编辑推荐

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内容简介

　　本书是作者多年从事银行及相关金融法律业务的经验集成之作，以典型案例+法条链接+重要提示+风险规避的体例结构，将法理知识、实务技巧、规范指引和案例有机结合，既有详细的法律理论及实务干货，又有丰富的真实案例作为学习参照，堪称最全面、实用的银行风险防范法律实务应用工具书。

作者简介

　　张金锁，男，1965年12月生于山西临汾，山西大学法学院法学学士、法律硕士。现为山西金贝律师事务所主任律师，太原仲裁委员会仲裁员，山西省律师协会金融保险与证券期货专业委员会主任委员，山西省法学会民法学研究会常务理事。1992年从事专职律师，长期从事金融法律的实务及理论研究，在不同刊物发表多篇论文，在中国法制出版社出版专著《银行风险与规避法律实务应用全书》及其增订版。

目录

第一章储蓄业务中的法律风险与规避

第一节储蓄法律性质 // 003

案例1：储蓄所擅自冲正差错款被判返还 // 003

重要提示：一、存款法律性质 // 004

二、储蓄合同的法律性质 // 004

三、侵权纠纷与合同纠纷的责任构成 // 006

风险规避：一、

银行在制定内部规定及业务操作规范时，应正确选择

指导自身行为的法律依据 // 007

二、银行应树立储蓄存款系债权债务关系的观点 // 009

三、储蓄存款合同纠纷的举证责任 // 010

第二节存款自愿 // 011

案例2：银行擅自改变存款方式致储户损失应担责 // 011

重要提示：一、存款自愿 // 013

二、存款自愿的异化 // 013

风险规避：一、自助设施如何保护储户的存款自愿 // 014

二、存款业务应尊重储户的意志 // 015

三、过错责任的司法认定 // 015

第三节取款自由 // 016

案例3：限制储户取款自由违法 // 016

重要提示：一、取款自由 // 017

二、取款自由与保证支付 // 018

三、银行限制储户取款自由的类型 // 019

风险规避：一、清理并规范内部文件 // 020

二、银行内部规定在诉讼中的法律地位 // 020

三、因故不能提供服务时的应对措施 // 021

四、实行存款账户实名制前的存款支付 // 021

第四节存款有息 // 023

案例4：计息规则告知方式不当，具有过错应承担相应诉讼费用 // 023

重要提示：一、告知义务 // 024

二、未约定利息的支付 // 027

三、约定利息的支付 // 029

风险规避：一、告知义务的履行 // 029

二、告知义务的履行方式 // 030

三、妥善保存证据，并注意法律对证据的要求 // 030

四、履行告知义务与纠纷控制 // 030

五、防止银行员工高息揽储 // 031

第五节为储户保密 // 033

案例5：未对储户提供保密的交易环境应负违约责任 // 033

重要提示：一、为储户保密 // 034

二、违反保密原则的民事责任 // 035

风险规避：一、银行应全面加强安全、保密措施 // 035

二、涉及此类案件的诉讼对策 // 036

第六节账户开立 // 037

案例6：金融机构应对开户人及取款人的身份证件进行实质审查 // 037

重要提示：一、银行的审查义务：形式审查还是实质审查？ // 040

二、反洗钱义务 // 042

三、联网核查系统 // 043

风险规避：一、银行应按实质审查的标准开办业务 // 044

二、有效身份证件的审查 // 044

第七节挂失 // 047

案例7：违规挂失不记名存单应担责 // 047

重要提示：一、关于挂失的法律性质 // 049

二、关于挂失的信息提供 // 050

三、关于口头挂失 // 051

四、

关于挂失的代理（代为挂失）：司法解释与规范性文件的冲突 // 052

五、关于银行受理挂失的时间要求 // 054

六、记名存单与不记名存单 // 054

七、关于挂失的程序 // 054

风险规避：一、防范以挂失方式冒领他人存款 // 056

二、诉讼应对 // 056

第八节存款差错 // 057

案例8：未排除合理性疑点，不能要求储户返还差错款 // 057

重要提示：一、不当得利案件的证明责任分配 // 058

