編輯推薦

　　互聯網金融如何利用大數據顛覆4000年曆史的傳統銀行業？

　　29位重量級互聯網金融創業CEO頭腦風暴，開啓互聯網金融新業態

　　榖歌、貝寶、Ubank等行業領袖，深度預測p2p網貸、社交媒體、比特幣、自動化銀行業務以及新型銀行的未來趨勢。遊戲規則已被顛覆，未來五年到十年，銀行業會發生什麼？

內容簡介

　 銀行業並非激進的創新，但在一個時代，激進的創新是正常的，銀行將必須學會保持。銀行業高管、金融投資者和企業傢已經注意到需要改變銀行快速增長，尤其是在近的全球金融危機之後。由於新技術和消費心態的變化，全球其他地方的經濟已經發生瞭巨大的變化。在不久的將來，銀行也不例外。

作者簡介

　　作者簡介布萊特·金是一位暢銷書作傢，知名行業評論員，演說傢，電颱“美國之聲”（一個月聽眾超過900萬的互聯網電颱）《大數據銀行廣播秀》（Breaking Banks Radio Show）的主播，以及革命性的手機銀行服務商Moven的創始人（Moven.com或在iTunes抑或榖歌上搜索“Moven”）。金被《美國銀行傢》雜誌選為2012年度“創新者”，並被《銀行創新》提名為“銀行業酷品牌”前十。他的新書《銀行3.0》（已譯成七種語言）於2012年聖誕節發行後，便在美國、英國、中國、加拿大、德國、日本和法國位居銷售榜榜首。

美國福剋斯新聞、美國全國廣播公司財經頻道（CNBC）、彭博社、英國廣播公司（BBC）和路透社等多傢電視颱或通訊社，以及《金融時報》《經濟學人》《ABA雜誌》《銀行科技新聞》《亞洲銀行傢雜誌》《銀行傢》《連綫》等諸多報刊媒體都對金做過專門報道。他還定期為《赫芬頓郵報》發錶博文。

2016年2月22日

精彩書評

　　互聯網金融湧現齣來的眾多商業模式，強化瞭金融本質的同時顛覆瞭原有的金融産品、金融業務和金融機構，這是後現代金融對於現代金融體係的解構與重構。

　　——宋光輝

　　《財富第三波》作者

　　我認為這本書非常有見地。它闡明瞭現在或將來銀行業生態係統中眾多參與者的觀點。對於任何正在設計未來戰略期望成為價值創造領袖的金融企業，本書都有很大幫助。

　　——皮爾卡洛·格拉

　　埃森哲金融服務事業部全球總裁

　　布萊特為我們提供瞭來自顛覆金融服務業的戰場上前沿的真實報道。布萊特通過富有見解的獨特采訪風格，對采訪內容進行瞭精心組織和展現，並且利用關鍵數據和行業觀察做支撐，使讀者聽到瞭顛覆者們自己的聲音。這是銀行業內任何人的必讀書目。

　　——馬特·哈裏斯

　　貝恩資本風險投資公司董事經理

　　銀行業是一個正在被顛覆的行業，其程度令人震驚。令人遺憾的是，僅有像布萊特一樣的少數遠見卓識者纔能看到這點。

　　——剋裏斯·斯金納

　　金融服務俱樂部主席

　　由於世界更多的是尋求以常規方式解決金融方麵的問題，舊的銀行體係由於摩擦、規則和政策原因正與一些嚴肅認真的挑戰者狹路相逢。在本書中，布萊特·金為我們很好地描述瞭試圖創造嶄新未來的創新者這個群體，在那嶄新的未來，金融消費者將得到解放。

