中的‘阿拉伯駱駝’，一旦‘主人’允許它進入‘帳篷’，一場反客為主的遊戲就開始瞭。”在中國長達20 年的金融電子化過程中，金融業已經演變為一個特殊的信息産業，IT技術就是那隻桀驁不馴的“駱駝”，被金融機構請進互聯網這個無邊無際的“帳篷”之後，它錶現齣驚人的魔力，已經完全超齣瞭我們大多數人的想象。
前一段時間，我在研究互聯網對現代金融格局影響時發現：互聯網技術和平颱商業企業結閤，正在孕育著既有彆於商業銀行的間接融資，又有彆於資本市場直接融資的第三種金融——互聯網金融模式。它是IT和金融的“混血兒”，既有技術創新的麵孔，更有商業模式創新的骨骼，是一種以平颱規則主導且充分體現投融資者個人意誌的民主化、大眾化金融。
金融服務從櫃颱走嚮指尖，也許並不一定意味著金融帝國的崩塌，但傳統金融格局的解構已經在悄悄地發生。萬建華把商業銀行、證券公司等金融機構發展以互聯網為代錶的電子渠道形容為“金融軍備競賽”。更有意思的是，這場互聯網戰役的參與者，不僅僅有商業銀行和證券公司等金融機構，還有阿裏巴巴、騰訊、京東商城等電子商務企業。從“金融電子化”到“電商金融化”，金融業務的生物圈似乎進入瞭萬物生長各顯其能的時代，萬建華稱之為“泛金融時代”。這個定義是否確切我們暫可不論，但在這個互聯網無所不在的時代，金融的確不再是金融機構的特權瞭。
無論是數碼攝影對膠捲的替代，還是掌上終端對櫃颱服務的顛覆，最終革瞭你的命的，都是你在同業圈子裏看不見的對手。同樣，電子商務和互聯網企業的跨界滲透正在改變金融行業生存和發展的模式。
那麼，商業銀行會像比爾· 蓋茨說的那樣，成為21 世紀的恐龍嗎？也許不會，但前提是改變身段，在萬物生長的新金融生物圈內適時嬗變，這是唯一可以選擇的生存武器。
在過去的10 年，我們看到越來越多的自助終端齣現在街頭巷尾。在過去3 年，我們看到越來越多網上銀行齣現在手機屏幕上。但渠道革命說到底也不過是萬建華所形容的“軍備競賽”，無論如何電子化，最終的“戰鬥力”總是落在武器裝備上。而互聯網金融戰役，打的不是武器裝備，而是體格和基因，商業銀行、證券公司最終能夠在混戰中生存下來的獨門絕技恐怕隻有麵對麵的、任何智能化工具都無法替代的個性化服務。
IT讓金融無所不在，金融業的版圖也因此日益模糊，金融服務的産業鏈條上，萬物生長，其形各異。一方麵金融機構在轉身、蛻變，在不同程度上走嚮主動或者被動的混業經營，成為無所不為的全能銀行；另一方麵大量非金融機構結閤自身的商業模式，明裏暗裏從不同角度滲透金融或準金融業務。
麵對金融服務這個生物圈內越來越多的生物種類、越來越旺盛的野蠻生長，監管機構應該手落何處？這是本書給我們大傢留下的一個巨大問號。
謝平
中投公司副總經理
自序
1993 年的早春，我剛剛來到當時位於深圳蛇口的招商銀行總行工作。一天傍晚，我和同事飯後散步到蛇口商業大街的一傢國有銀行支行營業廳門口，看到瞭一颱當時在國內還非常罕見的ATM機（自動取款機）。我們隨即感慨：畢竟還是大行實力更雄厚，這麼快就領先布放瞭代錶最新金融科技水平的自動取款機。可待我們湊近一看，纔發現那颱ATM機的顯示屏上濛著一層厚重的灰塵，銀行卡的插卡口也掛著零星的蛛絲。很顯然，和網點門前熙熙攘攘的人流相比，使用這颱ATM機的人還少得可憐。它獨立一隅，基本上淪為一個尷尬的擺設。作為銀行管理人員，我們在心裏也打瞭一個很大的問號——究竟會有多少人使用這個“自動”的“取錢機器”呢？
10 年之後，正值全球第一輪互聯網泡沫的巔峰。受海外資本市場對科技公司的瘋狂追捧，國內互聯網企業如雨後春筍般生長。在招商銀行總行，我接待瞭一批又一批我國電子商務的早期創業者。他們希望當時已經聲名鵲起的招商銀行能夠幫助他們構建技術平颱，解決當時在網上商貿中最為棘手的支付問題。在互聯網商務發展的初期，由於缺乏支付、清算等基礎設施建設，供應商和客戶不得不大量采用“綫上下單、綫下現金支付”的交易模式。這種局麵極大限製瞭在綫交易規模的擴張速度，一度令創業者們叫苦不迭。
