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编辑推荐

适读人群 ：银行从业者、互联网金融机构及对金融科技感兴趣的读者

《金融科技发展报告2017》为畅销书《互联网金融：框架与实践》《数字货币》《比特币》《风口》《金融基石》作者零壹财经潜心研究成果。《金融科技发展报告2017》试图从“金融科技”发展历程、发展现状、新技术的应用、案例、监管、面临的挑战和发展趋势等方面，剖析金融科技的几种典型业态：第三方支付、征信与风控、区块链与数字货币、互联网保险、智能理财、智能信贷、互联网众筹和智慧银行。

内容简介

《金融科技发展报告（2017）》为知名互联网金融研究机构零壹财经潜心研究成果。《金融科技发展报告（2017）》试图从"金融科技”发展历程、发展现状、新技术的应用、案例、监管、面临的挑战和发展趋势等方面，剖析金融科技的几种典型业态：第三方支付、征信与风控、区块链与数字货币、互联网保险、智能理财、智能信贷、互联网众筹和智慧银行。

作者简介

零壹财经专业的新金融成长服务机构，旗下拥有零壹研究院、零壹财经及互联网理财用户服务平台爱有财等板块。北京市网贷行业协会发起单位并任宣传专委会主任单位、中国融资租赁三十人论坛成员机构、湖北融资租赁协会副会长单位、微金融50人论坛特邀成员机构及跨界创新组织COIN执委机构。零壹智库零壹财经旗下新型研究服务平台。坚持独立、专业、开放、创新的价值观。包含零壹财经华中新金融研究院、零壹研究院等研究机构，并建立了多元化的学术团队。通过持续开展金融创新的调研、学术交流、峰会论坛及出版传播等业务，服务新金融机构，探索新金融发展浪潮。

目录

Chapter 1 第三方支付 /001
一、发展历程 /001
二、发展现状 /005
三、新技术的应用 /007
四、案例分析 /011
五、监管研读 /015
六、面临的挑战 /023
七、发展趋势 /024
Chapter 2 征信与风控 /028
一、发展历程 /028
二、发展现状 /032
三、新技术的应用 /037
四、案例分析 /043
五、面临的挑战 /059
六、监管研读 /063
七、发展趋势 /067
Chapter 3 区块链与数字货币 /073
一、发展历程 /076
二、发展现状 /083
三、新技术的应用 /102
四、案例分析 /107
五、面临的挑战 /117
六、监管研读 /118
七、发展趋势 /123
Chapter 4 互联网保险 /137
一、发展历程 /137
二、发展现状 /141
三、新技术的应用 /149
四、案例分析 /152
五、面临的挑战 /158
六、监管研读 /163
七、发展趋势 /167

Chapter 5 智能理财 /175
一、发展历程 /176
二、发展现状 /180
三、新技术的应用 /189
四、案例分析 /198
五、面临的挑战 /204
六、监管研读 /206
七、发展趋势 /208
Chapter 6 智能信贷 /210
一、发展历程 /211
二、发展现状 /221
三、新技术的应用 /249
四、案例分析 /259
五、面临的挑战 /271
六、监管研读 /273
七、发展趋势 /281
Chapter 7 互联网众筹 /286
一、发展历程 /289
二、发展现状 /292
三、新技术的运用 /308
四、案例分析 /312
五、面临的挑战 /322
六、监管研读 /326
七、发展趋势 /329
Chapter 8 智慧银行 /333
一、发展历程 /334
二、发展现状 /343
三、新技术的应用 /362
四、案例分析 /366
五、面临的挑战 /377
六、监管研读 /378
七、发展趋势 /382
致谢 /385
Appendix 研究合作单位简介 /386
宜信 /386
大数金融 /388
明特量化 /389
信和大金融 /389

精彩书摘

近年来，越来越多的金融机构和非金融机构在探索将区块链和生物识别技术等新技术应用于支付中。

（一）虚拟现实技术

虚拟现实（Virtual Reality，VR）技术，是一种可以创建和体验虚拟世界的计算机仿真系统，它利用计算机生成一种模拟环境，是一种多源信息融合的、交互式的三维动态视景和实体行为的系统仿真，使用户沉浸到该环境中。