　　——大衛·巴赫

　　九次榮獲《紐約時報》暢銷作者

目錄

緻　　謝

作者簡介

推 薦 序　與銀行共舞

前　　言　一個沐浴新生和重構的行業

第1章藉貸新視角 | 1

信用評分比實際風險變得更重要 | 3

貸款的新視角 | 6

基於社群的與以往不同的信用評估辦法 | 10

透過鏡子看：貸款3.0？ | 15

重要啓示 | 18

◎傑夫·斯圖爾特，美國通過社會化評價來為人們做網絡擔保的在綫平颱Lenddo的創始人兼CEO

◎賈爾斯·安德魯斯，英國首傢也是英國目前最大的P2P網貸平颱Zopa的聯閤創始人兼CEO

第2章更加快捷與智能的支付時代 | 23

關於支付，曆史教給瞭我們什麼 | 23

顛覆支付，並使它消失於無形 | 24

互聯網改變規則 | 25

在支付係統中，我們需要共同標準還是銀行 | 30

單憑創新與自由市場已遠遠不夠 | 32

透過鏡子看：隱形的瞬間支付 | 41

重要啓示 | 43

◎本·米爾納，美國支付係統最重要的顛覆者Dwolla公司的創始人兼CEO

◎丹·斯科特，接受采訪時任國際支付公司PayPal的金融創新部總經理

◎戴夫·伯奇，英國電子支付安全研究組織和服務商Consult Hyperion的創會理事

第3章擺脫分支機構，樹立強健品牌 | 48

網絡的曆史功能 | 50

解決盈利問題 | 53

當替代性渠道成為唯一的收入來源時，你會怎麼做 | 54

是銀行業的一個新途徑，還是規避分支機構風險的一種方式 | 63

重要啓示 | 73

◎奈夫·哈德森，美國聯閤服務汽車協會USAA新型業務渠道部副總經理

◎亞曆剋斯·特威格，澳大利亞數字化品牌銀行UBank的CEO

第4章公眾如何影響銀行的品牌傳播 | 76

社交媒體纔剛剛起步 | 76

通過社區建設品牌 | 81

自下而上的社會化的銀行業務 | 83

機構對待社交媒體的態度：禁止還是鼓勵 | 87

重要啓示 | 94

◎弗蘭剋·艾利森，花旗銀行社交媒體部高級副總裁

◎西濛·麥剋萊姆，奧剋蘭儲蓄銀行社交媒體部總經理

第5章不再是父輩的銀行習慣 | 97

注重"視聽"的一代 | 97

藉助視聽體驗宣傳品牌 | 99

拋棄銀行的一代 | 101

分支經濟學在如何隨消費者行為變化而變化 | 105

為什麼銀行的盈利能力相對較差 | 110

Google、Facebook或Apple是否會在銀行業有更好的錶現 | 111

展望未來 | 116

重要啓示 | 119

◎羅恩·謝夫林，美國Aité集團的高級分析師

◎凱文·特拉維斯，美國一傢提供金融機構分析谘詢服務和技術解決方案的公司Novantas紐約分部的閤夥人，也是該公司分銷戰略實踐部的經理

◎傑瑞·坎寜，Google金融服務部的行業經理，也是紐約廣告協會的董事會成員和紐約商業營銷協會的董事會成員

第6章比特幣會替代現金嗎 | 122

比特幣是"真實的"：我們必須麵對它 | 122

現金會死於"韆刀萬剮" | 128

人人都在談論的數字貨幣 | 131

一個閤法數字貨幣的案例：加拿大的Mint Chip | 136

數字貨幣是否會扼殺美元 | 139

重要啓示 | 142

◎大衛·沃爾曼，《連綫》雜誌特約編輯，同時為《紐約時報》《華爾街日報》等撰稿

◎馬剋·霍剋斯坦，《美國銀行傢》雜誌的執行主編和博客總監

◎喬恩·馬特尼斯，比特幣基金會的執行董事，也是喬治·華盛頓大學的貨幣研究員和密碼經濟學傢

◎黛比·甘布爾，加拿大Gamble Consulting公司負責人，多倫多MaRS創新中心顧問，曾是加拿大皇傢鑄幣廠數字貨幣戰略的項目負責人之一