二、高度盖然性 // 059

风险规避 // 060

第九节特别约定 // 061

案例9：银行未履行与储户的特别约定应承担违约责任 // 061

重要提示：一、特别约定 // 062

二、特别约定的方式 // 063

风险规避：一、

谨慎与储户订立存取款的特别约定，当银行无法满足其储户的特别要求时，有权不予订立合同 // 064

二、

银行与储户订立特别约定后，就应按照约定全面履行

义务 // 064

三、对约定无效的处理 // 064

第十节存单纠纷 // 065

案例10：银行不能仅以底单记载内容否定存款关系 // 065

重要提示：一、一般存单纠纷 // 068

二、存单的真实性 // 068

三、存款关系的真实性 // 069

风险规避：一、防范金融犯罪，减少存单纠纷 // 069

二、审查存单的真实性 // 070

三、审查存款关系的真实性 // 070

案例11：银行应对帮助违法借贷的过错承担责任 // 070

重要提示：一、

一般存单纠纷与以存单为表现形式的借贷纠纷的界定 // 074

二、交付与指定 // 074

风险规避：一、正确确定案由 // 075

二、及时采取保全措施 // 076

第十一节网上银行 // 077

案例12：网上银行储户信息被盗，银行未尽安全保障义务应担责 // 077

重要提示 // 079

风险规避：一、加强对网上交易数据的保存和管理 // 080

二、采取银行风险安全提示 // 081

三、严格遵守支付限额的管理规定 // 081

四、诉讼对策 // 081

第十二节对公存款 // 082

案例13：因管理不慎公章被盗用，具有过错，应承担责任 // 082

重要提示：一、民事责任 // 085

二、刑事犯罪与民事责任承担 // 085

三、印章及员工的管理 // 085

风险规避：一、未尽审查之责违规开户的风险 // 086

二、重要空白凭证未能规范管理的风险 // 087

三、客户预留印鉴未能规范操作的风险 // 088

四、单位存款的挂失风险 // 090

第十三节服务收费 // 091

案例14：依法成立的合同应予信守，单方变更法律不予支持 // 091

重要提示：一、商业银行服务价格的性质 // 095

二、默示的意思表示 // 096

风险规避：一、建立完善的中间业务合同的管理制度 // 096

二、合理设计合法、简便的合同变更程序 // 097

第十四节资金证明 // 098

案例15：出具虚假资金证明，具有过错承担赔偿责任 // 098

重要提示：一、注册资金性质 // 102

二、虚假资金证明责任的法律适用 // 102

三、虚假验资责任的顺位 // 103

风险规避：一、责任顺位的抗辩 // 103

二、诉讼时效的抗辩 // 104

三、因果关系的抗辩 // 104

第十五节先合同义务 // 106

案例16：储户存款被抢，银行承担缔约过失责任 // 106

重要提示：一、缔约过失责任 // 107

二、先合同义务 // 108

三、合同利益 // 108

风险规避：一、营业场所的安全保障 // 108

二、办理业务时的诚信服务 // 109

第十六节附随义务 // 110

案例17：储户受到伤害，银行承担附随义务 // 110

重要提示：一、附随义务 // 113

二、储蓄存款合同中的附随义务 // 113

风险规避：一、全面更新对合同履行的观念 // 116

二、补充赔偿责任的风险化解 // 117

三、银行免责的举证责任 // 117

第二章银行卡业务中的法律风险与规避

第一节银行卡申领 // 121

案例18：管理存在疏漏，对客户被骗资金担责 // 121

重要提示 // 124

风险规避：一、银行卡申领阶段风险责任的主要体现 // 124

二、诉讼对策 // 125

第二节银行卡服务 // 126

案例19：银行热线不作为，储户损失应赔偿 // 126

重要提示：一、银行承诺的性质 // 128

二、挂失止付 // 128

三、短信提示不具有免责效力 // 129

风险规避：一、谨慎承诺 // 129

二、规范宣传行为 // 130

第三节银行卡收费 // 131

案例20：违反收费管理办法，多收费用应予返还 // 131

