内容简介

本书系统讲述了金融学的基本理论知识和其在现实社会中的应用，以浅显的语言普及经济学常识，以轻松的笔墨回答金融学的问题，书中没有晦涩难懂的语言，而是以金融学的基本结构作为骨架，以生活中的事例为例，让读者迅速了解金融学。

目录

入门篇 开启金融之门

PART 01 我们生活在富饶的“金融时代”——什么是金融学

推开金碧辉煌的金融学殿堂的大门

越来越多的财富是金融活动创造的

金融治国，政府有钱不如民间富有

金融出问题了，对我们有什么影响

PART 02 金融如何改变了我们的生活—为什么要读点金融学

我们的财富去哪里了—个人的“资产流失”

农副产品“疯涨”背后的甲流金融学

为什么次贷危机的根源不是中国而是美国

PART 03 大家都在讲的CPI 是什么—每天读点金融学名词

这年头大家都讲CPI

国家经济状况的“晴雨表”：GDP

体现国家的经济水平：GNP

国家经济的“体温计”：PPI

生活水平的衡量尺度：恩格尔系数

PART 04 为什么贫者越贫，富者越富—每天读点金融学原理

什么让你一夜暴富，或一夜破产—财务杠杆率

不可违背的“太太定律”—市场意志原理

随大流是明智还是愚蠢—博傻理论

贫者越贫，富者越富—马太效应

基础篇 走近金融的世界

PART 01 看透钱的本质—每天读点货币知识

货币的起源：谁人不识孔方兄

货币演进：“以物易物”到纸币做“媒”

货币本质：从贝壳到信用卡，什么才是货币

货币功能：货币为什么能买到世界上所有的商品

货币制度：没有“规矩”难成方圆

货币的时间价值：今日的1 元未来价值多少

PART 02 格林斯潘调节金融的“利器”—每天读点利率知识

利息：利息是怎样产生的

利率：使用资本的应付代价

复利：银行存款如何跑过CPI

负利率：利息收入赶不上物价上涨

利息税：储蓄也要收税

利率调整：四两拨千斤的格林斯潘“魔棒”

PART 03 世界金融的构成与发展—每天读点金融体系知识

国际金融体系：构成国际金融活动的总框架

国际金融机构：为国际金融提供便利

国际金融中心：冒险者的天堂

世界金融组织：谁在负责处理我们的钱

世界银行：条件苛刻的世界贷款银行

世界贸易的协调者：WTO

PART 04 雾里看花的金融市场—每天读点金融市场知识

金融市场：走进财富的游乐场

货币市场：一手交钱，另外一只手也交钱

资本市场：货币市场的金融工具

股票市场：狼和羊组成的金融生态

基金市场：让投资专家打理你的财富

PART 05 谁在负责处理我们的钱—每天读点金融机构知识

银行：金融界当之无愧的“大哥”

政策性银行：肩负特殊的使命

保险公司：无形保险有形保障

金融中介：供求之间的桥梁

投资银行：“为他人作嫁衣裳”

信托投资公司：受人之托代人理财的机构

操作篇 打理金融生活

PART 01 怎样让钱生钱—每天读点个人理财知识

存款储蓄：最传统的理财方式

债券投资：储蓄的近亲

保险：以小博大的保险理财

黄金投资：用黄金挽救缩水的钱包

收藏品投资：艺术与理财的完美结合

房产投资：不应忽略的投资方式

PART 02 资金管理是企业经济管理的命脉—每天读点公司理财知识

公司金融：为什么要了解公司金融

资金管理：聪明的人能够更好地解决问题

资金配备：让资金问题绊倒的企业数不胜数

产业模式：资金是经济发展的第一推动力

融资计划书：如何做好融资计划

啄食顺序原则：资金结构安排大有讲究

PART 03 企业缺钱怎么办—每天读点企业融资知识

融资技巧：如何摆脱融资之“难”

制定融资策略：找钱之前的必修课

融资成本：融资不能病急乱投医

债券融资：拿别人的钱为自己办事

股权融资：上市公司以权力换资金

金融租赁：借鸡下蛋，卖蛋买鸡

员工持股制：让员工做企业的主人

……

精彩书摘

生活水平的衡量尺度：恩格尔系数

34 岁的章先生是一家企业的管理人员，从事经营工作，家庭年收入在30 万元到40 万元之间。说起记账的初衷，章先生说，记账习惯与年龄无关，他五六年前就开始记账，是因为觉得只有把家庭生活经营好了，才能把自己的经营管理工作做得更好。“做家庭账本和做公司的账一样，我每个月都要把家里的收入、支出、存量做平，对支出记账还要进行分类。”