2016年“双十一”期间，淘宝发行的buy+体验版是完整的VR购物、支付闭环，消费者可采用目光凝视进行密码输入完成VR支付，但是该支付方式耗时长，消费者使用体验有待改善。

（二）物联网

2017年2月16日，IBM和VISA公司宣布开启第一批合作项目，结合了IBM Watson物联网平台与认知能力，以及VISA的全球支付能力，让企业能够即刻在它们所有的产品线中嵌入安全、易用的数字支付功能。预计到2020年，IBM和VISA能够支持全球多达200亿台互联设备上发生的商业和支付行为，让它们全部变成新的支付点。这种新的系统方案，让未来小到一只手表或单反相机，大到一部电器或一台汽车，用户都可以根据自己使用设备的情况来支付相应的费用。比如，应用上IBM与VISA合作的方案后，用户可以不用“买车”，而是让系统根据用户每天使用汽车的情况自动收费。

根据《移动金融产业年度报告（2016）》预计，到2020年，全球新增的物联网设备接入量将从2016年的20亿台增长到240亿台（包含100亿台个人智能设备）。采用上例中的方式与物流设备服务商合作也是我国支付机构可以考虑的方向。

（三）区块链

理论上，世界经济论坛（World Economic Forum，WEF）在2016年8月发布的报告《金融基础设施的未来：区块链重塑金融服务的野望》（The future of financial infrastructure: An ambitious look at how blockchain can reshape financial services）中提出，区块链的实时结算能通过降低流动性和运营成本来提高跨境支付的利润率，智能合约能通过驱动权利义务的履行和生成报告来减少运营错误、加粗结果的产出。该报告提出区块链应用于支付需要解决的问题包括：①通过标准的“了解你的客户（KYC）”流程确保合规；②确保用哈希加密算法来交换价值是合法的；③建立标准和确保协同能力。

实践中，部分第三方支付机构在探索将区块链应用于支付以外的事务中，直接将区块链应用于第三方支付业务中的机构尚不多见，其中较为知名的是蚂蚁金服将区块链应用于慈善的实践。2016年6月，蚂蚁金服牵头的慈善平台Ant Love上线，其能将支付宝爱心捐赠平台上的区块链公益筹款项目中每一笔款项的操作记录在区块链上，用户可以查看具体捐赠记录、善款拨付发放情况。

（四）生物识别技术

目前在支付业务的很多流程中，消费者需要自行提交个人身份和交易信息（如用户名、密码、身份证、动态口令等），如果生物识别技术足够发达，这一流程可以被自动化，以加速支付流程和减少人工输入的错误。

根据央行支付清算协会发布的《2016年移动支付用户调研报告》，超过70%的用户能够接受使用生物识别技术来进行移动支付身份识别和交易验证，用户在使用生物识别技术进行移动支付身份识别和交易验证时，最担心的问题仍为个人隐私泄露及安全隐患，占比分别为69.5%和49.3%。

生物识别技术如何确保支付和个人信息的安全性仍有待探索，相关监管措施也有待研究。

1．指纹识别

指纹是指人手指末端正面皮肤上凹凸不平的纹线，指纹识别是通过比较不同指纹的细节特征点（纹线的起点、终点、结合点和分叉点）来进行鉴别。指纹识别在支付中的应用已经较为广泛，早在2014年苹果和支付宝就推出了指纹支付功能，根据央行支付清算协会发布的《2016年移动支付用户调研报告》，指纹是用户了解最多的生物识别技术。

2．人脸识别

人脸识别是基于人的脸部特征信息进行身份识别的一种生物识别技术，用摄像机或摄像头采集含有人脸的图像或视频流，并自动在图像中检测和跟踪人脸，进而对检测到的人脸进行分析。这类识别方式具有唯一性、可测量、可自动识别与验证、终身不变等特点，因而能提供比密码、智能卡、令牌更高层级的安全保护。