重要提示：一、联合发行银行卡业务的法律性质 // 133

二、联合发行银行卡业务的特殊性 // 133

三、规范服务价格的重要性 // 133

风险规避：一、规范收费 // 133

二、收费的依据合法 // 134

三、收费的程序合法 // 134

第四节信用卡消费 // 135

案例21：为非持卡人签名的消费付款，银行未尽审核义务应承担责任 // 135

重要提示：一、银行卡消费 // 136

二、银行卡法律关系 // 136

三、特约商户与发卡行责任承担 // 137

风险规避 // 138

第五节银行卡遗失 // 140

案例22：银行为持假身份证者大额提款具有过错 // 140

重要提示：一、

银行卡遗失与密码泄露共同构成银行卡纠纷的主要

诉因 // 143

二、以银行卡为介质的存款纠纷的举证责任 // 143

风险规避 // 144

第六节密码泄露 // 145

案例23：银行应对客户存款被非法划取担责 // 145

重要提示：一、本人行为原则 // 146

二、密码泄露的责任承担 // 148

风险规避 // 150

第七节透支 // 152

案例24：保证人对超额度透支不担责 // 152

重要提示：一、恶意透支与善意透支 // 155

二、格式条款 // 156

三、保证人的保证范围 // 156

风险规避：一、规范保证协议 // 157

二、及时采取措施 // 157

三、对相关章程及其协议的规范 // 157

第八节自动取款 // 159

案例25：利用自助银行实施犯罪，银行负有防范义务 // 159

重要提示：一、自动取款机及其配套设施的安全问题 // 162

二、高科技产品本身的瑕疵带来的风险承担 // 162

风险规避：一、

加强对营业网点的安全保护，并研究其防范风险的

措施 // 163

二、储户和银行之间责任的分担 // 165

第九节不良信用记录 // 167

案例26：征信系统不良信用记录有误，银行未尽审查义务构成侵权 // 167

重要提示 // 172

风险规避：一、因个人征信系统记录而产生的纠纷类型 // 172

二、纠纷控制 // 174

第三章支付结算业务中的法律风险与规避

第一节汇票签发 // 179

案例27：银行签发汇票应尽到通常的审查义务 // 179

重要提示：一、原因关系 // 180

二、原因关系的审查 // 180

风险规避：一、营业执照的审查 // 181

二、合同的审查 // 182

三、签字、盖章的审查 // 182

四、

以合同是否完整、整洁来判断是否有变造、伪造的

嫌疑 // 182

五、将上述材料与其他申请材料一起存档备查 // 182

第二节背书转让 // 183

案例28：汇票持有人对背书不连续的汇票不享有票据权利 // 183

重要提示：一、票据文义性 // 186

二、背书连续不是持票人享有票据权利的唯一证明方式 // 186

三、空白背书 // 187

四、背书涂销 // 189

五、禁止背书转让及票据权利受限制的情形 // 189

风险规避：一、背书不连续的法律风险 // 190

二、票据背书的审查事项 // 190

第三节汇票解付 // 192

案例29：非银行汇票的当事人无权就汇票解付行为主张权利 // 192

重要提示：一、银行汇票申请人的法律地位 // 196

二、

银行汇票出票行和代理付款行的法律地位与责任

承担 // 197

三、解讫通知 // 197

风险规避：一、付款人的审查义务 // 199

二、付款人的审查方式 // 199

三、付款人承担实质审查义务的情形 // 199

第四节票据抗辩 // 200

案例30：票据债务人对持票人抗辩应依法进行 // 200

重要提示：一、抗辩权 // 202

二、抗辩事由 // 203

三、票据抗辩的限制（切断） // 204

风险规避 // 204

第五节票据效力 // 206

案例31：银行解付无效票据应承担责任 // 206

重要提示：一、票据有效的构成要件 // 207

二、票据签章与票据效力 // 208

三、禁止转让票据的效力 // 209

风险规避：一、票据伪造、变造的责任承担 // 209

二、对无效票据付款的诉讼处理 // 210