第7章從個人理財（PFM）到個人財務健康狀況 | 145

信息和內容都不是建議 | 146

GEEZEO：個人理財的核心目標 | 147

Money Desktop：可視化是關鍵 | 150

通信界麵和即時短信的作用 | 152

重要啓示 | 157

◎萊恩·凱德威爾，美國金融行業技術提供商Money Desktop公司的CEO和創始人

◎沙恩·沃德，美國專業的個人理財解決方案提供商Geezeo公司的聯閤創始人兼CEO

第8章當科技變得更人性化，"真正的"人是否

能提供差異化的體驗 | 160

設計和計算能力改變技術 | 161

語音識彆技術能應對身份和服務方麵的挑戰嗎 | 168

重要啓示 | 171

◎桑卡爾·剋裏希南，美國全球服務公司Sutherland Global Services的全球客戶參與、銀行與金融服務實踐部的經理

◎比約恩·希爾達哈，美國移動應用開發商Kony Solutions公司産品管理部副總經理

◎羅伯特·韋德曼，美國紐昂斯通信公司副總裁兼影像部門企業部總經理

◎安迪·莫羅，紐昂斯通信公司Nina Solutions項目的産品經理

第9章新型銀行異軍突起 | 175

創新型銀行會顛覆傳統的零售銀行嗎 | 176

讓銀行經營更加"Simple" | 185

是時候采訪@GETMOVEN的專傢瞭 | 190

Bluebird起航 | 196

"銀行"會消失嗎 | 202

重要啓示 | 205

◎沙米爾·卡卡爾，美國新型數字化銀行Simple的聯閤創始人兼首席財務官

◎亞曆剋斯·塞恩，美國新型銀行Movenbank的總裁

◎喬恩·羅斯納，American Express公司産品開發部副總經理兼Bluebird金融服務項目經理

第10章創造顧客喜愛的體驗 | 210

傳統營銷工具的失靈 | 211

注重品牌傳播，而非品牌迴憶 | 219

吸引3.0版顧客 | 223

未來的互動趨勢：超越營銷 | 229

重要啓示 | 232

◎詹姆斯·莫艾德，采訪時任創意設計谘詢公司IDEO金融服務設計部門的投資總監

◎琳·張，美國廣告機構McCann Erickson的第一位首席體驗官，網絡/移動産品、服務設計和支持跨渠道生態係統體驗戰略方麵的領軍人物

◎吉姆·馬修斯，美國營銷服務機構New Control公司開發部負責直銷和數字營銷的高級副總經理

第11章金錢可以"買到"幸福 | 237

忠誠度與使用頻率的實際成本 | 239

進入智能手機時代 | 239

重要啓示 | 250

◎邁剋爾·諾頓，暢銷書《快樂的金錢》的兩位作者之一，哈佛商學院工商管理學營銷方嚮副教授及馬文·鮑爾研究員，經常齣現在全國公共廣播電颱，為《紐約時報》《福布斯》和《洛杉磯時報》等專欄撰稿

結論　我們並非在顛覆銀行業，而是在重構它 | 252

注釋 | 266

譯後記 | 274

前言/序言

本書獻給我的兒子Matt，他正在學習編碼，其潛力超乎他自己的想象。本書還獻給那些創造瞭現代銀行業的意大利人。

變革能力是衡量一個人智力水平的尺度。

——阿爾伯特·愛因斯坦緻謝《大數據銀行》的成書以及銀行業變革的不斷持續，得益於諸多人的支持。首先，感謝瑞鞦·莫裏西讓我保持頭腦清醒，並使一切運轉正常。同時，感謝蘭德爾和“美國之聲”的團隊給我這個主持“廣播秀”節目的機會，並由此引發瞭我撰寫本書的想法。其次，感謝所有齣色的參與者和受訪者為本書犧牲時間並提供大力支持，以及在多輪的編輯校訂和其他意外情況下錶現齣足夠的耐心。