2015年，阿里巴巴集团董事局主席马云在汉诺威CeBIT展会上用一张自拍向观众演示了蚂蚁金服与Face++联合研发的人脸识别技术。据蚂蚁金服专职研发生物识别技术的负责人透露，从2015年7月开始，人脸识别技术已经在支付宝重置密码、换绑手机、风险支付校验等功能中应用，比如，用户重置密码时，除了采用校验原密码、身份证号、银行卡信息、手机短信等信息外，用户还可以选择刷脸验证。

3．虹膜识别

虹膜是位于人眼表面黑色瞳孔和白色巩膜之间的圆环状区域，具有唯一性、稳定性、非接触性等诸多优势。虹膜识别技术通过对比虹膜纹理特征之间的相似性，可有效确定人们的身份，是目前世界上最精准、最安全的生物识别技术之一，其准确性和稳定性或远超过指纹扫描和人脸识别。

2016年9月，民生银行将虹膜识别技术应用于移动支付领域，可用于手机银行话费充值、便民缴费、商城支付等支付场景。此次民生银行上线的虹膜支付，是与中科院自动化研究所、北京中科虹霸科技有限公司联合开展的，是业内首次将虹膜识别技术应用于支付实践。

4．声纹识别

声纹是用电声学仪器显示的携带言语信息的声波频谱。声纹识别是将声信号转换成电信号，再用计算机识别。

声纹识别在我国支付产业已有案例。2016年3月，中国银联与得意音通签署“声纹识别身份验证服务合作协议”，利用得意音通的专利产品“声密保”，该服务将于近期开放。具体来说，“声密保”指身份认证时要求用户读出8位随机密码，系统通过语音识别技术判断用户读出的动态密码是否正确，同时通过声纹识别技术判断说话人是否正确，两种认证手段都通过时才判断认证通过，安全系数较高。

前言/序言

总 序

零壹智库：探索新金融的广度与深度

“零壹财经”是一个专注于互联网金融研究的团队。我们希望“零壹财经”的每一本书都淳朴、大方、谦卑、有力量。

这是四年前我为“零壹财经书系”所写序言的最后一句话。四年来，“零壹财经书系”出版了近20本“互联网金融+”专业书籍，很多朋友跟我说，它已经成为金融领域最具吸引力和影响力的阅读品牌之一。

但是，我们变了。

第一，零壹财经作为一家机构，它的业务已经从互联网金融研究升级为“新金融成长服务”（当然，互联网金融研究依然是我们的一项核心工作）。

第二，与之相应，零壹财经的研究范畴，扩大到“新金融”——在技术革新和市场变迁中不断诞生的新型金融业务及其伴生服务。

第三，我们成立了“零壹智库”。在零壹财经自身研究团队基础上，建立了学术委员会、特约研究员、青年学者计划等丰富的学术研究平台，共同打造一流的新金融智库。除了零壹财经研究团队的专业著作以外，我们也出版智库其他学术成员的优秀著作。

我们也没变。我们坚持“01思维”：

第一，在研究和思考问题时，回归到“无”的状态（0），清零先入之见，用数据、事实描述事物的基本面目。

第二，关注事物的初始状态（1），尽最大努力厘清它的来龙去脉，注重基础、探望前沿。

以开放的心态，沉浸于新金融世界。求其变，知其不变。

我们现在这样向您介绍：我们专注于新金融研究，不仅仅是一个团队，而是智库平台。我们依然希望零壹智库的每一本书都淳朴、大方、谦卑、有力量。

零壹财经创始人兼CEO 柏 亮

序

金融科技，打开一个怎样的时代

我们动态地理解金融科技，它是一个时代概念，而不是一个行业概念。

全球金融稳定理事会对金融科技（Financial Technology，Fintech）的定义如下：泛指通过技术手段推动金融创新，对金融市场、机构和服务产生重大影响的业务模式、技术应用、流程和产品。

这是目前被引用最广泛的定义。这也是一个不得已的定义，因为它几乎无所不包，似乎挑不出毛病，但是也不免失之宽泛。其实，任何静态地定义金融科技的尝试都是非常困难的：金融科技带有强烈的技术特征，而“技术手段推动”几乎能够涵盖一切，因为技术手段是日新月异变化的。