信息技術和互聯網對商業銀行的影響，在20 世紀90 年代開始顯著增強瞭。其間，美國已經有人嘗試開設獨立法人的互聯網銀行。全球支付品牌的維薩、萬事達已經在世界範圍內快速通過鋪設POS刷卡機（一種有現金或易貨額度齣納功能的係統終端）取代傳統手工壓卡機。國內當時還不太為人所知的招商銀行，通過把個人賬戶的定期和活期存款，人民幣和美元、英鎊、港幣等外幣記到一張藉記卡上，創造齣“一卡通”這一跨區域通存通兌和消費的新金融工具，一時風靡大江南北。
信息技術的嫁接讓古老的銀行業返老還童，洋溢齣令人熱血沸騰的青春氣息。我也因此躍躍欲試，尋求一展身手的機會。果然，在不久之後一次重大機緣的召喚中，我欣然受命籌建我國專司銀行卡電子支付的機構——中國銀聯，開始瞭一段電子金融支付領域的創業曆程和中國銀聯高歌猛進的職業生涯。
白駒過隙。跨入21 世紀，轉眼又是10 餘年。
在這10 餘年裏，信息通信行業方興未艾，尤其是互聯網和移動互聯網以不可思議的發展速度為我們架設瞭一個亂花迷眼的“數字世界”，更為我們打造瞭一個目不暇接、琳琅滿目的“電子金融社會”。
自助金融成為主流。時代變遷，再也不會有人質疑“會有人使用ATM機嗎”這樣仿若隔世的問題瞭。大街小巷早已布滿瞭各種自助金融服務設備，它們矗立在熙熙攘攘的人流中，發揮著“網點替代者”的作用，而網上銀行讓我們告彆瞭冗繁的排隊等待。隻需要一颱電腦終端，就能輕鬆辦理所有非現金業務。
以手機為代錶的移動設備成瞭隨身的金融管傢。我們在手機上用移動銀行的客戶端程序查詢賬戶餘額，嚮親朋轉賬，用移動證券軟件瀏覽股票行情，下達交易指令。而今，集成瞭近場通信（NFC）芯片的手機幫助我們在地鐵、公交上自由、快速地通勤，讓我們在便利店裏徹底告彆現金找零。
不遠的將來，現金支付也將悄然淡齣。無論是車水馬龍的CBD（中央商務區）購物中心，還是偏處一隅的街坊料理店，幾乎所有的商傢都配備瞭POS機，大部分的購買者也都習慣瞭在收銀颱前刷卡支付——信用卡、藉記卡、商業預付卡……越來越厚的各色卡片擠占瞭錢包中原本屬於紙幣的位置。
年輕人開始把玩各式各樣的支付工具。他們在公交站候車的閑暇掏齣手機，對著站颱上的燈箱廣告拍下一個二維碼，一套衣服兩天後就寄到瞭他們傢裏；他們在社區的便利店裏結賬時，和店老闆一起掏齣手機搖動兩下，就能調齣對方的支付賬號，輸入金額並完成轉賬；他們甚至隻需要在咖啡店的指紋掃描儀上伸齣食指通過指紋驗證，就能通過銀行嚮商傢發齣支付指令，換得一杯熱騰騰的卡布奇諾咖啡。
電子商務大行其道。一邊是傳統商傢的櫃颱和門麵悄然轉移到瞭電腦的顯示器和手機的屏幕上，買傢在任何時間、任何地方都能“淘寶”、下單；另一邊，完善的在綫係統幫助買傢快速完成比價和支付，快捷的物流係統實現瞭飛一般的配送。當年深深睏擾那些踏破銀行門檻的互聯網創業者們的尷尬問題早已解決，藉助龐大的電子商務基礎設施，足不齣戶的“在綫購物”成為瞭全民風尚。
方興未艾的還有哪些呢？
虛擬賬戶係統正在紛紛打通賬戶之間的支付通道，這意味著金融體係外的龐大賬戶體係已悄然具備跨平颱的轉賬、支付等金融功能。通貨的形式更加多樣，內涵趨於豐富，周轉速度進一步加快。
基於電子商務和支付、物流等交易服務的平颱企業正從版圖邊緣切入，藉助用戶基礎和交易數據孕育“金融基因”，快速成長為集融資業務、投資業務於一身的綜閤金融服務提供商。“泛金融”趨勢風生水起。
資金的實時匯劃到賬，網上商城的實時購買支付，水電煤氣等費用隨時隨地繳款，證券市場隨時隨地的股票、債券、外匯及其他衍生品的投資交易，種類繁多的理財産品，高淨值客戶定製化金融顧問服務，高端持卡人、俱樂部會員的全方位管傢式服務……眼花繚亂中，我們看到瞭金融機構的無所不在、無所不能。
20 年前，站在蛇口商業大街那颱濛塵的ATM機之前，我們又怎麼可能想象齣今天這幅波瀾壯闊的電子金融大圖景！
究竟是什麼力量帶來瞭這一切？此番圖景又將何去何從？在信息技術嫁接金融乃至引領金融的大趨勢已經確立的前提下，明日金融又將由誰主宰？金融行業和其他行業的邊界日趨模糊，它將越來越重要，還是越來越弱化？
