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内容简介

银行业专业人员初级职业资格考试每年举行两次，在第二、四季度进行，采用计算机闭卷答题方式。考试科目为《银行业法律法规与综合能力》和《银行业专业实务》。《银行业法律法规与综合能力》为必考科目；《银行业专业实务》分为五类，即《个人理财》《风险管理》《公司信贷》《个人贷款》和《银行管理》，考生任意选择五门中的一门。针对这一特点，华图教育特邀知名专家、学者共同编写了本套《银行业专业人员初级职业资格考试专用教材——历年真题及全真密押模拟试卷》系列丛书，帮助考生提高复习效率，顺利通过考试。本套试卷的试题安排、体例设计均体现了新的理念，试卷的形式及内容充分考虑了大部分考生的复习习惯，有助于考生科学备考。试卷中收录的试题数量众多，基本涵盖每个必考知识点，让考生在备考过程中将各个知识点练透、练活，一步一个脚印，扎实掌握每个知识点。

作者简介

华图银行业专业人员初级职业资格考试研究中心隶属于北京华图宏阳图书有限公司，凝聚了多家名校的知名学者及业内著名的培训教师。该研究中心致力于银行业专业人员初级职业资格认证考试的研究，出版发行符合考生需求的教辅图书。其编写的《银行业专业人员职业资格考试讲义、真题、预测三合一》《银行业专业人员职业资格考试后8套题》等考试辅导用书，为考生提供备考、练习及自测的全方位服务，在全国各地引起了强烈反响，得到了考生的一致认可和推荐。

目录

章个人贷款概述1
思维导图1
节个人贷款的性质和发展2
第二节个人贷款产品的种类4
第三节个人贷款产品的要素9
第四节信用卡业务与个人贷款12
第五节互联网金融与个人贷款17
高频考点预测试题21
参考答案及解析25
第二章个人贷款营销28
思维导图28
节个人贷款目标市场分析29
第二节个人贷款客户定位35
第三节个人贷款营销渠道37
第四节个人贷款营销组织40
第五节个人贷款营销方法42
高频考点预测试题46
参考答案及解析50
第三章个人贷款管理53
思维导图53
节个人贷款流程54
第二节个人贷款业务风险识别与评价59
第三节个人贷款定价65
第四节抵质押物管理69
高频考点预测试题77
参考答案及解析80
第四章个人住房贷款82
思维导图82
节基础知识83
第二节贷款流程93
第三节风险管理97
第四节公积金个人住房贷款105
高频考点预测试题111
参考答案及解析114
第五章个人消费类贷款117
思维导图117
节个人汽车贷款118
第二节个人教育贷款128
第三节其他个人消费类贷款141
高频考点预测试题142
参考答案及解析146
第六章个人经营类贷款149
思维导图149
节个人商用房贷款150
第二节个人经营贷款155
第三节农户贷款158
第四节下岗失业小额担保贷款161
高频考点预测试题162
参考答案及解析166
第七章个人征信管理169
思维导图169
节概述170
第二节个人征信系统的管理及应用175
高频考点预测试题181
参考答案及解析184
附录一187
《个人贷款》重要公式汇总187
附录二188
银行业专业人员职业资格考试银行业专业实务——个人贷款真题188
参考答案及解析204