我们从另一个角度来看“金融科技”：它作为一个概念的时代特征是什么？这些时代特征在当下比较突出的落脚点在哪里？

直观地看，“金融科技”的兴起是最近3～5年的事情，尤其是最近两年，它成为泛金融界使用频率最高的词汇之一。

第一，它充分运用了移动互联网，这使得金融服务人群的极速扩张具有明显的历史阶段性特征。

互联网对金融的改造已经非常深远，但是移动互联网是一次新的飞跃，它从两个角度深刻地改变了金融（尤其是个人金融）的形态和效率：

一是使金融服务脱离了地理限制，不仅仅是从网点脱离出来（这一点PC互联网也能做到），而是从任何固定地理位置解放出来，成为随时随地的服务。

二是移动互联网的普及使金融服务人群急剧下沉、快速扩张，这在中国等发展中国家尤其明显，它极大程度地改变了金融市场的结构，这种改变是历史性的。

第二，数据成为最重要的金融资源，金融风险定价进入全新时代。

数据已经成为最重要的金融资源。互联网使市场主体的行为高度数据化，移动互联网使智能设备成为“人”的一部分，人的行为既是数据源，也是数据的结果。金融业成为资金和数据合力形成的新生态。你会发现，最近几年，围绕金融业形成了大批新公司，它们几乎都在为金融业做一件事：“弄”数据——数据采集与交易、获客、征信、反欺诈、评分、评级、资产结构化，等等。它们使金融业在两个方面实现了本质上的提升：交易效率的提升和风险定价的精准性。

第三，人工智能重塑金融“行为”，金融市场会进入更“有效”的时代吗？

智能化在很大程度上依赖数据化，也在另一个维度改变了金融业：理性与人性。在很长时间内金融理论都构建在经济人假设上：人是理性的，市场是有效的。无论是大型金融危机还是微观交易事件，都一再推翻这个假设。近些年，“动物精神”成为经济学的热门话题，“行为经济学”再度获得诺贝尔经济学奖，这些都是经济学界的反思，它试图重新发现经济现实中的人性。人性中的非理性因素是市场波动的重要原因，一些经济学家甚至认为它是金融危机的根源。那么，人工智能，一种不断接近人的思维能力却没有人的非理性因素的“人”，成为金融业务中的“决策者”，是否会让金融市场变成“经济人”的“有效市场”呢？人们不得不重新思考这个问题。

第四，数字货币和区块链的萌芽中，可能酝酿着下一个金融科技时代。

技术对金融的改变，是从微观开始的，是微观变革的积聚、发酵和突破。其中一些革命性的技术和模式虽然还在萌芽期，发展也不稳定，但有可能改变未来的金融格局。典型的例子是数字货币。它从技术实现方式、市场主体和运营体系等维度为全球支付体系提供了一种全新的可能性；而为支撑比特币运行而产生的区块链技术，开始作为一种独立的技术形态和思维方式发展起来，开始向广泛的金融领域和实体经济领域渗透扩展。支付体系和信息交换体系的全新变革，将为金融科技的下一阶段积蓄强大的动力。

第五，金融风险也进入“科技时代”。

金融如何创新，风险就会如何“创新”。金融发展的速度，也是风险积聚的速度，市场对新金融的热情，也是对风险敞开的大门。技术本身是中立的，它被一些人用于金融创新，也被一些人用于金融诈骗，它的速度和效率，它的运行方式，在不成熟的金融业态中，本身就是风险。它创新性强，破坏性也很大。

这些时代特征扎根在具体的业务和业态中。本书试图从发展历程、发展现状、新技术的应用、案例、监管、面临的挑战和发展趋势等方面剖析金融科技的几种典型业态：第三方支付、征信与风控、区块链与数字货币、互联网保险、智能理财、智能信贷、互联网众筹和智慧银行。

这远远不是金融科技的全部，它只是在2017年我们选取的几个样本。我们相信，2018年，你还会看到金融科技时代不一样的特征，不一样的金融科技发展报告。

这是一个生机勃勃的时代，是一个危机四伏的时代，是一个创造的时代，也可能是一个毁灭的时代。

零壹财经创始人兼CEO 柏 亮

金融科技发展报告（2017） 电子书 下载 mobi epub pdf txt

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