　　个人贷款教材专门为商业银行个人贷款业务相关的从业人员设计，其内容紧扣考试大纲，涵盖了个人贷款从业人员应知应会的基本知识和技能。本教材在编写过程中收集和参阅了大量成熟的研究成果，同时还查阅了各家金融机构和监管机构已公开的资料，目的在于使其尽可能地符合我国银行业发展的现状，以便于应试者复习备考，或者供有志于从事银行工作的人员学习。
　　《银行业专业人员职业资格考试辅导教材：个人贷款（初、中级适用 2016年版）》突出国内银行业实践，兼顾国际银行业新趋势，坚持理论与实践相结合，以实践为主；知识与技能相结合，以技能为主；现实与前瞻相结合，以现实为主的原则。本教材以商业银行个人贷款产品为主线，内容包括个人贷款概述、个人贷款营销、个人贷款管理、个人住房贷款、个人消费类贷款、个人经营类贷款与个人征信管理七个部分。教材从个人贷款的基本概念和主要产品人手，着重分析了住房、消费和经营三大类个人贷款产品的基础知识、贷款流程和风险管理，并简要介绍了信用卡业务、互联网与个人贷款，同时阐述了个人贷款的营销、管理及个人征信系统的相关内容。

第一章个人贷款概述
一、个人贷款的性质和发展
（一）个人贷款的概念和意义
（二）个人贷款的特征
（三）个人贷款的发展历程
二、个人贷款产品的种类
（一）按产品用途分类
（二）按有无担保分类
（三）按贷款是否可循环分类
三、个人贷款产品的要素
（一）贷款对象
（二）贷款利率
（三）贷款期限
（四）还款方式
（五）担保方式
（六）贷款额度
四、信用卡业务与个人贷款
（一）信用卡业务概述
（二）信用卡业务中的个人贷款
（三）信用卡个人贷款业务与一般贷款业务的异同
五、互联网金融与个人贷款
（一）互联网个人贷款业务基础知识
（二）互联网个人贷款业务模式
（三）互联网个人贷款风险管理
（四）互联网个人贷款行业监管

第二章个人贷款营销
一、个人贷款目标市场分析
（一）市场环境分析
（二）市场细分
（三）市场选择和定位
二、个人贷款客户定位
（一）合作单位定位
（二）贷款客户定位
三、个人贷款营销渠道
（一）合作机构营销
（二）网点机构营销
（三）电子银行营销
四、个人贷款营销组织
（一）营销人员
（二）营销机构
（三）营销管理
五、个人贷款营销方法
（一）品牌营销
（二）策略营销
（三）定向营销

第三章个人贷款管理
一、个人贷款流程
（一）贷款的受理与调查
（二）贷款的审查与审批
（三）贷款的签约与发放
（四）贷款支付
（五）贷后管理
……
第四章个人住房贷款
第五章个人消费类贷款
第六章个人经营类贷款
第七章个人征信管理
附录

精彩书摘

　　（一）互联网个人贷款业务基础知识
　　1.基本概念与特点
　　随着信息技术的飞速发展，以及互联网在各个领域的应用与渗透，互联网金融的新形态正在逐渐改变传统银行业务类型与作业模式。2015年7月，中国人民银行等十部委联合出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，首次明确了互联网金融业态、主要监管部门、业务范畴等具体内容，随着鼓励互联网金融发展的政策导向日益明确，商业银行也加快了互联网金融发展的步伐。互联网个人贷款在近几年蓬勃兴起、迅速发展，包括建设银行、招商银行、中信银行、民生银行在内的多家商业银行均推出了互联网个人贷款业务，从最初的线上预约模式到后来的全流程线上化，发展到目前各家商业银行在大数据应用基础上尝试开展多种形式的互联网个人贷款业务，与以P2P平台为代表的互联网企业个人贷款形成百花齐放的局面。未来商业银行互联网个人贷款将在更加明晰的监管细则的基础上，更加健康、有序地发展。
　　商业银行互联网个人贷款业务是指自然人通过互联网平台向商业银行发起申请，商业银行通过互联网平台完成调查、审批、发放、监管等各环节的个人贷款，是借助互联网技术与大数据应用对个人贷款业务的一次全方位再造。商业银行互联网个人贷款通常具有“流程线上化”、“审批时限短”、“随借随还”以及“额度低”、“期限短”等特点。
　　中国人民银行等十部委联合出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确定义了网络借贷业务。网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。
　　目前针对P2P网络借贷监管设置了四条红线：一是明确平台的中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款即不得非法集资。
　　2.业务类型
　　按照不同的标准，可以将互联网个人贷款进行不同分类。
　　第一种分类：按照个人贷款使用是否具有特定场景，可以分为场景化个人贷款与非场景化个人贷款。场景化是指商业银行向客户发放的贷款仅适用于确定的某一场景，例如：某家旅行社的某一款特定旅游线路、某家培训机构的某一项特定培训课程等。
　　第二种分类：按照客户是否具有较强的资信证明，可以分为有强增信基础的个人贷款；非强增信基础的个人贷款。例如：“五险一金”的社会保险缴纳记录一定程度上代表了个人的社会背景与信用基础，具备连续、详细缴纳记录的情况属于强增信基础客户。反之，无连续、详细的社会保险缴纳记录的情况，属于非强增信基础客户。对于非强增信基础类客户，应更多考虑发放场景化个人贷款，对于强增信基础的客户，可以适当放宽条件。
　　商业银行在实际审批、发放贷款时，往往是将上述两种分类综合考虑作出判断。目前，已有商业银行推出有强增信基础的个人贷款产品，例如：中信银行基于公积金缴纳数据发放个人信用贷款。
　　3.国内外发展历程
　　商业银行互联网个人贷款的诞生与变化伴随着互联网与信息技术的大发展，主要经历了四个发展阶段：
　　第一阶段：个贷业务的部分线上化，包括初期的电子渠道提交申请材料、通过电子渠道放款等较为简单的模式。
　　第二阶段：个贷业务全流程电子化，包括在电子渠道提交申请材料、审核、审批与发放贷款。比较常见的是低风险质押贷款，质押物包括：定期存单、国债存单、理财产品证明等。实质上是银行线下个贷业务的线上化。第三阶段：基于商业银行自身数据库，对客户包括存款、资产、理财、贷款等在内的各类信息，加以综合分析，主动向客户发放的小额信用贷款。是银行互联网个人贷款的初级形态。例如：招商银行基于本行代发工资客户推出的“闪电贷”。
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