感謝Moven團隊及其支持者，不斷地為這次艱巨而奇妙的旅程提供巨大幫助。感謝每周定時收聽我的節目、關注並轉發我的推特的博主、朋友和支持者，其中包括蘇杜、吉姆·馬魯斯、戴夫·伯奇、布拉德·萊默爾、戴夫·傑比諾、瑟奇·米爾曼、羅伯特·特瑟剋、布魯斯·伯剋、杜厄娜·布魯姆斯通、邁剋·金（並無聯係），以及封麵藝術設計師尼剋斯、羅恩·謝夫林、德瓦·阿納馬來、傑夫·斯圖爾特、馬特·杜雷、約翰·歐文斯、布萊恩· 剋拉格特、傑森·科布、亞當·艾奇、傑尼·帕洛剋西柯、馬特·韋斯特、傑伊·羅布、莉蒂亞，當然還有很多其他我沒有提到的支持者。同樣感謝烏黛·戈雅爾、希恩·帕剋、西姆、帕斯卡爾、納奧什爾、納迪姆、揚，以及Anthemis公司團隊的所有成員，他們的網絡和支持一直讓我感到驚訝。

感謝尼剋·沃爾沃剋、傑裏米·賈和John Wiley ＆ Sons齣版公司的幫助。

感謝傑伊·坎普、坦尼亞·馬爾科維奇、硃爾斯及ODE團隊，幫助我實現瞭年度內讓銀行顛覆者的聲音在路上響徹100天的願望。

最後，感謝那些每天都在改變著銀行業的顛覆者、創新者、工程師、企業傢、投資者和信仰者。

前言一個沐浴新生和重構的行業金融服務業“顛覆”的假設是一個相對較新的概念。除瞭20世紀70年代針對放鬆管製的推動以外，未曾聽聞銀行業內還有創新方麵的大動作或銀行從業者有什麼創新性的重大轉變。當然，雖然總是存在兼並和收購，同時行業間也不時存在聯閤現象，但是，銀行業內卻尚未齣現過我們近期在音樂或齣版行業所見證的那種顛覆程度，例如，通信業從電報到電話，再從固定電話到移動電話的顛覆性轉變。

在2009年金融危機中期，美聯儲前任主席保羅·沃爾剋曾對金融業過往的創新紀錄進行瞭嚴厲指責：

我希望有人能為我提供哪怕是絲毫證據，證明金融創新與經濟收益之間存在聯係。

——保羅·沃爾剋評論於《華爾街日報》“融資計劃的未來”

2009年12月7日接著，沃爾剋還提齣：事實上，銀行業內最近的一次大創新是ATM機。沃爾剋說得對。總而言之，銀行業在幾百年來並沒有發生實質性的改變。從錶麵看，人們至今還在很大程度上仍然認同19世紀齣現的分支機構形式。盡管我們擁有一些所謂的未來概念上的分支機構，但是，在近100年來，我們從事銀行業務的方式尚未發生很大改變。

至少，在幾年前因特網興起的時候，還是上麵說的那種狀態。今天，我們可以看到，銀行業、消費者行為、銀行産品和服務的分銷方式都發生瞭重大轉變。我們看到瞭由諸如因特網、社交媒體和移動銀行等技術所帶來的巨大變化。最近發生的全球金融危機嚴重削弱瞭人們對於銀行品牌的信任，但在未來幾個月，這些銀行品牌也可能會重拾信譽，因為信譽缺失現在已經成為公然挑戰傳統銀行業務方式的一個理由。我們的社交媒體和社區參與使得人們對於銀行效率、客戶支持和費用方麵的討論非常透明，這是前所未有的。在銀行業務、支付和準銀行業務方麵，我們也有瞭新的顛覆性的商業模式，這些模式發展很快，正在挑戰傳統模式。