精彩书摘

第三节 个人贷款产品的要素
① 一、贷款对象(★★★)
个人贷款的对象仅限于自然人,而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人。
二、贷款利率(★★★)
贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬,实际上就是借贷资金的“成本”。利息水平的高低是通过利率的大小表示的。
利率是一定时期内利息额与本金的比率,公式表示为:利率=利息额/本金,它是衡量利息高低的指标,有时也被称为货币资本的价格。利率通常分为年利率、月利率和日利率,分别用百分比、千分比、万分比表示。根据资金借贷性质、借贷期限长短等,可把利率划分为不同种类:法定利率和市场利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率、名义利率和实际利率。
其中,固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内,执行的固定不变的利率,不依市场利率的变化而调整。基准利率是指带动和影响其他利率的利率,也叫中心利率。基准利率的变动是货币政策的主要手段之一,是各国利率体系的核心。
贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率;贷款期限在1年以上的,合同期间遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定,可在合同期间按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的确定方式。
三、贷款期限(★★★)
贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的后还款或清偿的期限。不同的个人贷款品种的贷款期限也各不相同。例如,个人住房抵押贷款的期限长可达30年,而个人经营类贷款中,个别的流动资金的贷款期限仅为6个月。
经贷款人同意,个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;1年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的长贷款期限。
① 为帮助考生更好地掌握《个人贷款》科目的核心考点,本书在部分核心考点处设置了名师视频讲解,读者可使用手机扫描二维码,观看视频。建议使用微信扫描,在Wifi环境下观看。
四、互联网个人贷款行业监管(★★★)
截至目前,商业银行互联网个人贷款本质上仍然是个人贷款,主要受银监会《个人贷款管理暂行办法》的指导与监管。为鼓励金融创新,促进互联网金融健康发展,明确监管责任,规范市场秩序,经党中央、国务院同意,中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求。针对银行互联网个人贷款业务目前暂无具体指导意见。
一、单项选择题(以下各小题所给出的四个选项中,只有一项符合题目要求,请选择相应选项,不选、错选均不得分)
1. 个人贷款是指贷款人向符合条件的( )发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
A.法人B.自然人
C.企事业D.国家
2. 个人住房贷款不包括( )。
A.自营性个人住房贷款B.公积金个人住房贷款
C.个人住房组合贷款D.个人消费住房贷款
3. 等比累进还款法通常与借款人对于自身收入状况的预期有关,如果预期未来收入呈递增趋势,则可选择( )。
A.等比递减法B.等额累进还款法
C.组合还款法D.等比递增法
4. 下列关于个人贷款的担保方式的说法中,错误的是( )。
A.个人贷款不能无抵押担保
B.企业法人的分支机构均不可以进行担保
C.抵押担保是将财产作为贷款的担保
D.保证人须具有代为清偿债务的能力
5. 抵押担保是指贷款人或第三人( )对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。
A.转移B.暂时转移
C.不转移D.可以转移可以不转移
参考答案及解析
一、单项选择题
1. B [解析]个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
2. D [解析]个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
3. D [解析]等比累进还款法通常与借款人对于自身收入状况的预期有关,如果预期未来收入呈递增趋势,则可选择等比递增法,减少提前还款的麻烦。
4. B [解析]企业法人的分支机构如果有法人书面授权,可以在授权范围内提供担保。
5. C [解析]抵押和质押是不同的。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。质押担保需要转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。
6. A [解析]一般来说,贷款期限在1年以内(含)的执行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率。
7. B [解析]个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的,用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
8. C [解析]按月还息、到期一次性还本还款法,即在贷款期限内每月只还贷款利息,贷款到期时一次性归还贷款本金,此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
9. B [解析]个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
10.B [解析]略。
11.D [解析]略。
12.D [解析]应偿还的贷款本息额=贷款本金还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率。贷款本金为100万元,还款期数为4×5=20,已归还贷款本金累计额为10020×8=40(万元),月利率为4%,代入计算可得:100
20+(100-10020×8)×4%
12=5.2(万元)=52000(元)。
13.A [解析]采用等额累进还款法时,对收入增加的客户,可采取增大累进额、缩短间隔期等办法,使借款人分期还款额增多,从而减少借款人的利息负担;对收入水平下降的客户,可采用减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少,以减轻借款人的还款压力。
14.B [解析]等额本金还款法偿还本金的速度快,因而整个还款过程中承担的利息少;一次性还本付息法偿还本金速度慢,承担的利息多;等额本息还款法则是居于等额本金与到期一次性还本付息之间;组合还款法则因为还款期数、每期还款额不同,负担的利息额视具体情况不同。
15.D [解析]组合还款法是一种将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

前言/序言

银行业专业人员职业资格考试每年举行两次，分别在第二、第四季度举行。考试采用计算机闭卷答题方式。考试科目为《银行业法律法规与综合能力》（即原《公共基础》）、《银行业专业实务》。其中，《银行业专业实务》下设《个人理财》《风险管理》《公司信贷》《个人贷款》《银行管理》五个专业类别，考生可任意选择其中一科。考试题型全部为客观题，包括单选题、多选题和判断题。
针对这一变化，华图银行业专业人员职业资格考试研究中心特邀知名专家、学者严格依据考试大纲，编写了《银行业专业人员职业资格考试专用教材》系列丛书，力图帮助考生掌握复习重点，提高复习效率，顺利通过考试。
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