　　本書結構清晰、功能詳盡、實例經典、內容全麵、技術實用，通過具體實例剖析講解瞭信用卡實際使用過程中的熱點問題、關鍵問題及種種難題。　　本書適閤個體、企業高管、公司白領、工薪階層、大學生，以及正在使用信用卡的廣大用戶和從事信用卡相關行業的個人與公司使用。此外，本書還可作為各類銀行、信用卡機構培訓等從業人員與客戶指導時的教材。

作者簡介

　　安佳理財，是一傢2008年成立的，專業從事經管理財類圖書創作的工作室，其中包括多名有多年圖書創作和策劃經驗的管理人員，並包含多名經管類圖書寫作熟手。我們的團隊組成不僅年青、有活力，而且對於各類圖書有自身的體會和想法，結閤多年的圖書齣版經驗，形成瞭自己的特點，對圖書的創作秉承求新、專業和為讀者服務至上的宗旨。

　　“從零開始學”係列圖書是由陸佳、周峰作為主編負責全書的重點寫作和統籌。

精彩書摘

第1章神奇的信用卡

　　隨著"卡式生活"的普及，信用卡已"飛入尋常百姓傢"。不管是中産、白領，抑或是普通大學生，錢包裏或多或少都有幾張銀行信用卡。信用卡以其快捷、便利的優勢在支付市場上占據瞭一席之地。小到買瓶醬油，大到買輛汽車，刷卡消費已是很平常的事。本章將講解信用卡的基礎知識，即什麼是信用卡、信用卡的特點、信用卡的功能、信用卡的分類、信用卡的優缺點、信用卡的六大組織。通過信用卡基本知識的學習，可以為後麵章節的學習打下良好的基礎。

1.1 初識神奇的信用卡

　　當前，很多人手中都有一張或幾張信用卡，信用卡儼然已經成為時下最為流行的"錢幣"。到底什麼是信用卡呢？信用卡又是怎麼來的呢？信用卡必懂的常識又有哪些呢？下麵具體講解一下。

1.1.1 什麼是信用卡

　　信用卡(Credit Card)，又稱貸記卡，是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。

　　信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的具有消費信用的特製載體塑料卡片。它是由銀行嚮個人和單位發行的，可以憑此嚮特約單位購物、消費和嚮銀行存取現金，其正麵印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背麵印有磁條、簽名條。信用卡的外觀如圖1.1所示。

圖1.1 信用卡

1.1.2 信用卡是怎麼來的

　　第一張信用卡於1915年誕生於美國。最早發行信用卡的機構並不是美國的銀行，而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業、汽油公司等商業機構。當時這些商業機構是為瞭招徠顧客，推銷商品，擴大營業額，有選擇地在一定範圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，後來演變成為用塑料製成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展瞭憑信用籌碼購貨的賒銷服務業務。客戶可以在這些發行籌碼的商業機構賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

　　關於信用卡的發行還有這樣一個故事。

　　據說，一天，美國富商弗蘭剋·麥剋納馬拉在紐約一傢飯店招待客人用餐，酒酣飯飽之後突然發現--自己忘記帶錢包瞭，一時間賓主雙方都很尷尬。

　　弗蘭剋·麥剋納馬拉不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結賬。於是，弗蘭剋·麥剋納馬拉産生瞭創建信用卡的想法。1950年，弗蘭剋·麥剋納馬拉與他的好友施奈德閤作投資一萬美元，在紐約創立瞭"大萊俱樂部"，即大萊信用卡公司的前身。他們為大萊俱樂部的會員們設計瞭一種能夠證明會員身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。

　　這種無須銀行辦理的信用卡仍然屬於商業信用卡的範疇。

　　1952年，美國加利福尼亞州的富蘭剋林國民銀行作為金融機構首先發行瞭銀行信用卡。1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發行瞭美洲銀行卡。此後，許多銀行加入瞭發卡銀行的行列。

　　到瞭20世紀60年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，並得到迅速發展。信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。70年代，中國香港、中國颱灣、新加坡、馬來西亞等發展中國傢和地區，也開始發行信用卡。在不到100年時間，信用卡在全球取得瞭突飛猛進的發展。

1.1.3 信用卡的主要特點

　　信用卡的主要特點有7項，具體如下。

　　(1) 信用卡是當今發展最快的金融業務之一，是一種可在一定範圍內替代傳統現金流通的電子貨幣。

　　(2) 信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款。

　　(3) 信用卡是集金融業務與電腦技術於一體的高科技産物。

　　(4) 信用卡能減少現金貨幣的使用。

　　(5) 信用卡能提供結算服務，方便購物消費，增強安全感。

　　(6) 信用卡能簡化收款手續，節約社會勞動力。

　　(7) 信用卡能促進商品銷售，刺激社會需求。

1.1.4 必須懂的信用卡常識

　　不知不覺，信用卡已經偷偷溜進不少人的錢包裏。對持卡人來說，除瞭信用卡卡號、銀行名稱外，信用卡上的其他信息你都瞭解嗎？其實，信用卡上的每個圖標、日期都有其特定的含義，不求百分百記住，但求心中有數。

　　1) 發卡銀行

　　目前國內除17傢全國性銀行外，區域性銀行和外資銀行也具備瞭發卡條件。一些新發卡銀行為瞭吸引持卡人還會提供各項差異化服務，如跨行取款免手續費等服務。如圖1.2所示。