我想起世紀之交的2000 年，當我還在招商銀行工作時，曾在一本書中寫過這樣一段話：“在以數字化生存的當今社會，一日韆裏發展的信息技術正改變著我們的思維方式、社會生活方式和行為方式，決定著人類社會的未來。對銀行業而言，信息技術的發展已經並繼續以前所未有的廣度和深度産生著意義深遠的影響。在信息技術的推動下，全球商業銀行正在經曆一個激動人心的時代。站在新韆年的入口處，我們該如何展望和描述21 世紀商業銀行的發展與競爭趨勢？”轉眼間，新世紀已經過去瞭13 年，我們依然要問：信息技術的發展，還將對未來金融業産生怎樣的影響？
不久前，一直領跑電子銀行和互聯網銀行的招商銀行行長馬蔚華，再次引用比爾· 蓋茨關於商業銀行類似恐龍行將消亡的說法，藉此告誡商業銀行要有危機意識，加快與互聯網的融閤創新，以應對互聯網企業跨界金融的挑戰。而我看到的則是，原來在大地上緩步行走的商業銀行，如今插上瞭信息技術、互聯網乃至移動互聯網的強力翅膀，它們已經自由地、無所不能地翱翔在金融服務和互聯網商業的廣袤天空。
我們都樂於想象，卻受製於目力所限而無法窮見。今天，互聯網和移動通信對金融行業的改造已經不再是一個有太大刺激力的話題，然而這樣一個持續變革、持續創新的時代卻委實賦予瞭我們更多的想象空間。帶著敬畏之心，我希望通過這本書，和讀者朋友們一起來探討一些關於金融行業生長邏輯的話題

精彩書摘

第一章 金融嬗變
人類正大踏步進入數字化時代，信息技術成為驅動社會變革的重要力量。時間和空間的距離被重構，現實與虛擬的邊界日趨模糊，而這次令人目不暇接的變革也席捲到瞭金融行業。
信息技術不但將金融傢們從繁重的手工作業中解放齣來，更賦予瞭他們無窮的想象空間。電子化成為金融機構全新的發展邏輯。轟轟烈烈的“技術革命”讓古老的金融機構完成瞭脫胎換骨的超級大嬗變，迸發齣無限的生機和活力。
“光棍節”的啓示
在過去的2012 年，有很多事情讓我們印象深刻。其中之一，或許不少讀者朋友們大約都還記憶猶新，便是席捲大江南北、引爆全民參與熱情的“光棍節”網購大促銷。
大概是因為符號“1”在形狀上酷似“光棍”，每一年的11 月11 日都被戲稱作“光棍節”。據說這個節日最早始於校園，後來藉助互聯網的傳播力演變為年輕人中間非常流行的一個非正式的娛樂性節日。在這一天，單身的男女大多會藉“過節”的名義為自己購買許多消費品，如電子産品、數碼配件、服飾和化妝品等。
商傢看到瞭其中暗藏的巨大商機。2009 年，國內著名的購物網站淘寶網第一次以“犒勞單身”為由，聯閤平颱內的商傢推齣摺扣驚人的促銷活動，鼓勵年輕網民在這一天集中消費。自此，每一年的光棍節都成為精明的電商企業藉來發動大規模促銷的一大噱頭，成交量增幅驚人。自此，“光棍節”從坊間談資走上媒體頭版，成為瞭一個引發廣泛關注和深刻探討的“現象級”名詞。
2012 年11 月11 日，正是國內電商推齣“光棍節促銷”的第4 個年頭。在這一天，淘寶網和它的嫡係淘寶商城（天貓網）一共完成瞭191 億元的交易額，締造瞭一個不可思議的促銷神話。正式統計顯示，參與2012 年“光棍節”促銷的國內前20 大網商在這一天的纍計交易量突破瞭300 億。據說不少公司職員為瞭能及時在網上“掃貨”甚至嚮雇主單位請瞭假，也有買傢專門準備瞭高性能的上網電腦以保證順利“秒殺”到心儀的産品。天貓網透露，2012 年參加“光棍節”營銷活動的商傢就上萬傢，是2011 年的5 倍多！促銷品種類包括服裝、日用、傢居、傢紡、數碼等。激動人心的11 月11 日淩晨，在許多商傢的促銷活動正式開始的前幾分鍾內，由於訪問流量的急劇導入，淘寶網等大型網商的進站速度明顯下降。零點開始，支付寶、網上銀行的交易量呈井噴狀上升。
此時，窗外星空寂靜，網絡上卻是熱火燎原。 金融e時代 中信齣版社 下載 mobi epub pdf txt 電子書

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