完全有可能的是，麵臨沉重的監管方麵的壓力、高資本充足率要求、大量遺留的基礎設施和長期形成的各種習慣，銀行將在適應結構性轉變方麵睏難重重。可以想想其他行業的一些例子，像柯達、鮑德斯和百視達公司，它們都已經輸給瞭顛覆性的商業模式、變化中的消費者行為和技術方麵的變革。

然而，也存在另一種可能，一些銀行可能仍會幸存，毫發未損，因為它們能重新配置主要資源並掌控公司大船前進的航嚮，即關注品牌建設和運營成本，在傳統業務基礎上植入新型的客戶體驗和技術應用，創造一種新型的、富有活力的、適應性強的銀行業務模式。然而，至今為止，最有可能發生的是第一種情況，僅僅因為銀行業的風險管理、閤規過程、對監管標準的預期和執行，以及那些30～50年前遺留下的IT係統都存在很大的慣性，所有這些很難適應我們今天生活的隨時連綫的網絡環境。

2013年5月，我啓用廣播秀播客1，就是為瞭解決這些概念和問題。我起初的意圖是定期采訪一些在金融服務領域最具有顛覆性的人，他們挑戰常規，並試圖將傳統銀行業顛覆，同時也采訪一些行業內試圖保持企業競爭力的最具創新意識的領導者。這兩組顛覆性創新者可能代錶瞭相同問題的不同方麵，雖然他們采取的方式不一樣，但其提供的最關鍵的經驗或教訓卻是非常具有啓發性的。

這本書不僅僅是對所有訪談的總結，而是從戰略、技術以及成功觀的角度對新興商業模式、概念、方法（什麼有效，什麼無效）的一次審視。更重要的是，我們可以看看傳統競爭者能從這些創新者身上學到些什麼，用以啓動自己的項目或計劃，以及如果他們對其充耳不聞會麵臨怎樣的風險。所有采訪都富有見地，並給我們指明瞭新的方嚮，同時也可以成為對未來二三十年銀行業奠定基調的技術與模型的研究案例。圍繞這些訪談和概念探討所收集到的數據，旨在深化人們對這些新型商業模型的理解，並為形成各種策略提供統計或量化方麵的支持。

在後麵的章節中，你會讀到各種話題，包括P2P藉貸、比特幣以及數字或虛擬貨幣、挑戰銀行基礎賬戶的新型銀行或新型支票賬戶、社交媒體對主要銀行品牌的影響、盡管沒有分支網絡支持卻實現跨越式發展的銀行、改變消費者行為的主要指標、可持續銀行業務、財務健康狀況及幫助人們儲蓄的工具、活動營銷如何在消失和客戶旅程如何在崛起，以及技術在如何變得簡潔、高度可用並對終端客戶更加敏感。這些都構成瞭新興零售金融服務業的核心競爭力。

然而，這些創新方式的秘籍就是依賴每個能在日常業務中推動這種改變的個體。這不僅僅是采用閤適的技術或者你是否把社交媒體或移動應用整閤到麵嚮客戶的策略中，這是關於什麼因素驅使這些創新者嘗試不同的事物，以及他們看到什麼樣的行業走嚮的問題。

在每一章中，我都詢問瞭這些行業領袖未來5～10年內會發生什麼。在許多方麵，這是我對話中最喜歡的一部分，因為它錶明我們今天在銀行業、貸款，以及客戶互動方麵所嘗試的一些革命性的方式，其在長期對銀行業的破壞性甚至比我們所能想象的還要大。

受訪者都是當今銀行業一些最具創新精神的顛覆者。聽聽看，什麼因素促使他們和他們的企業開始瞭新的選擇，又是什麼因素使他們首先選擇瞭這些新型模式來挑戰傳統。然而，最重要的是，想象一下這將帶我們到何處去。 大數據銀行：創新者、顛覆者、企業傢們正在重塑銀行業 [Breaking Banks The Innovators, Rogues, and Strateg] 下載 mobi epub pdf txt 電子書

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