第六节汇票承兑 // 211

案例32：票据关系的存在不以原因关系的成立和有效为前提 // 211

重要提示：一、票据无因性 // 213

二、承兑签章形式缺陷的票据责任承担 // 214

风险规避：一、及时向汇票申请人书面告知其拒绝兑付 // 214

二、在票据诉讼中依法抗辩 // 215

第七节贴现审查 // 217

案例33：违规开户具有重大过失 // 217

重要提示：一、现行法律对贴现业务的基本要求 // 219

二、银行办理贴现的注意事项 // 219

风险规避：一、贴现审查义务 // 221

二、重大过失的认定 // 222

三、非票据行为与重大过失 // 223

第八节票据保证 // 225

案例34：为票据付款人付款提供担保，承担保证担保责任 // 225

重要提示：一、票据保证 // 227

二、票据保证法定记载事项与票据保证效力 // 227

三、票据保证的范围 // 228

风险规避：一、设立票据保证的形式要件 // 228

二、票据保证纠纷的审查重点 // 228

第九节支票付款 // 229

案例35：变造的支票被兑付，银行未能识别付款具有重大过失 // 229

重要提示：一、银行作为善良管理人的谨慎注意义务 // 231

二、银行对票据付款的实质审查义务 // 231

风险规避 // 232

第十节票据结算 // 233

案例36：委托收款银行不能行使利益返还请求权 // 233

重要提示：一、委托收款人的法律地位 // 234

二、利益返还请求权 // 234

风险规避：一、票据结算纠纷中的法律适用 // 235

二、票据结算纠纷中的责任认定 // 236

三、

基于票据结算产生的纠纷，付款行应选择适当的救济

方式 // 237

四、

恪守“银行不垫款”的结算原则，可有效避免纠纷的

产生 // 237

第十一节公示催告 // 239

案例37：空白储蓄存单不能通过公示催告程序进行救济 // 239

重要提示 // 241

风险规避：一、票据丧失后的救济方式 // 241

二、银行受理票据时的审查职责 // 242

第十二节除权判决 // 243

案例38：法院除权判决致票据无效，持票人行使票据权利受阻 // 243

重要提示：一、除权判决 // 245

二、正当理由 // 245

风险规避：一、除权判决的撤销 // 246

二、银行对经除权的票据如何行使诉权 // 247

第四章担保业务中的法律风险与规避

第一节保证合同的成立 // 251

案例39：保证合同因不是当事人真实意思表示而不成立 // 251

重要提示：一、保证合同的成立方式 // 255

二、保证合同的成立条件 // 255

三、对已到期债务提供保证的法律性质 // 258

风险规避：一、保证合同签署过程中的风险控制 // 259

二、合同文本的审查 // 260

第二节保证合同的效力 // 261

案例40：企业法人联合体的担保行为无效 // 261

重要提示：一、保证合同无效的情形 // 264

二、保证合同无效后的责任承担 // 266

三、格式合同中未按使用说明加注的条款效力 // 268

四、《物权法》解读：担保合同的独立性效力 // 268

风险规避：一、加强对保证人主体资格的审查 // 270

二、违反公司法规定进行担保的效力及担保审查 // 270

第三节保证责任的免除 // 274

案例41：

保证期间届满后，担保人在催款通知书上签字、盖章也不再承担保证责任 // 274

重要提示：一、催收贷款通知书的性质 // 276

二、保证责任的免除事由 // 276

风险规避：一、积极行使权利，防止权利灭失 // 279

二、保证人的保证责任消灭后的补救措施 // 279

第四节保证期间 // 284

案例42：保证期间约定不明，银行应在两年内主张权利 // 284

重要提示：一、保证期间与诉讼时效 // 286

二、保证期间的约定 // 287

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对于银行从业人员具有一定的指导意义，但是对于专业人员有点老生常谈

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