“以我们的家庭收入，在西安应该还算是比较富裕的家庭。”章先生说，他们一家三口，孩子上幼儿园，现在已经不喝奶粉了，比起那些小孩喝奶粉的家庭，他们减少了这项支出。孩子每月托费1200 元，平均下来每月花在孩子身上的钱就是2000 元左右。其余的支出，除了吃，大项支出就是养车、房贷。每天记账，可以及时了解家庭支出的合理性。他以记账情况得出的结论仍是：食物支出过大，生活质量有所下降。

过去，人们见面的第一句话通常是：“吃了没？”由此可见食物对人们的重要性。消费支出是指一个家庭日常生活的全部支出，包括食品、衣着、家庭设备用品及服务、医疗保健、交通和通信、娱乐教育文化服务、居住、杂项商品和服务八大类。消费支出反映了居民的物价消费水平，是很重要的宏观经济学变量，被作为宏观调控的依据之一。这里我们所讲的恩格尔系数就是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。

恩格尔系数是指居民家庭中食物支出占消费总支出的比重。德国统计学家恩格尔根据经验统计资料对消费结构的变动提出这一看法：一个家庭收入越少，家庭收入中或者家庭总支出中用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中或者家庭支出中用来购买食物的支出将会下降。恩格尔系数是用来衡量家庭富足程度的重要指标。

恩格尔定律主要表述的是食品支出占总消费支出的比例随收入变化而变化的一定趋势。恩格尔系数是国际上通用的衡量居民生活水平高低的一项重要指标，国际上常常用恩格尔系数来衡量一个国家和地区人民生活水平的状况。

吃是人类生存的第一需要，在收入水平较低时，其在消费支出中必然占有重要地位。随着收入的增加，在食物需求基本满足的情况下，消费的重心才会开始向穿、用等其他方面转移。因此，一个国家或家庭生活越贫困，恩格尔系数就越大；反之，生活越富裕，恩格尔系数就越小。

根据联合国粮农组织提出的标准， 恩格尔系数在59 ％ 以上为贫困，50％～ 59％为温饱，40％～ 49％为小康，30％～ 39％为富裕，低于30％为最富裕。一般随居民家庭收入和生活水平的提高而下降。按此划分标准，20 世纪90 年代，恩格尔系数在20％以下的只有美国，达到16％；欧洲、日本、加拿大，一般在20％～ 30％之间，是富裕状态。东欧国家，一般在30％～ 40％之间，相对富裕，剩下的发展中国家，基本上分布在小康。

简单地说，一个家庭或国家的恩格尔系数越小，就说明这个家庭或国家经济越富裕；反之，如果这个家庭或国家的恩格尔系数越大，就说明这个家庭或国家的经济越困难。当然数据越精确，家庭或国家的经济情况反应也就越精确。

人民网网友曾提问：近些年来致力于农村恩格尔的系数是一直像预期那样的直线下降呢？还是有波动的？这些数据对我们来讲有没有意义？是否预示着我们已经进入相对富裕的行列，还是只是小康水平。

国家统计局新闻发言人回答，恩格尔系数是指居民的消费支出之中，食品支出占整个消费支出的比重。它所代表的含义，一般是用来反映消费水平生活质量变化一个很重要的指标。恩格尔系数随着收入水平的提高、消费水平的提高，食品消费支出的比重会下降。改革开放30 年来，我们国家的恩格尔系数，无论是农村还是城市，恩格尔系数都是往下走的。不排除个别年份，因为物价水平的变化，恩格尔系数稍微有一些波动，但总的趋势是往下的。从农村来讲，基本上在42％左右。从城市来讲，居民的恩格尔系数已经下降到40％以下，充分说明我们国家随着收入水平的提高，人们由总体小康向全面小康变化，已经摆脱了原来以吃、喝、穿这种生存意义的消费结构，正在进入以住和行消费为引导的消费升级新阶段。

国家统计局的资料显示，改革开放以来，由于收入持续快速增长，我国居民家庭的恩格尔系数呈现下降趋势，与1978 年的57.5％相比，2007 年我国城镇居民家庭恩格尔系数为43.1％，这是居民消费结构改善的主要标志。这表明，我国人民以吃为标志的温饱型生活，正在向以享受和发展为标志的小康型生活转变。

随着经济的迅速发展，人们花在食物上的支出相对于以前已经多出不少，但是食物支出占整个家庭支出的比例已经呈现下降的趋势，花在住房、汽车、教育、娱乐等其他方面的支出占据越来越大的比重。这就是恩格尔系数在不断降低，但不排除在某一特殊时期会上升，如金融危机时期、通货膨胀时期，前面章先生的食品支出加大就是通货膨胀所造成的。

在使用恩格尔系数时应注意：一是恩格尔系数是一种长期趋势，时间越长趋势越明显，某一年份恩格尔系数波动是正常的；二是在进行国际比较时应注意可比口径，在中国城市，由于住房、医疗、交通等方面存在大量补贴，因此进行国际比较时应调整到相同口径；三是地区间消费习惯不同，恩格尔系数略有不同。