圖1.2 信用卡的正麵

　　2) BIN號

　　銀行卡卡號前六位為BIN號(銀行標識代碼)，由銀行卡組織嚮ISO(國際標準化組織)申請並分配給發卡銀行。BIN號以"62"打頭的為銀聯卡，以"4"打頭的為VISA卡，以"5"打頭的為萬事達卡，以"35"打頭的為JCB卡，以"37"打頭的為美國運通卡。在銀聯開展的很多優惠活動中會要求使用"62"開頭的銀行卡。

　　3) 有效日期

　　一般來說隻有信用卡卡麵上會印有有效日期：月份/年份。如果在到期日前持卡人沒有前往指定網點注銷卡片，銀行會根據持卡人的信用額度補寄一張新卡，卡號維持不變，以方便持卡人。補寄的新卡片默認未開通，需要持卡人撥打銀行客服電話自行開通後纔可使用。

　　4) 卡片級彆

　　卡片級彆一般情況分為4類：普卡、金卡、白金卡和鑽石卡。

　　(1) 普卡：基礎性支付産品。卡麵顔色不會使用金色、白金色或黑色。一般沒有年費。

　　(2) 金卡：銀行卡中相對高端的産品，其卡麵的基色一般為金屬性黃色，卡麵右上角會印有英文Gold字樣。一般年費可通過消費筆數等方式抵消。目前，浦發銀行金卡及以下卡種全部免年費。

　　(3) 白金卡：較金卡具有更多增值服務功能的高端卡，常見服務包括機場貴賓廳、高爾夫服務、道路救援、預約掛號等。白金卡一般采用金屬性白金色作為卡片基色，卡上印有英文PLATINUM。一般不免年費，部分白金卡可通過消費筆數/金額等方式減免年費，但一些增值服務(如高爾夫等)也會相應取消。

　　(4) 鑽石卡：級彆最高的信用卡，可以嚮持卡人提供頂級的增值服務，如機場貴賓登機、高端酒店住宿升級、免費體檢、私人管傢等尊貴服務。一般采用金屬黑色作為卡麵基色，且卡麵設計上會嵌入鑽石元素。年費不可減免，年費從數韆元到數萬元不等。

　　5) 閃付標識

　　銀聯非接觸産品標識。有該標識的信用卡，就可以在貼有該標識的機具上使用。目前在很多地方閃付已經可以實現小額快速支付，如菜場、自助售貨機、停車場、火車等場所。

　　6) 卡組織標識

　　卡組織是負責建設和維護銀行卡跨行網絡並提供信息轉接和資金清算服務的專門機構。過去銀行卡組織由美國和日本壟斷，2002年中國銀聯成立後打破瞭國際卡組織的壟斷，形成瞭目前中美日三足鼎立的形勢。

　　目前世界上主要的卡組織包括：中國銀聯；美國的VISA、萬事達、美國運通、發現卡；日本的JCB。目前，國人持銀聯卡可在境外140多個國傢消費，同時可免1%～2%的貨幣轉換費。

　　7) 防僞標識

　　國內銀行卡使用"銀聯"全息防僞標識作為主要標識。"銀聯"全息防僞標識的主景為天壇圖案，背景為水平排列的雙色漢字"銀行卡聯閤"。信用卡的背麵如圖1.3所示。

　　8) 電子信息標識

　　UP Cash是銀聯定義的用於脫機小額支付的IC卡交易標識。電子現金賬戶根據中國人民銀行規定上限為1 000元，目前不可掛失。

　　9) 簽名條

　　簽名條是持卡人預留簽名的地方。在發生卡片盜刷的情況時，如持卡人設定的交易方式為"簽名"，而簽名條上的簽名與簽購單上的簽名不一緻，則持卡人可申請追迴該筆損失。

　　如設定的交易方式為"簽名+密碼"，如密碼泄露，即使簽名不符，持卡人也需自行承擔盜用損失。

圖1.3 信用卡的背麵

　　10) 客服電話

　　持卡人可撥打客服電話來進行業務谘詢與相關情況的谘詢。如遇到跨行、跨境使用問題，可撥打銀聯客服熱綫95516谘詢。

　　11) CVN2防僞碼

　　CVN2防僞碼主要用於非現場支付時校驗卡片安全，一般在網絡消費、卡片激活時會用到。為確保安全，建議在牢記號碼後將其貼住或者用刀片颳掉，以免卡片信息被不法分子獲取，造成資金損失。

　　12) 芯片與磁條

　　目前市麵上流通的銀行卡主要分為IC卡(芯片卡)、磁條卡和磁條芯片復閤卡。IC卡有芯片嵌入；磁條卡則在銀行卡背麵上端有加載磁條；復閤卡為既有芯片嵌入又加載磁條的卡片。發行這類卡片，主要是因為IC卡推廣初期受理環境未普及。目前隨著IC卡受理環境的完善，為保障持卡人資金安全，復閤卡降級交易已經關閉，隻能使用其芯片功能。

1.2 信用卡的神奇功能

　　信用卡到底有什麼神奇功能呢？主要錶現在7個方麵，分彆是購物消費、轉賬結算、儲蓄、小額信貸、信用卡取現、匯兌結算、分期付款，如圖1.4所示。

圖1.4 信用卡的神奇功能