恩格尔定律是根据经验数据提出的，它是在假定其他一切变量都是常数的前提下才适用的。因此，在考察食物支出在收入中所占比例的变动问题时，还应当考虑城市化程度、食品加工、饮食业和食物本身结构变化等因素都会影响家庭的食物支出增加。只有达到相当高的平均食物消费水平时，收入的进一步增加才不对食物支出产生重要的影响。

当然，恩格尔系数也并不是对每一个人或每一个家庭都完全适合。例如，自诩为美食家的人，以吃尽天下美食为己任，他花在食物上的消费比例肯定比其他消费多，但依此断定他贫困或富裕就有失偏颇。在适用恩格尔系数进行国际比较时，由于各国的价格体系、福利补贴等方面差异较大，所以，要注意个人消费支出的实际构成情况，注意到运用恩格尔系数反映消费水平和生活质量会产生误差。

……

前言/序言

当今社会，除非你的生活能够远离金钱，否则，不管你是否喜欢，人人都需要关注金融，不仅要关注国内的，还要关注国际的。这些年来，全球经济已经一体化，可谓大家都生活在一个地球村，任何地方发生的财经事件，都有可能间接或直接影响到你的切身利益。说白了，金融的变化将直接关系到你我钱包的大小。于是，有关普通百姓如何应对通货膨胀、货币、金融问题的根本，以及美元贬值策略、中国企业转型迫在眉睫、人民币走向国际等系列话题，都成了街头巷尾的谈资。

法国哲学家狄德罗说，人们谈论最多的事情，往往是最不熟悉的事情。金融也许就是这样。它不仅在历史的长河中主宰着各国的兴衰变迁，同时也在现实生活中与我们如影随形。可以说，我们的生活时刻被金融学的影子所萦绕，日常生活的点点滴滴都与金融学有着或远或近的关系，每一件小事背后其实都有一定的金融学规律和法则可循，我们的生活已经离不开金融学。这是一个金融的世界，人人难以置身其外。金融与我们每个人一生的幸福息息相关，与一个国家强弱盛衰的运势息息相关。经济全球化是历史发展的必然趋势，中国无法置身于外。我们只有参与到全球产业链的竞争与合作中去，才能分享全球化带来的好处。我们既要参与国际游戏，享受全球化带来的好处，又要注意防范国际游戏的风险和陷阱。这就要求我们必须熟悉和掌握国际游戏的规则。毋庸置疑，历史上任何一个国家的兴衰变迁，都离不开金融的力量，一切国际大事件的背后都蕴含着这样一个真理—金融在改变国家的命运。

人类已经进入金融时代、金融社会，金融无处不在并已形成一个庞大体系，金融学涉及的范畴、分支和内容非常广，如货币、证券、银行、保险、资本市场、衍生证券、投资理财、各种基金（私募/ 公募）、国际收支、财政管理、贸易金融、地产金融、外汇管理、风险管理等。金融学尽管主宰着大国的命运和我们生活的方方面面，但因为其具有专业性、学术性，以及需要精深的数学工具才能深悟其运行机理，所以，一般读者很难剥去金融学复杂的表象。当面对众多复杂的金融变量和令人眩晕的金融数据时，很多人只好选择逃避。于是神圣的金融学往往被束之高阁，成为专家手里的玩偶。知识只有普及到大众，才能显示出其持久的生命力。如何把博大精深、抽象难懂的金融学知识转化为通俗易懂的语言，如何让它从高深的学术殿堂上走下来、步入寻常百姓家，已成为人们期待解决的问题。

为了帮助广大普通读者轻松、愉快、高效地了解金融学知识，我们特精心编写了这本金融学通俗读物——《每天读点金融学》，本书系统讲述了金融学的基本理论知识及其在现实社会生活中的应用，以浅显的语言普及经济学常识，以轻松的笔墨回答金融学问题。书中没有艰深晦涩的专业术语，而是以金融学的基本结构作为骨架，以生活中的鲜活事例为血肉将金融学内在的深刻原理与奥妙之处娓娓道来，让读者在快乐和享受中，迅速了解金融学的全貌。并学会用金融学的视角和思维观察、剖析种种金融现象，读懂国际热点事件背后蕴藏的金融原理。书中将金融学中最生动的一面呈现在读者面前。通过回顾金融的演化历史，以通俗易懂的语言为读者解释金融专业术语和金融原理在现实生活中的应用，并通过历史上金融家的故事，让读者身临其境地去感受金融学的魅力，这是我们的编写宗旨。希望读者在阅读之后可以有所启发，在大的金融背景下，运用所学指导自己的行为，解决生活中遇见的各种难题，从而更快地走向成功。读过本书，你就会发现，金融学一点儿也不枯燥难懂，而是如此地贴近生活，如此有趣，同时又是如此实用。

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